Понятие и содержание банковских продуктов

Этот период характеризуется  наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением  объема прибыли, достижением его  минимальной цены.

2. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.[В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов

Сущность  банковских услуг и продуктов

 
Активные (размещение средств);  
Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.  
Каждая из этих групп операций предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада. Это первый этап предложенной выше схемы, а именно, отношения "клиент - банк", в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме "клиент - банк - клиент" и равнозначны понятию банковских услуг. Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.  
Таким образом, можно сделать вывод, что банк - это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.  
1.2 Классификация банковских услуг 
Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.  
Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.  
К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.  
Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.  
Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.  
Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.  
В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки могут выполнять следующие услуги:  
привлечение депозитов на платной основе; 
ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание; 
предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности; 
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств; 
выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом; 
покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними; 
выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме; 
приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг); 
оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску; 
услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес); 
финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг); 
доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами); 
оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;  
осуществление лизинговых операций.