Первый уровень банковской системы – управляющий

Содержание.

Введение………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Первый уровень банковской системы –  управляющий……………………………..5

1. Центральный Банк……………………………………………………………………….5
2. Агентство по страхованию вкладов…………………………………………………….6

Глава 2. Второй уровень банковской системы – управляемый……………………………….7

Коммерческие  банки…………………………………………………………………………….7

2.1. по характеру  деятельности………………………………………………………………..11

2.1.1.универсальные

2.1.2.специализированные

• Инвестиционные
• Ипотечные
• Сберегательные
• Внешнеторговые
• Инновационные

Глава 3. Специализированные финансовые учреждения……………………………………15

• лизинговые фирмы (компании);
• факторинговые фирмы (компании);
• ломбарды;
• кредитные товарищества, общества, союзы;
• общества взаимного кредита;
• страховые общества;
• инвестиционные фонды (компании);
• пенсионные фонды;
• финансовые компании;

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

В начале своего развития кредитная система была представлена только банками, зачатки  которых появились в рабовладельческом  обществе, где функции хранения денег  выполняли храмы, а обмена — меняльные конторы. Учреждения, имевшие некоторые черты банков, появились в средние века в городах Северной Италии, а затем в торговых центрах Нидерландов и Германии. Возникновение большинства небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходит уже в наше время.

Современная банковская система – это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Кредитные системы  развитых стран имеют различную  структуру, но есть и общие черты. Так, в любой стране кредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и других), а также различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Причем в последние два десятилетия роль небанковских кредитно-финансовых учреждений повысилась. Так, большое значение на рынке ссудных капиталов США имеют страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды.

В Федеральном  законе «О банках и банковской деятельности»  понятие банка следующее: «Банк  — это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Основное назначение банка — посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент. Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны.

Центральные банки  осуществляют руководство всей кредитной  системой страны, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходимости кредиты для поддержания их ликвидности, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денежно-кредитной политики государства.

В каждой стране есть центральный банк, как, например, Английский банк в Великобритании или Бундесбанк в Германии. В отличие от Великобритании или Германии центральный банк США представлен Федеральной резервной системой.

Во всех развитых странах существует банковская система двух уровней. Первый уровень — это центральный банк, второй — коммерческие банки.

Функции коммерческих банков — это, прежде всего аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и доплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Различают:

• Центральные банки – осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию.
• Коммерческие банки – осуществляющие предпринимательскую коммерческую деятельность.
• Специализированные финансовые учреждения –

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Первый уровень  банковской системы – управляющий.

Центральный банк

В двухуровневой банковской системе,  банком  первого уровня может являться только Центральный банк. В разных странах он называется по-разному: Государственный, Центральный, резервный, Национальный и т.д.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Как правило, во главе  Центрального банка стоит директорат со штатными и/или нештатными его  членами, которые назначаются соответствующим  правительством или президентом государства на определенный период времени.

Обычно Центральные  баки выполняют следующие функции:

• Во взаимодействии с Правительством своей страны разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту, укрепление и обеспечение устойчивости национальной валюты;
• Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• Устанавливает правила поведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• Осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом;
• Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• Регулирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с законами;
• Осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства все виды банковских операций;
• Осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;
• Определяет порядок расчетов с иностранными государствами;
• Организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством;

Агентство по страхованию  вкладов (АСВ)

Агентство по страхованию  вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет.

Не страхуются денежные средства:

1) размещенные на банковских  счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные в банковские  вклады на предъявителя, в том  числе удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

3) переданные банкам  в доверительное управление;

4) размещенные во вклады  в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Право вкладчика на получение  возмещения по вкладам возникает  в двух случаях:

1) при отзыве (аннулировании) у  банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) при введении Банком  России моратория на удовлетворение  требований кредиторов банка.  Эти события называются страховыми  случаями.

Для банков, в  которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка  являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы  возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

 

 

 

Глава 2. Второй уровень банковской системы  – управляемый.

Коммерческие  банки

Коммерческий банк – вид банка, кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении банковских услуг. Коммерческие банки – это основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие различные банковские операции для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этой цели они используют не только свой собственный, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, в основном, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

Первым известным в  мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года. Первый частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1854 года в Санкт-Петербурге.

Основная цель коммерческих банков - это оперативное получение  их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая  получение кредитов), решение учредителями с помощью собственного банка  своих групповых или индивидуальных проблем. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений).

Коммерческие банки  могут открывать филиалы и  представительства, как на территории своей страны, так и за ее пределами. Необходимым условием их открытия является полная оплата заявленного уставного  фонда банка. Однако, как филиал, так и представительство не являются юридическими лицами. Они обособленные подразделения банка, которые выступают от его имени и действуют на основании своих положений, утвержденных в соответствии с порядком, предусмотренным уставом банка. Для того чтобы заниматься банковской деятельностью, коммерческие банки получают соответствующую лицензию. Роль регулятора возложена на Банк России.

Услуги, которые предоставляют  коммерческие банки юридическим  лицам:

• расчетно-кассовое обслуживание;
• кредитование юридических лиц, в т. ч. малого бизнеса;
• выпуск корпоративных пластиковых карт и зарплатные проекты;
• проведение документарных операций и валютный контроль;
• другие специализированные операции, в т. ч. факторинг, лизинг и пр.

Услуги коммерческих банков для физических лиц:

• расчетно-кассовое обслуживание;
• выпуск пластиковых карт;
• размещение срочных вкладов и депозитов;
• кредитование, в т. ч. выдача потребительских, автокредитов, ипотечных займов и пр.

Кроме того, коммерческие банки предоставляют своим клиентам инвестиционные услуги - брокерское обслуживание и доверительное управление на рынке ценных бумаг. Как правило, коммерческие банки имеют свои обменные пункты и совершают операции с наличной валютой.

Коммерческие банки  называются коммерческими, потому что цель их создания - получение прибыли. Доход банков складывается из двух основных составляющих: разницы между ценой привлечения и размещения денежных средств и комиссией за предоставляемые услуги. Помимо того, не основной, но значимой статьей дохода являются штрафы и пени (например, за просрочки платежей по предоставленным ссудам).