Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Декабря 2012 в 23:16, контрольная работа
Описание работы
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Это объясняется тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы - Банке России.
Содержание работы
Введение 1. Структура и общая характеристика пассивных операций банков 1.1 Собственные ресурсы банка 1.2 Привлеченные средства банка 1.3 Внедепозитные операции коммерческих банков 2. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы Заключение
2. Банковский
кризис в России: причины, последствия
кризиса банковской системы
Под банковским
кризисом обычно понимается устойчивая
неспособность большого числа банков
выполнять свои обязательства перед контрагентами.
Такая неспособность выражается в виде
невыполнения условий расчетно-кассового
обслуживания, обязательств перед вкладчиками,
держателями банковских обязательств.
А в тяжелой форме кризиса - в банкротстве
и ликвидации банковских учреждений.
В отличие от
финансового кризиса, банковский кризис
в России ощущается сильнее. Во время
финансового кризиса банковская
система страдает первой. Можно сказать,
что в результате мирового финансового
кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России.
Рассмотрим
причины банковского кризиса
в России. Низкая капитализация большинства
банков в России и низкий уровень
доверия банков друг к другу, и
как следствие не развитость рынка
межбанковского кредитования. Крупные
(системообразующие) российские банки, такие как
Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют
возможность брать дешевые кредиты на
Западе, в крайнем случае могут занять
у государства. Когда на Западе случился
финансовый кризис, банки, которые занимали
там, потеряли такую возможность. Банкам,
с небольшим капиталом, живущим на заемные
средства, пришлось отдавать долги. В этой
ситуации перекредитоваться им стало
негде - дешевые кредиты на Западе не дают,
рынок межбанковского кредитования не
работает. В результате такие банки не
могут выполнять свои обязательства как
перед вкладчиками, так и пред кредиторами.
Теперь обратимся
к возможным и уже произошедшим
последствиям банковского кризиса
в России. Сейчас в России насчитывается
около 1000 банков, после кризиса их
станет значительно меньше. Как минимум крупные банки скупят
более мелкие (часто по дешевке), то есть
произойдет консолидация активов. С рынка
исчезнут неэффективные банки, либо банки,
которые фактически не являлись банками,
а были "карманными кассами" определенных
бизнес структур. По стране прокатится
волна слияний и поглощений. Например,
банк “КИТ-Финанс" купили всего за 100
рублей. Многие эксперты отмечают снижение
доверия населения к банковской системе.
Банки в срочном порядке увеличивают процентные
ставки по кредитам и ужесточают требования
к заемщикам. Большинство банков сворачивают
ипотечные программы. Так, например, ТрансКредиБанке
еще в октябре закрыл ипотечную программу,
а кредиты стали выдавать только работникам
Железной дороги.
Однако в
банковской сфере не все так однозначно. Би-би-си приводит мнение
эксперта Максима Осадчего, одного из
руководителей группы финансового анализа
газеты “Коммерсант" по поводу банковского
кризиса в России: “Российская банковская
система фактически разделилась на две
большие группы. Одна группа - это госбанки,
это крупнейшие частные банки и это иностранные
дочки иностранных банков - тот же “ЮниКредит
Банк”, “Росбанк", “Банк Сосьете Женераль
Восток” и так далее, которые имеют доступ
к кредитным ресурсам и Центробанка, и
Минфина, и друг друга. Они не испытывают
особых проблем с ликвидностью. А другая
группа - это мелкие и средние банки, у
которых есть проблемы с ликвидностью”
Кризис банковской
системы это всегда тяжелое испытание
для не только для самих банков,
но и для государства, которое
в ситуации кризиса банковской сферы
обязано предпринять определенные шаги
для ее спасения. Государству для спасения
банковской системы предлагается два
пути. Первый путь - национализация крупнейших
банков во имя их спасения. Так, например,
поступили в США и в Западной Европе. Второй
путь - сильная девальвация рубля до 35-45
рублей за доллар.
Заключение
Ресурсная база,
как экономический фактор, оказывает
прямое влияние на ликвидность и
платежеспособность коммерческого
банка. Сами масштабы деятельности коммерческого
банка, а следовательно и размеры
доходов, которые он получает, жестко зависят
от размеров тех ресурсов, которые банк
приобретает на рынке ссудных и депозитных
ресурсов. Отсюда возникает конкурентная
борьба между банками за привлечение ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее
в себя не только привлечение новой клиентуры,
но и постоянное изменение структуры источников
привлечения ресурсов, является составной
частью гибкого управления активами и
пассивами коммерческого банка. Эффективное
управление пассивами предполагает осуществление
грамотной депозитной политики. Специфика
этой области деятельности состоит в том,
что в части пассивных операций выбор
банка обычно ограничен определенной
группой клиентуры, к которой он привязан
намного сильнее, чем к заемщикам.
При выдаче ссуды
банк, а не клиент, решает вопрос о
передаче денег заемщику, то есть имеет
значительную возможность маневра
денежными ресурсами. При привлечении
денежных средств право выбора остается
за клиентом, а банк вынужден вести
нередко жесткую конкуренцию за вкладчика,
потерять которого довольно легко. Безусловно,
хорошие заемщики тоже представляют собой
большую ценность и формирование их широкого
круга - одна из важнейших задач банка.
Но первичным все же является привлечение,
а не размещение ресурсов.
Ограниченность
ресурсов, связанная с развитием
банковской конкуренции, ведет к
тесной привязке к определенным клиентам.
Если круг этих клиентов узок, то зависимость
от них банка очень высока. Поэтому
банкам нужна грамотная депозитная
политика, в основу которой ставится поддержание
необходимого уровня диверсификации,
обеспечение возможности привлечения
денежных ресурсов из других источников
и поддержание сбалансированности с активами
по срокам, объемам и процентным ставкам.
В рыночных условиях
коммерческие банки должны уделять
серьезное внимание привлечению ресурсов
и для этого:
разрабатывать
собственную депозитную политику;
особое внимание
в процессе осуществления депозитной
политики уделять срочным вкладам;
разнообразить
виды вкладов;
расширять банковские услуги для привлечения
потенциальных вкладчиков;
проводить эффективную процентную
политику, не снижающую доходность
банка и обеспечивающую определенную
привлекательность для вкладчиков.
В глобальном плане от банковского
кризиса 2008 года проигрывают почти все.
Население потеряло возможность брать
более-менее дешевые кредиты, государство
теряет стабилизационный фонд и сокращает
бюджет, предприятия - возможность развивать
производство в кредит. В выигрыше останутся
только крупные банки с государственной
поддержкой, они увеличат свои активы,
число филиалов и число клиентов, причем
за счет нас с вами.
Большинство экпертов сходятся
во мнении, что дно банковского
кризиса в России еще не достигнуто,
и что кризис 2009 года будет тяжелее,
чем банковский кризис 2008 года. Таким
образом, банковский кризис в России закончится
не скоро. Когда? Вероятнее всего, предпосылки
к росту экономики и окончанию острой
фазы кризиса возникнут в 3-м квартале
2009 года, однако многое будет зависеть
от внешних факторов, в частности, цен
на нефть и другие экспортные товары.
Мировой финансовый кризис
- это испытание, сложно точно определить
последствия кризиса или тем
более дать однозначный прогноз
кризиса. Особенно сейчас, в условиях
глобальной нестабильности, когда мировой
кризис прочно укоренился во всех сферах
хозяйствования. Экономический кризис
2009 безусловно закончится, сложно точно
определить когда, в 2009, 2010 или быть может
даже в 2011 году, можно с уверенностью сказать
лишь одно, все мы станем сильнее и мудрее,
когда закончится кризис.