Банковский маркетинг

По результатам расчётов показателя достаточности капитала мы можем сделать вывод, что ОАО «ККБ» больше рискует, вкладывая деньги в активы, подверженные риску. Так в 2009 году собственный капитал покрывал эти активы на 28%, в 2010 году также на 28%, а в 2011 году снизился до 20%. Но операции с вкладываемыми активами, подверженных наибольшему риску наиболее прибыльные, поэтому банк из года в год увеличивает их долю в общем объёме активов.

Постоянное значение коэффициента «прибыль к собственному капиталу» или его рост свидетельствует  о стабильности данного уровня рентабельности банка. Таким образом, ОАО «ККБ» можно отнести к финансово устойчивым банкам. Так как его рентабельность достаточно стабильна, в 2009 году она составляла 58%. Несмотря на то, что в 2010 году она снизилась до 39% (из-за снижения прибыли), но в 2011 г. она возросла до 53%. Банк в достаточной степени размещает свои активы для получения прибыли.

Прибыльность ОАО «ККБ» в 2009 году была наиболее большой 9,9%, в 2010 году она снижается до 5,9%. Но в то же время и сумма активов повышается, поэтому можно сказать, что она остаётся примерно на том же уровне. В 2011 году она составила 6,6%.

При анализе коэффициента «сальдо дохода по процентам» или, как  его ещё называют «коэффициента  процентной маржи», следует исходить из его назначения. Маржа предназначена  для покрытия издержек банка и  рисков, включая инфляционный, создания прибыли, покрытия договорных скидок. Снижение коэффициента процентной маржи у ОАО «ККБ» (в 2009 году - 4,8%, а в 2010 г. - 2%) является одним из признаков банкротства. Так как причины сокращения процентной маржи - падение процентных ставок по активным операциям, удорожание ресурсов, сокращение доли активов, приносящих доход, в общем объёме активов, неплатежи по процентам, неправильная процентная политика банка.

Можно сказать, что общий  объём ценных бумаг ОАО «ККБ» в 2011 году увеличился на 8926 тыс. сом по сравнению с 2009 годом. И в 2011 он снова понижается до 10392 тыс. сом.

В общем, объёме активов  цепные бумаги занимают незначительную долю. ОАО «ККБ» в 2009 году отчислял 1,7% в ценные бумаги из всей суммы активов. В 2010 году их доля занимает 2,92%, а в 2011 году она опять снижается до 1,6%.

Перспективы развития для ОАО «ККБ» Главным направлением развития этого банка должен оставаться по-прежнему ориентация на высококачественное клиентское обслуживание. Причём концепция клиентского обслуживания не только должна реализовываться через функции непосредственного общения с клиентами, но и должна определять все основные направления деятельности банка.

Исходя из этого, одной  из целей должно являться совершенствование  структуры доходов банков: получаемые от операций с клиентами. Доходы в виде процентной маржи и комиссионные должны в дальнейшем преобладать над доходами от собственных операций.

            ОАО «ККБ” особое внимание деляет автоматизированной системе обеспечения управления банком. С момента введения нового плана счетов  внедрена программа “Операционный День Банка” собственной разработки, которая полностью отвечает требованиям системы платежного оборота.

      С целью  повышения качества проводимых  операций и оптимизации затрат при автоматизации деятельности Банка ведется работа по созданию единой внутрибанковской системы, обеспечивающей обработку данных , централизации систем хранения и обработки информации. Решение этой  задачи проводится путем поступательного развертывания корпоративной интранет сети, использующей на различных уровнях организационной структуры банка унифицированных программно-технических решений. Это позволяет получать полное представление  о финансовом состоянии филиалов и банка в целом.

  Развитие банковских технологий и автоматизированных систем требует совершенствования средств телекоммуникаций и связи. Поэтому большое внимание уделяется дальнейшему  развитию модемной, электронной системе связи, которая расширится до уровня отделений. Будет продолжена работа с системами отдаленного доступа- “Банк-Клиент” и интернет технологиями. Увеличится ее  пропускная способность, надежность, возрастет защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении современных интранет-интернет технологий.

  Наличие широкой  филиальной сети позволяет ОАО «ККБ”  предоставлять услуги различным субъектам экономики во всех регионах нашей республики.  В отчетном году получены лицензии и работают пять новых филиалов в Сузакском, Кара-Суйском, Базар-Коргонском, Сокулукском районах и сберкасса в г. Бишкек.

            Развитие  и расширение филиальной  сети позволяет банку укреплять  свои позиции на рынке банковских  услуг республики, расширять участие в значимых региональных инвестиционных проектах и программах экономического развития. Обеспечиваются условия для более эффективного обслуживания крупных региональных клиентов.  Возрастающая потребность регионов  в банковских услугах гармонично сочетается с экономическими интересами банка: расширением объема своих операций и постоянным увеличением клиентской базы.

Глава 3.  Перспективы развития маркетинга в коммерческих банках

3.1. Проблемы развития маркетинга в банке

В связи с  переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы а нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитные институтов, банкой), так и качественных характеристик (расширение сферы функционировании банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношении банков  преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретет опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их катализации и непосредственного применения в банковском деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные погрешности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов» Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях Кыргызстана сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитной» и расчетно-кассового обслуживания клиентов. предполагая им разного рода консультации и т. п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может помести крупные убытки, стать неконкурентным.

Создание  и развитие системы коммерческих банков на новой основе позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым средствам и кредитам, работать рентабельность» Созданные банки отличаются большим разнообразием методов веления дела. Коммерциализация банковской системы резко снижает опасность се бюрократизации, содействует оперативному решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций.

При переходе к рынку  работа банкой должна строится на основе принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время имеется дефицит кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (и среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования.

Рост доходности работы банков на современном этапе  развития могут дать услуги, которые      обеспечивают     улучшение     комплексного     расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с цепными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, аудиторские и лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка являются осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций.

3.2.Совершенствование  комплекса банковского маркетинга (на примере работы банка ОАО «ККБ»)

В непростых  для коммерческих банков условиях финансового  кризиса ОАО «ККБ» сумел не только сохранить свои позиции» но и укрепил их, создал прочную основу для дальнейшего развития. Свидетельство тому - итоги деятельности банка.

Понимая важность показателей размера капитала банка, как фактора способного определить расстановку сил на всех составных банковских рынках, руководство банка в прошедшем году направило усилия на дальнейшее укрепление финансового состояния, наращивание уставного капитала и материальной базы банка и изыскания внутренних источников роста доходности. Оплаченный уставный капитал за год увеличился на 20 млн. и составил более 72 миллионов сом, а собственный капитал 120 миллионов сом. В 2000 году банком получена прибыль в сумме 17.6 млн. сом, совокупные актины банка увеличились на 28,8 % и составили 604.6 млн. сом, депозитная база но сравнению с прошлым годом возросла на 27,6 % и составила 245,9 млн. сом.

Значимым  критерием признания стабильности, соответствия международным требованиям и финансовой прозрачности банка является активное сотрудничество с международными финансовыми институтами. Банк обслуживает международные кредитные линии Международной ассоциации различия (MAP), Европейского банка реконструкции и развития (EBRD), Немецкого государственного банка KfW, Индийского Правительства, направленные па кредитование производства, малого и среднего бизнеса. В рамках международных кредитных линий в 2005 году были освоены несколько проектов в сфере переработки сельскохозяйственного сырья, транспорта и торговли, такие жизненно важные для республики объекты как Сокулукскнй сахзавод «АО Кошой», «Керемет» и т.д.

Осознавая важность освоения растущего потенциала региональных рынков, ОАО «ККБ" расширяет свое присутствие путем развития филиальной сети. На сегодняшний день банк имеет 28 филиалов во всех регионах республики, стремится предоставлять весь спектр банковских услуг, улучшая качество и технологию обслуживания.

Основными задачами банка  на 2009 год остаются сохранение динамичного развитии в качестве отечественного универсального банковского учреждения, освоение новых направлений бизнеса и технологий банковского дела. Приоритетным направлением банка является дальнейшее расширение и активизация работы с корпоративной клиентурой на базе оптимального сочетания возможностей банка и потребностей клиентов, разрабатывая собственные банковские продукты.

Достигнутые результаты деятельности банка подтверждают эффективность избранной стратегии интенсивного внедрения на рынки банковских услуг в сочетании со взвешенным выбором решений, умелым управлением рисками, гибкой адаптацией к изменениям экономических условий.

Главной целью  банка является качественное предоставление банковских услуг и оказание содействия развитию приоритетных отраслей реального сектора экономики.

Основные  показатели   деятельности ОАО «ККБ»   за   прошедший год свидетельствуют   о   росте   объема   операций   и   рентабельности   текущей деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Практика показала, что переход к рыночной системе  хозяйствования не может быть  успешным, если на вооружение  не принять весь инструментарий  рынка с учетом, естественно, специфических  особенностей России. И, прежде всего, это относится к маркетингу, обеспечивающему комплексный подход к решению хозяйственных проблем, связанных с рыночной деятельностью.

    Самым главным  сегодня в Кыргызстане для  мелких и средних предприятий,  крупных фирм и конечно банков, является их способность дать потребителю товар или услугу более высокого, чем прежде, качества или обладающий какими-то новыми свойствами, причем желательно за ту же цену при тех же издержках производства. На первый план выходит соблюдение основного требования современного рынка – не имеет смысла выпускать продукцию, пусть со сколь угодно производственной эффективностью, если потребители не хотят ее приобретать.

    Вместе с  тем, надо подчеркнуть, что  методы, приемы, программы маркетинга  имеют в своей основе его стратегию, которая определяет, какова должна быть структура маркетинга, чтобы достичь поставленных целей. Для принятия правильных решений в этой области следует учитывать, прежде всего, особенности продукции, ее сбыта, продвижения, политики цен. Так, планирование новой продукции, услуг опирается на установление приоритетов, распределение ответственности, поддержку продвижения товаров, уточненную потребность в обучение персонала. Обычно при выборе стратегии исходят из анализа нескольких вариантов. Например, банк, который хочет увеличить свою долю на рынке, может сделать это следующими путями: создать более благоприятный имидж банка, благодаря интенсивной рекламе; предложить потребителю новую услугу; понизить цены и т.д. Но практичнее – эффективно объединить и скоординировать все эти элементы маркетинга.

    Подобные альтернативы  открывают широкие возможности  для банкиров. В частности, ценовая  стратегия может быть очень  гибкой, поскольку цены менять  легче, чем создавать различные  модификации услуги. Стратегию же, основанную на преимуществах размещения, сложно копировать в силу длительных сроков аренды помещений и недоступности подходящих мест для конкурентов. Но в то же время, она может оказаться не гибкой и плохо ориентироваться к изменениям окружающей среды.