Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определённое обеспечение. Обычно в кредитном договоре фиксируется, что обеспечением по межбанковским кредитам выступает имущество заёмщика, средства на корреспондентском счёте и в кассе, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Но, как правило, у банка - заёмщика несколько кредиторов, которые могут претендовать на это имущество. Реальное обеспечение всегда требует ЦБ РФ по всем кредитам по рефинансированию. Это ценные бумаги, недвижимость и т.д. В кредитном договоре определяется размер процентной ставки.

     Взаимная  ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок обязательно оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности выступает определённый процент неустойки и возмещение убытков. Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность заёмщик уплачивает неустойку по ставке (двойной ставке) процента, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам коммерческих банков в ЦБ РФ. Одновременно банки взыскивают и неустойку по несвоевременно уплаченным процентам.

       Обязательным документом по кредитным договорам и соглашениям выступает срочное обязательство заёмщика, которым оформляется получение каждой суммы кредита в рамках суммы, определённой кредитным договором. От банка, которому впервые предоставляется межбанковский кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, и их подтверждения аудиторской компанией; более надёжных гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляется под более высокий процент и на более короткие сроки.

     Сумма кредита также ограничена размером собственного капитала банка-заёмщика. Для обеспечения гарантии платежа от заёмщика требуется предоставление поручения-обязательства по погашению кредита. После получения кредита банк-заёмщик предоставляет регулярно банку - кредитору свою отчётность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных ЦБ РФ.

           Консорциальные (синдицированные) кредиты:

     При переходе к рыночным отношениям возникает  необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка и, особенно в сфере кредитных отношений.

     Цели  создания объединений носят самый  разнообразный характер, но они связаны  либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам-членам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

     Особое  место в таких объединениях принадлежит  банковским консорциумам, которые создаются  для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или  иных кредитно-финансовых операций. Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

     Практика  создания банковских консорциумов показывает, что это всё же довольно стабильные объединения банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающие не только выполнение одной определённой операции, а предполагающие сотрудничество по целому комплексу направлений. Поскольку консорциальные кредиты используются в основном при финансировании крупномасштабных сделок, то заёмщиками консорциальных кредитов могут быль любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

     Надёжность  заёмщика и финансируемого проекта  определяют условия кредитования. В  зависимости от возможных рисков и методов их страхования определяются процент за кредит и техника предоставления кредита через консорциум. Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях исходя из коммерческих интересов заёмщика и кредитора (консорциума).

     Кредитные отношения между консорциумом и  заёмщиком регулируются стандартным  кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический  аспект операций, определяющим права  и обязанности сторон.

     Инвестиционное кредитование:

     Банки предоставляют своим клиентам следующие  виды инвестиционных кредитов: на строительство новых объектов и производственных мощностей; на техническое перевооружение, расширение и реконструкцию действующих предприятий и организаций.

     Процентная  ставка по инвестиционному кредиту  устанавливается с учетом надежности и стабильности финансового положения клиента, привлекательности и срока реализации инвестиционного проекта, степени ликвидности обеспечения, объема и стабильности оборотов по счетам клиента, открытым в банке, положительной кредитной истории и других условий.

     Краткосрочное кредитование:

     В настоящее время в России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено многими  факторами. Для оценки этих факторов необходимо выявить как положительные, так и отрицательные стороны данного типа кредитных операций. Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3 – 8 месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок. Это связано, прежде всего, с тем, что на состояние финансового рынка влияют не только экономические причины, но и ряд других, которые следует принимать во внимание в условиях долгосрочного планирования. Чаще заёмщик нуждается в долгосрочном кредите нежели в краткосрочном. Это объясняется тем, что эффект от запланированного инвестиционного проекта может следовать не сразу после осуществления вложений. Именно в этом и расходятся мнения кредиторов и заёмщиков.

     Кредитор  стремится как можно быстрее  получить доход от произведённой  кредитной операции, а заёмщик – как можно дольше отдавать плату за пользование денежными средствами контрагента. Банки предлагают своим клиентам - предприятиям и организациям следующие основные виды краткосрочного кредитования:

     - кредиты на пополнение оборотных средств;

     - кредиты на торгово-закупочную деятельность;

     - кредиты на реализацию действующих контрактов и/или договоров.

     Процентная  ставка по кредиту устанавливается  с учетом финансового положения  заемщика, степени ликвидности обеспечения  кредита, объемов и стабильности оборотов по счетам клиента, открытым в банке, кредитной истории и других условий.

     Необходимо  представить полный комплект документов, связанных с обеспечением (залогом, поручительством, банковской гарантией) кредита, в том числе правоустанавливающих документов на предлагаемые виды залога

     (заклада). В качестве залогодателя может выступать как сам клиент (заемщик) так и третье лицо, способное ответить по обязательствам клиента в случае невыполнения последним условий кредитного договора (соглашения). 

Заключение

     За  последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

     Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса.

     Нынешняя  ситуация такова, что каждый банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки «правил игры» для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики.

     Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита.

     По  видимому, российскому банковскому  законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран. 

Список  литературы

1. Банковское  дело: Учебник для вузов по  направлению "Экономика", специальности  "Финансы, кредит и денежное  обращение" / В.И. Колесников,

Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова,

Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика,

2008. – 459с.

2. Банковское  дело: Учебник для вузов по  экономическим специальностям /

О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И.

Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 573с.

3. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских  кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2006. -№1. – С.3-5.

4. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. – 2010. -№5.- С.10.