Проценты по кредиту

Проценты  по кредиту

Проценты  по кредитам как плата  за пользование деньгами банка

Банкам  проще кредитовать коммерческие организации, чем население. Первые считаются более надежными клиентами, поскольку подтверждают свою платежеспособность и ликвидность бухгалтерскими документами. У предприятий есть банковские счета, залоговое имущество, деловая репутация, кредитная история и надежные поручители.  
 
Кредитование населения – процедура с повышенным риском. Есть вероятность, что заемщик потеряет работу и не выплатит кредит или вообще окажется мошенником. Это одна из причин высоких ссудных процентов: клиент платит «за себя и за того парня».  
 
Обычно граждане подтверждают свои финансовые возможности справками о зарплате (ЧП – налоговыми отчетами), выписками с текущих счетов (или депозитов), документами на личную недвижимость и т.д..  
 
Размер стандартного потребительского кредита меньше ссуды предприятию. Получается: чтобы занять одинаковую сумму, вместо одного предприятия банку надо обслужить несколько частных клиентов. Это увеличивает издержки и снова приводит к удорожанию потребительского кредита.  
 
Но население не отказывается и от дорогих ссуд. Ведь кредит – возможность приобрести сегодня то, на что нужно зарабатывать годами. Желая получить блага сразу, а расплачиваться за них постепенно, люди обращаются в Сбербанк , Альфа банк », ВТБ и другие кредитные организации. Все они идут на повышенный риск, так как он связан с большой прибылью.

Что влияет на проценты по кредитам банков?

За пользование  кредитом нужно платить, а саму ссуду возвращать в срок. Любой экономист подтвердит, что возвратность, срочность и платность – базовые принципы кредитования. Последний реализуется путем выплаты заемщиком процентов и комиссий. Они являются ценой кредита.  
 
Обычно проценты по кредитам в банках рассчитываются как отношение годового дохода по выданному кредиту к сумме ссуды. А ставка процента по кредиту зависит от спроса и конкуренции на рынке банковских услуг. На нее влияют несколько факторов.

1. Учетная ставка. Процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. Он является ориентиром для кредитных организаций.
2. Ставки по межбанковским кредитам. МБК – самый доступный для кредитных учреждений ресурс. Ставки МБК выше ставки рефинансирования ЦБ.
3. Уровень спроса на кредиты. С его падением процентные ставки несколько понижаются.
4. Конкуренция среди банков. На стоимость кредита влияет количество организаций, предлагающих сходный кредитный продукт.
5. Платежный баланс государства как разница между экспортом и импортом в денежном выражении. Он определяет количество валюты в стране. Если импорт превышает экспорт – наблюдается дефицит платежного баланса. Из-за недостатка валюты снижается курс национальной денежной единицы, а банковский процент по кредиту растет.
6. Степень риска ссуды. Повышенные проценты по договору кредита покрывают банку высокую вероятность потерь. Чем больше рискует кредитная организация, тем выше стоимость кредита.

Любой банк ведет учет процентов по кредиту на отдельных счетах. Когда деньги поступают туда с просрочкой, он понижает рейтинг кредита и формирует резерв потерь. В итоге отвлекаются дополнительные деньги, и снижается доходность операции. Факт просрочки банк отражает в кредитной истории клиента.

Делаем  расчет процентов  по кредиту

Чтобы не переплатить лишнего по кредиту, стоит познакомиться с условиями займов на сайтах разных банков. И только потом выбрать кредитора и конкретный продукт. На веб-ресурсах можно найти примеры, как рассчитать проценты по кредиту и ежемесячные платежи. Это можно сделать на кредитных калькуляторах или самостоятельно, зная сумму ссуды, срок кредитования, размер процентной ставки и ежемесячной комиссии за обслуживание счета.  
 
Вы еще верите, что проценты по кредитам и займам бывают нулевыми? Тогда посетите магазин, где выдаются беспроцентные рассрочки на товары. И поинтересуйтесь у продавца, во сколько обойдется покупка товара на наличные.  
 
Вам наверняка предложат 10-15-типроцентную скидку от ценника. При кредитовании это и есть доход банка. Здесь проценты по потребительским кредитам не так высоки, поскольку ссуды на бытовую технику считаются операциями со средним уровнем риска.  
 
Как правило, годовые проценты по ссуде начисляются на первоначальную сумму займа или на ее остаток. В первом случае размер процентов будет постоянным весь срок кредитования. Во втором – после каждого погашения тела ссуды (основного долга) сумма процентов будет уменьшаться. Заемщику выгодна формула процентов по кредиту на остаток.

Где искать низкие проценты по ипотечным кредитам?

Любая ссуда на покупку или строительство жилья называется «ипотекой». Сегодня Сбербанк предлагает низкий процент по кредиту на жилье для молодых семей и военнослужащих. В ВТБ24 тоже есть льготные программы.  
 
В обеих кредитных организациях, сбербанке и втб, участвует государственный капитал. Поэтому правительство реализует с их помощью программы по доступной ипотеке, согласовывает, какие проценты по кредитам устанавливать.  
 
Ипотечная ссуда берется на срок от нескольких лет до 3-х десятилетий. Сложив все платежи, заемщик в СПб или другом крупном городе понимает: придется выплатить 2-3 стоимости квартиры или дома. Даже если в банке самый низкий процент по кредиту на жилье.  
 
Оформив договор с банком, важно делать возврат процентов по ипотечному кредиту четко в срок. Иначе к переплате по ссуде добавятся суммы штрафов и пени. При постоянных просрочках банк вправе расторгнуть кредитный договор.  
 
Планируя ипотеку, надо учитывать: годовой процент по кредиту – неосновной источник переплаты. Намного больше денег уйдет на банковские комиссии, взносы по страхованию жизни и имущества.  
 
Анализируя заявку клиента на ссуду, банк проверит все источники доходов и кредитную историю семьи. Он потребует уйму гражданских документов и разных справок.

Варианты  возврата процентов  по кредиту

В ежемесячный  платеж входит погашение процентов по кредиту и часть основного долга. Ставки могут быть фиксированными либо плавающими. В первом случае начисление процентов по кредиту происходит по одинаковым ставкам в течение всего срока договора. Плавающие процентные ставки могут изменяться в зависимости от финансовых показателей. Например, ставки рефинансирования или курса иностранной валюты.  
 
Российские кредитные организации, в том числе государственные сбербанк и втб24, выдают кредиты под фиксированные проценты. По закону они не могут повышать ставки по действующим ссудным договорам.  
 
Если платежи производятся в форме аннуитета (равными частями) – каждый последующий содержит меньшее возмещение процентов по кредиту и большую часть тела займа.  
 
Из-за кризиса и проблем с ликвидностью (наличием свободных денег) банки не запрещают клиентам производить досрочную уплату процентов по кредиту и основной суммы займа.  
 
Процесс начисления и оплаты процентов по потребительским кредитам и картам немного отличается. Годовые за обычный кредит насчитываются за месяц, а проценты по карте – за точное количество дней пользования деньгами. Но в каждом банке могут быть по-разному начислены проценты по кредиту.

Способы бухгалтерского учета  процентов по кредиту

Оформляя  кредит, надо уточнять у сотрудника банка, каким способом начисляются  проценты: простым или сложным. Так, простые проценты по кредиту являются приращением долга за установленный период (как правило, год). Этот способ начисления предполагает, что долг заемщика увеличивается с постоянной скоростью.  
 
А сложные проценты по кредиту насчитываются на сумму, увеличенную на проценты предыдущего периода. Такие ставки, в основном, применяются к ссудам на срок от 1 года и займам, с периодом погашения раз в квартал или год.  
 
Банкам выгоден этот метод. Но сложный процент по долгосрочным кредитам обычно прописывается в ссудных договорах с промышленными предприятиями. В соглашениях с частными клиентами применяются простые ставки. Причем проценты могут начисляться на первоначальную сумму или на остаток займа.  
 
Кредитные организации ведут налоговый учет процентов по кредиту , отражая их как доходы по основным операциям. Если возникает просрочка – начисление не останавливается.

Особенности начисления процентов  по просроченному  кредиту

Подписывая  договор с банком, заемщик обязуется  в установленные сроки производить  выплату процентов по кредиту и суммы основного долга. Он отвечает перед банком всем своим имуществом.  
 
Если, по жизненным обстоятельствам, клиент временно не может погашать долг – ему стоит предупредить об этом банк. Возможно, удастся избежать пени и штрафов, изменить условия ссудного договора. Гражданский кодекс указывает на то, что кредитная организация обязана начислять проценты даже, когда нет оплаты за предыдущий период.  
 
Кроме того, без списания процентов по кредиту со счета заемщика банк учитывает эти деньги как доход. Потом платит налог с еще не полученной суммы.  
 
Банку выгодно, чтобы клиент платил хоть маленький процент по кредиту , чем не платил вовсе. Поэтому кредитная организация может реструктуризировать задолженность по размерам выплат, срокам и т.д..  
 
Кредитная политика у разных банков сильно отличается. Например, Сбербанк проценты по кредитам меняет в зависимости от размера учетной ставки, уровня спроса на банковские ссуды.  
 
Во многих кредитных институтах объем выданных займов и проценты по кредитам в 2010 году ощутимо превысили показатели кризисного 2009. Экономика оживает, и эксперты прогнозируют: потребность в кредитах возрастет, а вот плата пользование ими немного уменьшится.

 
Метки: платить кредит ссуда погашение потребительский кредит кредитный договор ипотечный кредит под проценты деньги в долг Санкт Петербург условия кредитования страхование кредитов ипотечное страхование

Похожие статьи

Кредит без дохода

_{Оформление  кредита, даже если на текущий момент отсутствуют  источники дохода. Кредит считается одной из самых востребованных услуг банка среди населения и предприятий СПб и в других городах России. И если подойти к этому вопросу со всей ответственностью, то никаких проблем с его возвратом не должно возникнуть.}

Кредит денег в банке

_{Быстрый и удобный кредит денег, в том числе  онлайн, по заявке на кредит через интернет. У каждого может  возникнуть ситуация, когда срочно нужны  наличные деньги. Как  правило, это случается  в самые неподходящие моменты. Выходом в таком случае является взять деньги в кредит, что можно сделать в любом банке Москвы и СПб.}

Экспресс кредит

_{Оформление  экспресс заявки на кредит прямо сейчас. Вы заполняете форму интернет заявки на кредит, остальное делаем мы. Тем, кому нужны наличные деньги, банки Санкт-Петербурга и Москвы предлагают оформить экспресс кредит. Сегодня процедура получения экспресс кредитов настолько упрощена, что можно взять экспресс кредит, имея при себе 2 документа.}

Кредит наличными онлайн СПб и Москва

_{Оформление  кредита наличными  онлайню Заполните  кредитную заявку и укажите в  нужных местах персональные данные. Остальную  работу по рассылке заявки на кредит в банки Москвы и Петербурга сервер возьмёт на себя. Потребительское кредитование сегодня очень удобно для большинства физических лиц. Однако не так давно появилась услуга выдачи кредита наличными онлайн, которая уже успела себя зарекомендовать с положительной стороны.}

Здесь ищут

страхование риска невозврата кредита февраль 2011 закон о кредитовании и возврате задолженности по кредитам в рамках залогового имущества как рассчитать процент зная ежемесячный платеж способы снижения просрочки по межбанковским кредитам как посчитать процент зная сумму и ежемесячный платеж проценты по кредитам предприятиям простые как насчитывается годовой процент за кредит как рассчитать процент оплаты за прошлый период расчёт процентов по кредиту в ВТБ банке как начисляются проценты по кредиту в альфа-банк в чем причина высоких процентов по кредитам расчет процентов уплаченных по кредитам расчет процентов и основного долга с учетом уплаты ставка процента по кредитам зависит от сложный процент по кредиту авангард банк начисление процентов по кредитам низкие проценты кредита как кредитная история влияет на процент что влияет на банковский процент по кредиту что влияет на процент по кредиту в банке возврат процентов с потребительского кредита Метод простых процентов по кредиту предполагает повышенный процент по займу Как считаются сложные проценты по займу Как рассчитываются проценты выплат по кредитам что влияет на ставку процента по кредитам как рассчитать проценты просрочки по кредиту как считать годовые проценты по возврату кредита что влияет на цену кредита расчет процента альфа банк проценты по кредиту для предприятий может ли банк изменять годовые процентные годовые ставки по кредитам в разных банках что такое сложные проценты по кредиту возврат процентов по кредиту 2011 Чем отличаются простые проценты от сложных процентов расчет ставки зная проценты и срок как высчитываются проценты в банках как посчитать процент по кредиту потребительский кредит по сложным процентам годовой процент на кредит втб24 как считаются годовые проценты Начисление процентов по межбанковским кредитам по ставке рефинансирования возврат процентов по займу расчет что влияет на процент по кредиту как начисляются банковские годовые проценты сложные и простые проценты по кредитам как рассчитать процент по долгосрочному кредиту как рассчитать годовой процент по кредиту история процентов по кредитам проценты по кредитам в банках для организаций где самые маленькие проценты в ссудах каким методом начисляют проценты в просто кредит как посчитать годовой процент ссуды высокий банковский процент за пользование кредитом Метод расчета сложных процентов по кредиту как рассчитать сложные проценты для кредита как считаются проценты по займу как рассчитать проценты от пользования банком единовременного платёжа за обслуживание ссудного счёта как начисляются проценты по кредиту сбербанк при расчете графика кредита как начисляется процент по кредиту на ежемесячный платеж как влияет как посчитать процент по потребительскому кредиту сложный банковский процент по кредитам как считать годовой процент по кредиту как посчитать проценты по кредитам как рассчитать под какой процент выдан кредит как считается годовой процент на кредит как расчитать банковский кредит сумма процент годовых что влияет на процент кредита как насчитываются банковские проценты Как насчитываются проценты по займу как рассчитать годовые проценты по кредиту сложные проценты для кредитов как расчитываются годовые проценты по кредиту годовой процент пример расчета посчитать процент по кредиту что такое процент по кредиту как считаются проценты кредита расчет годового банковского процента расчет сумм процентов по кредитам банка и их учет как рассчиать выплаты по кредиту методом аннутете расчитать оплату за пользование кредитом сложный банковский процент при долгосрочном кредите расчитать годовые проценты по кредиту сложный процент кредит как сделать проценты по ипотечному кредиту меньше как насчитываются проценты по ипотеке что такое проценты кредита рассчитать процент годовых рассчитать ссуду в процентах по годам в разных банках под какие проценты центробанк кредитует организация расчета процентов по кредитам предприятие как берутся годовые при кредитовании в банке как начисляют процент годовых при кредите срок возврата процентов по ипотеке сложные проценты по кредиту годовой платеж что такое годовой процент по кредиту какой кредит по процентам самый маленький под какой процент кредит предприятию как найти проценты за пользования кредитом рассчитать процент по выданная ссуда посчитать процент годовой чем отличаются ставка кредита от процента по кредиту формула расчета процентов по долгосрочному кредиту годовые банковские проценты может ли банк изменить ставку процента по кредиту как насчитываются проценты рассчитать банковский процент кредитный процент как пощитать ежемесячный процент по кредиту как рассчитываются годовые проценты как считать кредитные проценты рассчитать проценты годовых примеры расчета ссудного процента процентная ставка по кредиту Когда банки могут изменить проценты по кредиту годовые проценты это как рассчитать процент по банку что такое проценты как изменить процент выплат по кредиту как считать проценты по кредитам как насчитывается кредитный процент что такое процентов годовых что такое проценты годовых посчитать выплату займа под процент как банк повышает процент выплат по кредиту при кредите выгоднее простой или сложный процент как насчитывается просрочка по кредиту посчитать годовой процент как считается годовая процентная ставка как рассчитать банковские проценты как считать сложный процент по кредиту какой процент от суммы ссуды могут наложить банки если заемщик не платит рассчитать проценты по кредитной карте как посчитать сколько выплачивать по потребительскому кредиту Как производится расчет процентов в банке при оформления кредита как считают годовые проценты в банке посчитать процент годовых самые низкие проценты по кредитам в банке как рассчитать процент по кредиту пр просрочке аннуитета как расчитывается проценты в банке на ссуду как посчитать проценты взяли займ у учредителя судда под маленький процент кредит и его проценты как насчитываются проценты по кредиту расчет процентов по займу на остаток долга формула расчета по уплате кредита ВТБ 24 наименьший процент по кредиту как посчитать процент потребительского кредита как рассчитать ежемесячные проценты по договору займа простые проценты формула займ как начисляются проценты по кредиту пример как посчитать проценты в банке как посчитать проценты за пользование кредитом по бухгалтерскому делу процентная ставка по потребительскому кредиту что такое годовой процент самый маленький процент кредита расчет сложных процентов по кредиту самые маленькие проценты по потребительскому кредиту как посчитать ипотечный годовой банковский процент формула расчета процентов за пользование кредитом учет начисления процентов по кредитам в кредитных организациях кредиты самые маленькие проценты как посчитать сумму ссуды посчитать годовые проценты займ день кому наименьший процент по кредиту проценты по межбанковскому кредиту повышенный процент за пользование кредитом