Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Апреля 2014 в 18:22, дипломная работа
Целью дипломной работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан. Анализ депозитного рынка РК, кредитоспособности, анализ автоматизированных процессов в банках. Рассмотрены пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг.
Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:
ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;
провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;
определить основные направления развития рынка банковских услуг;
Кроме того, полное использование всех возможностей сервиса по инкассации клиентов, позволяет существенно активизировать работу с клиентурой и разнообразить пути получения доходов.
В настоящее время ассортимент услуг службы инкассации среднего банка насчитывает около 15 наименований. В том числе 3 наиболее популярных у клиентов видов услуг:
инкассация предприятий и организаций;
доставка заработной платы клиентам;
сопровождение клиентов с ценностями по региону и за его пределы.
Диверсификация деятельности служб инкассации позволяет выйти на новые каналы сбыта и обеспечить банкам существенные преимущества за счет:
повышения эффективности
работы с фирмами - клиентами;
обеспечения "привязки" клиентов к банку путем максимальной адаптации ассортимента услуг по инкассации к их индивидуальным потребностям;
увеличения доходности банка за счет использования сбытовых услуг служб инкассации.
Многолетний опыт работы на рынке инкассаторских услуг, наличие специально оборудованного бронированного автотранспорта и высокоскоростных автомобилей сопровождения, подготовленный, тренированный и высокопрофессиональный персонал инкассаторов, современные виды связи, вооружения и индивидуальных средств защиты инкассаторов - все это является залогом безопасности, надежности, точности и оперативности при обслуживании банковской клиентуры.
Кроме обеспечения повышенной безопасности при инкассации клиентуры специализированными службами банка, важными преимуществами служат точность расчетов и зачисление инкассированных сумм на счет клиента практически день в день.
Анализ действующих ставок и тарифов основных банков республики показывает, что диапазон изменений их величин за услуги инкассации находится в пределах от 0,15% до 0,5% от инкассируемых сумм, за пересчет наличных средств от 0,12% до 0,5%, за двойной пересчет денег от 5% от актированной суммы до 10 тыс. тенге.
Система ставок и тарифов банков за услуги инкассации обычно включает ставки и тарифы для юридических лиц и корпоративных клиентов. По договоренности с клиентами в зависимости от условий и видов их обслуживания могут устанавливаться индивидуальные ставки и тарифы.
Процесс налаживания взаимоотношений банка с клиентом по оказанию услуг инкассации включает следующие процедуры:
1. Собеседование с потенциальным клиентом. Предварительно с ним с учетом его пожеланий оговариваются условия обслуживания, ставки и тарифы, особые условия.
2. Подготовка проекта договора и согласование его с клиентом.
3. Заключение договора.
4. Разработка и корректировка графика службы инкассации в соответствии с пожеланиями клиента.
5. Материальное обеспечение клиента (инкассаторские сумки, пломбы, шпагат).
6. Консультации специалистов по порядку проведения инкассации.
7. Прием денег у клиента.
8. Сдача опломбированных клиентом инкассаторских сумок в кассу.
9. Передача денег для пересчета.
10. Обработка денежных средств.
11. Подведение итогов пересчета.
12. Сверка расчетов.
13. Оформление приходных документов.
14. Зачисление денег на счет клиента.
15. Списание комиссии с клиента за услуги инкассации в доход банка.
Основные возможные недостатки, связанные с инкассацией, зависят от ряда объективных и субъективных факторов. Из субъективных факторов можно отметить проблемы, которые могут возникнуть, например, в связи с пересчетом ветхих и поврежденных денежных купюр. Но, как правило, эти возможные мелкие недоразумения достаточно быстро и по договоренности сторон улаживаются. Объективные факторы связаны, прежде всего, с наличием определенных рисков, возникающих, как правило, при работе с крупными суммами наличных денег и особенно при их транспортировке. Необходимо отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень. Риск при инкассации - это ситуативная характеристика, отображающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха. Одно можно определенно отметить, что риск при инкассации, проводимой специалистами, во много раз ниже, чем при доставке наличных денег в банк самими клиентами с использованием обычных видов транспорта. Примеров нападений вооруженных грабителей на кассиров предприятий и организаций при самостоятельной транспортировке ими денежных средств можно привести много.
Самым испытанным способом оценки уровня риска и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.
Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.
Узловым вопросом для банков является постоянное отслеживание экономической эффективности службы инкассации и установление экономически оправданных ставок комиссионных за ее услуги. Согласно нашим данным, опубликованных методик для решения этих задач в настоящее нет. В связи с этим предлагается следующая методика оценки экономической эффективности службы инкассации банка.
Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.
В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.
Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле - и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.
У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.
Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.
Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.
Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система "Банк-клиент" и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.
Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.
Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей
Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.
Но я считаю, что несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.
Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Примером тому может быть Народный банк, руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.
В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы "Банк-Клиент", регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.
И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.
Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.
Информация о работе Проблемы и перспективы развития банковских услуг в РК