Способы предоставления и погашение кредитов в ОАО АСБ «Беларусбанк»

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.[1]

При невозобиовляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.

При возобновляемой кредитной  линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

При возобновляемой кредитной  линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.

 

2.3 Способы погашения кредитов

Под способами погашения  кредита понимают варианты прекращения  обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.

Источником погашения  кредита являются средства, которые  должны поступать на счет кредитополучателя в результате целевого использования полученного кредита и его эффективной деятельности. Погашение кредита может производиться как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами. Для погашения кредита наличными деньгами (что свойственно в основном физическим лицам) применяют кассовые документы. Если текущий счет кредитополучателя находится в другом банке, то при погашении используется его платежное поручение или платежное требование банка; если счет по учету кредитной задолженности и текущий счет кредитополучателя открыты в одном банке, то может применяться мемориальный ордер. Погашение осуществляется в установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей с текущего счета [5,стр.58].

Способ погашения обусловлен соблюдением срока кредитования, поскольку лишь при совпадении установленного срока погашения кредита и фактического срока кругооборота у кредитополучателя возникают реальные условия для поступления на его счет источников погашения.

Кредит может быть погашен досрочно, если это предусмотрено  кредитным договором либо происходит с согласия кредитодателя. Досрочное погашение возможно и по инициативе банка, если кредитополучателем не исполнены обязательства по кредитному договору. Но такое развитие событий должно оговариваться в кредитном договоре.

Если первоначально  установленные сроки кредитования не могут быть выполнены кредитополучателем по обоснованным причинам, то по его ходатайству возможна пролонгация задолженности с изменением, установленного в договоре срока погашения кредита. При этом долг списывается со счета по учету кредитной (т.е. срочной) задолженности и отражается на счете по учету пролонгированной задолженности. К кредитному договору заключается дополнительное соглашение. Пролонгацию можно делать несколько раз по одному кредитному договору.

При наступлении срока  погашения кредита кредитополучатель должен выполнить свое обязательство по кредитному договору. Если он не в состоянии это сделать и не имеет оснований для пролонгации, то уже на следующий день задолженность относится на счет по учету просроченной задолженности. Наличие просроченной задолженности свидетельствует о том, что первичных источников погашения по данному кредиту нет. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная, и банком используются различные варианты ее взыскания согласно установленным направлениям работы с проблемными кредитами.

С первого месяца пользования  кредитом заемщик обязан оплачивать проценты за кредит и постепенно его погашать (в соответствии с обязанностями, заключенными в кредитном договоре. Оплатой за кредит считается поступление средств, согласно графику платежей, на счет, указанный кредитором. В общем случае кредитор требует точной суммы платежа (с точностью до копейки) графику платежей. В кредитном договоре, как правило, оговаривается, что неверно перечисленная сумма может быть возвращена на счет заемщика. Но соблюдение этого требования не означает, что надо приносить ежемесячно в банк сумму с точностью до рубля[5, стр.60].

Существуют стандартные  способы оплаты:

1. Перевод средств  с открытого вам лицевого счета  в банке, где вы получали ипотечный кредит, на счет, указанный кредитором.

2. Перевод средств  через бухгалтерию фирмы-работодателя (заемщика).

Это наиболее удобный  способ перевода средств, особенно для  владельцев бизнеса и руководящего состава компании. В принципе, бухгалтерия  не вправе отказывать вам переводить вашу заработную плату по вашему заявлению на указанные вами реквизиты. Если это все же произойдет, то самый правильный способ написать заявление с указанием реквизитов для перечисления и подписать его у руководителя тогда бухгалтерия должна будет исполнять распоряжение руководства.

3. Оплата с использованием  современных ИТ-технологий (через  Интернет, с использованием пластиковых карт и т.п.).

Этот способ только начинает развиваться, но при большом объеме платежей банки будут заинтересованы в улучшении сервиса по приему платежей. Это видно на примере приема платежей за мобильный телефон чем больше потребителей подобной услуги, тем более совершенным становится сервис. Наличие подобных возможностей оплаты следует уточнить в банке, где вы производите погашение кредита. Возможно, что такой способ оплаты вам предложат в ином банке, но кредитору в общем случае неважно, из какого банка и каким образом вы производите погашение. Главное, чтобы платеж поступил на указанный кредитором счет в требуемый срок.

4. Некоторые банки  рекомендуют оплату через почтовые  отделения связи. Но для этого  у банка должен быть официальный  договор с почтой. Данный способ оплаты является менее удобным, чем описанные выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе  по теме: «Способы предоставления и погашения кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк» были рассмотрены способы предоставления кредитов, а так же способы их погашения. Следовательно можно сделать вывод о том, что без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого  бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитная  система,  в  первую   очередь,   представлена   банковским, потребительским, коммерческим, государственным  и   международным  кредитом.

  Кредит способен  оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной  массы, платежного оборота, скорость  обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), ОАО «АСБ Беларусбанк» стремится предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск не погашения, обеспечить своевременный возврат выданных средств.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заёмщика

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.

В настоящее время  ОАО  "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

Таким образом, была показана важность кредитных отношений. Ведь действительно, в наше время процесс кредитования стал простым и доступным для любых клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАДАЧА

 

28 ноября АСБ «Беларусбанк» выдал кредит Воронцову О.Л. на потребительские нужды (покупку мебели) в сумме 3.600.000 белорусских рублей сроком на 12 месяцев под 15% годовых. Проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно.

Определить сумму выплаченных процентов и сумму к выплате. Ставить график погашения основного долга и процентов по кредиту.

Решение:

1)

2)

3)

4)

5)

6)

7)

8)

9)

10)

11)

12)

13)

14) =45000+41250+37500+33750+30000+26250+22500+

                         +18750+15000+11250+7500+3750=292500(руб.)

15)

Ответ: сумма выплаченных  процентов равна 292500 рублей;

            сумма к выплате равняется  3892500 рублей.

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 г. №441-3 // Национальный реестр  правовых актов Республики Беларусь. Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. Минск. 2007.
2. Жукова, Е.Ф Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жукова. ЮНИТИ, 2009.
3. Интернет источник : официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» -http://belarusbank.by/
4. Каджаева, М.Р Банковские операции / М.Р. Каджаева. Минск. 2011.
5. Кикоть, И.И Финансирование и кредитование инвестиций / И.И. Кикоть. Минск. Вышэйшая школа. 2003.
6. Колесникова, В.И  Банковское дело / В.И. Колесникова. Минск. 2012.
7. Коноплицкая М.А. Банковские операции / М.А. Коноплицкая; под ред. М.А. Коноплицкой. Минск. Вышейшая школа.2008.
8. Положение о порядке кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 07.02.2013г.
9. Протокол заседания правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 30.11.2012 №125.8
10. Тарасов, В.И Деньги. Кредит. Банки / В.И Тарасов. Минск. 2010.
11. Трошин, А.Н Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин. Минск. 2011.
12. Щегорцов, В.А Деньги, кредит, банки / В.А. Щегорцов. ЮНИТИ. 2008..