Организация работы с депозитами

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников фи­нансирования) должны стать де­позиты физических лиц, а в пер­спективе и депозиты юридичес­ких лиц.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом Сбербанк России у особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За время прохождения производственной практики мною были приобретены и углублены профессиональные навыки в соответствии с требуемыми общепрофессиональными и профессиональными компетенциями по специальности «Банковское дело».

Мною был:

• подготовлен отчет по производственной практике по модулю ПМ.03;
• выполнен анализ необходимого пакета нормативно-правовых документов по теме отчета;
• составлен комплект документов в соответствии с темой отчета;
• выполнен расчет практической части и составлены бухгалтерские проводки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

Приложение 1

Договор банковского вклада (депозита) №  22

 

 

 

                                                                                                                                                                                     

   г. Москва                                                                                                                          «__22___»  апреля 2012г.

 

       Коммерческий банк “Еврокредит” (общество с ограниченной ответственностью), лицензия ЦБ РФ  Nо.  2957  от  « 20 » июля 2000 года, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Председателя Правления Печалова Д.В.., действующего на основании  Устава,  с одной стороны, и  АО «Запад»,  именуемое  в  дальнейшем "Вкладчик", в лице Генерального директора Криницына Д.С , действующего на основании учредительного , заключили настоящий Договор о нижеследующем:

 

 

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА.

 

1.1. Вкладчик передает  денежные средства в размере  150000 (сто пятьдесят тысяч ) рублей, а Банк   обязуется  принять  от  Вкладчика указанную сумму (вклад), и возвратить сумму вклада по истечении определенного Договором срока и  выплатить  проценты  на  нее   на условиях и в  порядке, предусмотренном  настоящим  Договором.

1.2. Настоящий Договор заключается  на срок  до «20 » апреля 2014г.,  на  условиях возврата  вклада по истечении указанного в настоящем пункте  срока (срочный вклад).

1.3. Банк  начисляет проценты  на вклад в размере _15 _ (пятнадцать )процентов годовых до окончания срока действия  вклада.

1.4. Вкладчик  вправе  пополнять  вклад, при этом сумма вклада, указанная в п.1.1. настоящего Договора, увеличивается на сумму  пополнения  вклада. Проценты по  вкладу начисляются  Банком ежемесячно на остаток  суммы Вклада, учитываемой на  Счете, на начало операционного  дня.

1.5. Вкладчик  не вправе  получить вклад  полностью или  частично до истечения срока,  указанного в п. 1.2 настоящего  Договора, за исключением случаев, предусмотренных  пунктом 3.4. настоящего  Договора.

 

 

 

2.  ПРАВА И  ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.Вкладчик  обязуется:

2.1.1. Предоставить в Банк (в случае отсутствия расчетного  счета Вкладчика в Банке) до  поступления денежных средств  документы  (нотариально удостоверенные  копии учредительных документов  и копии документов, подтверждающих  полномочия лиц на заключение  данного Договора), необходимые для  открытия депозитного счета:

-заполненную анкету установленного  образца;

-документы, подтверждающие  правовой статус Вкладчика и  полномочия лиц на подписание  данного Договора;

-документ, подтверждающий  факт государственной регистрации;

-свидетельство о постановке  на учет в налоговом органе.

Банк оставляет за собой право потребовать иные документы в случае необходимости.

2.1.2. Перечислить сумму, указанную  в п.1.1.  настоящего Договора, на  корреспондентский счет Банка  не позднее 3-х  календарных дней  со дня подписания  Договора.

2.1.3.Своевременно информировать  Банк об изменениях наименования, места нахождения, номеров  телефонов, печати и права подписи, банковских реквизитов, иных сведений, имеющих значение для обслуживания депозитного счета.

2.1.4. Hе позднее 5 рабочих  дней  до истечения срока возврата  вклада, указанного в п.1.2. настоящего  Договора, представить   Банку   письменное  уведомление  о  прекращении    договорных   отношений   и   возврате   вклада  или  о  пролонгации Договора.

2.2.Вкладчик  имеет право:

2.2.1 После  истечения срока  депозита  истребовать вклад  с начисленными процентами.

2.2.2.С согласия  Банка  продлить действие настоящего  Договора на основании  письменного  уведомления, представленного в  Банк не позднее, чем за 5 рабочих  дней до дня окончания срока  вклада.

2.3. Банк  обязуется:

2.3.1.Открыть на имя Вкладчика  депозитный счет, при условии  выполнения Вкладчиком обязанностей, предусмотренных  в пункте 2.1.1. Договора.

2.3.2.Зачислить поступившие от  Вкладчика  денежные суммы в  размере, указанном в п.1.1. настоящего  Договора, на указанный депозитный счет.

2.3.3. Выдать  Вкладчику  сумму  вклада полностью по истечении  срока, указанного в п.1.2  настоящего  Договора, по его требованию, заявленному в порядке, предусмотренном пунктом 2.1.4. договора, путем перечисления  суммы депозита на счет Вкладчика, указанный  в разделе 3.3. Договора, либо  распорядиться  соответствующей  суммой  иным  образом по указанию Вкладчика, если  это не противоречит действующему законодательству.

         Вкладчик  не вправе  перечислять   находящиеся    во вкладе (депозите)  денежные  средства  другим лицам.

         Гарантия  возврата вклада обеспечивается  уставным и резервным фондами  Банка.

2.3.4.Начислять предусмотренные  п. 1.3. Договора проценты на вклад.

2.3.5. Соблюдать тайну  банковского  вклада. Без согласия Вкладчика  справки, касающиеся вклада, могут  выдаваться третьим лицам только  в случаях специально предусмотренных  действующим законодательством.

 

 

2.4. Банк  имеет право:

2.4.1.В пределах срока  действия Договора распоряжаться  денежными средствами Вкладчика  по своему усмотрению и от  своего имени, в том числе путем  их использования в качестве  кредитных ресурсов.

2.4.2. В  случае изменения  ситуации на финансовом рынке,  уменьшения  ставки  рефинансирования  Банка  России Банк имеет право  в одностороннем порядке  изменить  размер  процентов, выплачиваемых  на вклад. При изменении процентной  ставки Банк уведомляет об  этом  Вкладчика в письменной  форме  не  позднее, чем  за 15 дней  до вступления ее в силу. Письменное   уведомление  Банка  об   изменении  процентной ставки  является неотъемлемой  частью Договора.  В случае  несогласия  с изменением    процентной ставки по депозиту  Вкладчик вправе досрочно истребовать  сумму депозита, направив немедленно  письменное заявление об этом  Банку. В этом случае сумма  депозита возвращается Вкладчику  с начисленными процентами, согласно  п.1.3. настоящего Договора.

 

 

3. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ  ПРОЦЕНТОВ.

 

3.1.Начисление процентов  начинается со дня,  следующего  за днем  поступления в Банк  соответствующей  суммы  вклада,  по день  ее возврата вкладчику, либо списания со счета вкладчика  по иным основаниям, включительно. При начислении  суммы процентов  в расчет принимается фактическое  количество календарных дней, на  которое привлечены  денежные  средства .

3.2. Проценты   на   сумму   банковского   вклада  начисляются  Вкладчику  ежемесячно  в последний рабочий день месяца  и по истечении срока действия  Договора.

3.3.Проценты, начисленные  на сумму банковского вклада, выплачиваются Вкладчику путем  перечисления на его расчетный  счет  № 408028000123в  Банке  «Еврокредит» (ООО).

3.4. Если вкладчик желает  получить часть вклада, Договор  прекращает свое действие, и счет  по вкладу закрывается. Проценты  за время хранения вклада выплачивается  в соответствии с условиями  расторжения Договора до истечения  срока. На оставшуюся сумму по  желанию вкладчика открывается  новый счет  с заключением нового  Договора.

3.5. В случаях, когда Вкладчик  не требует возврата суммы  срочного вклада по истечении  срока, предусмотренного п.1.2. настоящего  Договора,  либо не направил  письменного  уведомления  о  пролонгации  Договора  согласно  п.2.2.2.  Договора, Банк имеет право продлить Договор  на условиях вклада до востребования либо перечислить сумму вклада вместе с начисленными процентами на расчетный счет Вкладчика, указанный в разделе 7 настоящего Договора.