Банковская система современной России, проблемы её реформирования

Небанковская  кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России» [2, с. 5].

Вне зависимости от особенностей своего статуса все кредитные  организации подконтрольны ЦБР и не обладают его полномочиями. Основное значение данных организаций – проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических отношений.

2.3  Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса

Глобальный  финансовый кризис, начавшийся в августе 2006 г. в США плавно в течение 2007—2008 гг. охватил всю мировую экономику. Нестабильность на мировых финансовых рынках заставила многих международных инвесторов выводить свои средства с рынков других стран, акции которых также стали заметно снижаться. Этот процесс коснулся и российского рынка.

Выделяют следующие  этапы финансового кризиса в  России:

«Первый этап (IV квартал 2008г.) – характеризовался полной дезориентацией  (вплоть до паники) большинства субъектов экономики (включая органы государственной власти), неконтролируемыми спекулятивными процессами на рынках и т.д.

Второй  этап (I-II кварталы 2009г.) – была разработана и стала реализовываться внятная, хотя и небесспорная, правительственная антикризисная политика.

Третий  этап (III квартал 2009г. – II квартал 2010г.) – финансовая политика государства была переориентирована на наращивание денежной массы с целью стимулировать восстановление реального сектора на фоне быстрого роста цен на нефть.

Четвертый этап (с начала II квартала 2010г. по настоящее время) – произошла некоторая стабилизация ситуации в экономике после глубокого падения на первых двух этапах и восстановительного «отскока» вверх на третьем» [14, с. 42].

С середины сентября 2008 г. российский банковский сектор начал испытывать серьезные проблемы, но решить их без поддержки государства он не мог. Разразившийся банковский кризис стал самым дорогим в новейшей российской истории. «Факторами, транслировавшими общеэкономические проблемы в банковский сектор, стали: бегство капитала из страны  (в форме прямого оттока, чистого погашения корпоративной внешней задолженности и долларизация вкладов и сбережений, как населения, так и корпораций); очевидное превышение банками допустимого уровня валютного риска; резкое ухудшение финансового состояния заемщиков, что привело к существенному падению качества активов и росту просроченной задолженности» [12, с. 36]. Для ряда банков, прежде всего региональных, важной проблемой стал отток депозитов населения.

 «В результате  российские регуляторы были вынуждены принять ряд мер по расширению ликвидности на рынке. Основные из них представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Некоторые меры по поддержке финансовой системы России

Было также  объявлено о возможном использовании  накоплений для вложений в российские акции с целью поддержки рынка» [11, с. 8].

Из таблицы  видно, что «большие средства в рамках государственной поддержки были переданы крупным корпорациям, банкам с последующим их возвратом. Форма вложения этих средств была различной, различны и формы возврата. 

Подробнее  о  расходах  на поддержку банковского  сектора представлено в Приложении 3.

«Во-первых, средства вкладывались в уставные капиталы банков.  Такие вложения были и во Внешторгбанк (180 млрд. руб.), и в Россельхозбанк (около 40 млрд. руб.). Вложения возвращаются постепенно, по мере приватизации этих банков, то есть продажи той доли уставного капитала, которую государство нарастило бюджетными вливаниям» [13, с. 8].

«Второй вид бюджетной поддержки банковской системы – это субординированные кредиты банкам. Это было размещение средств Фонда национального  благосостояния. Это – не расходы бюджета, а временное размещение средств Фонда национального благосостояния  в банках в виде субординированных кредитов (как кредиты под проценты). Эти кредиты стали уже возвращаться, например, Сбербанк часть кредитов уже вернул.

Третий вид финансовой поддержки – это средства Центрального Банка (а не бюджета, не полномочия Правительства), которые также выделялись банкам в виде как субординированных кредитов, так и ликвидности (так называемые баззалоговые кредиты)» [13, с. 8].

Беззалоговые кредиты были предоставлены в сумме на 2 трлн. руб., на начало 2011 года они практически все возвращены, за исключением двух-трех случаев, включая Межпромбанк. Основными получателями государственных денег являлась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось 85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств федерального бюджета в банках). Потребность именно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, они не только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нарастить вложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капитала из страны).

В ходе вышеперечисленных  мероприятий сложилась ситуация того, что риски прямого кредитования предприятий были крайне высокими. «С другой стороны  -  у банков появилась уникальная возможность мгновенно получить огромную прибыль от спекулятивных операций на валютном, а со II квартала 2009 г. – на фондовом рынке. В результате из-за коммерческих интересов банков финансовый поток в реальный сектор уменьшился…» [14, с. 39].

«Принятые меры быстро сняли напряжённость, и у банков стала формироваться избыточная ликвидность, которую в условиях снижения цен на нефть и курса рубля по отношению к доллару (при стабильном курсе бивалютной корзины из-за укрепления доллара по отношению к евро) банки направили на приобретение иностранной валюты для закрытия своей открытой валютной позиции, сформированной до начала кризиса. Этот процесс резко интенсифицировался в ноябре 2008 г., когда Банк России начал предоставлять беззалоговые кредиты банкам на сотни миллиардов рублей...» [3, с. 31].

По оценкам  экспертов выигрыш российской банковской системы от привлечения рублевых кредитов (депозитов) у Банка России (Минфина) и одновременного приобретения долларов США за период с начала октября 2008 до конца января 2009 г. составил 750 – 800 млрд. руб., то есть превысил 25% докризисного капитала российской банковской системы. Именно этим объясняется тот факт, что немногие российские  банки испытали проблемы с убытками или недостатком капитала в период острой фазы кризиса.

«Правительство  и Банк России считают, что проводившаяся  в сентябре 2008 – январе 2009 г. денежная политика вместе с решением о «плавной девальвации» позволили предотвратить банковскую панику и массовое бегство в валюту. Однако масштаб внутреннего оттока капитала в IV квартале 2008 г. – наращивание валютных активов резидентами на сумму порядка 130 млрд.  долл., или около 10% ВВП, - напротив, говорит о том, что избежать паники и резкого падения доверия к национальной валюте не удалось» [3, с. 42].

С самого начала кризиса власти опасались сокращения кредитования реального сектора, которое  некоторые банки начали уже в сентябре 2008г. Поэтому мероприятия «по поддержке банковской системы были направлены, прежде всего, на восстановление кредитной активности банков. Однако на практике лишь в отдельные периоды удавалось добиться увеличения кредитования экономики, причем только со стороны государственных банков. Частные банки сокращали свою активность на протяжении 12 месяцев подряд – с сентября 2008 по август 2009г., а устойчивый рост банковского кредитования начался только с марта 2010г.» [3, с. 45].

В условиях резкого  снижения активности денежного рынка  возникло напряжение во всей банковской системе: американские и европейские банки пострадали в основном из-за неадекватности риск-менеджмента, а российские - из-за действий своих владельцев – основных заемщиков. В большинстве стран с развитыми финансовыми рынками под влиянием кризиса власти пошли на серьезную перестройку деятельности надзорных органов. В нашей стране не последовало ни выявления ошибок, ни работы по их исправлению. Это обозначает, что сохранились все условия для новых потрясений в банковской системе.

3. Проблемы реформирования банковской системы России

В настоящее время в научной литературе активно обсуждаются ключевые проблемы развития российской банковской системы. Многие авторы отмечают, что в России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом свидетельствуют: низкая транспарентность деятельности российских банков; неэффективное управление рисками; во многом спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов; низкий уровень современных банковских технологий; недостаточная профессиональная квалификация персонала и сильная зависимость хозяйственной стратегии банка от интересов учредителей и крупных корпоративных клиентов.

Деятельность  российских банков зачастую бывает оторвана от потребностей национальной экономики. Они не в состоянии предоставлять отечественным компаниям (как мелким, так и крупным) доступ к необходимому финансированию, нередко по причине устаревших процедур кредитования и оценки кредитных рисков. Ограничив свою кредитную деятельность, банки вызвали сжатие внутреннего совокупного спроса в экономике.

«Ключевой задачей  государства в посткризисный  период становится формирование условий  для всемерного укрепления ресурсной  и капитальной базы российского  банковского сектора, прежде всего  за счет вовлечения в кредитно-денежный оборот неорганизованных частных сбережений и временно свободных средств государства.  По оценкам экспертов, сегодня на руках населения находится более 1,5 трлн. руб.  и 35 млрд. долл. сбережений в наличной форме, которые могли бы стать важным источником пополнения пассивов банков. В числе мер, способствующих увеличению притока средств граждан на банковские счета и депозиты, можно назвать следующие:

• формирование системы долгосрочных (не менее 5 лет) жилищных накопительных вкладов, которая давала бы возможность гражданам накапливать в течении нескольких лет средства на банковском депозите, а по истечении срока вклада в дополнение к его сумме получать льготный ипотечный кредит и совершать необходимую покупку;

• создание условий для расширения выпуска ведущими банками страны ценных бумаг для населения, в том числе за счет распространения на них действующих правил государственного страхования банковских вкладов;

• закрепление в законодательстве правового режима договоров металлического счета и банковского вклада драгоценных металлов;

• реализация общегосударственной программы развития системы безналичного денежного обращения в стран;

• введение обязательной системы страхования пенсионных взносов граждан в негосударственные пенсионные фонды.

Реализация  указанных мер позволит повысить ежегодные темпы прироста банковских пассивов в стране, обеспечив включение в экономический оборот значительной части сбережений, хранящихся сегодня у населения» [15, с. 63].

Кроме этого  российский банковский сектор необходимо реформировать на региональном уровне. Именно здесь необходимо создать как крупные региональные банки развития, так и микрофинансовые институты кредитной кооперации (в общей сложности в регионах кредитом не охвачено примерно  65 млн. человек). Это будут центры финансирования хозяйственной деятельности региональной экономики, с одной стороны, крупных межотраслевых корпораций, а с другой – малых и средних предприятий, в том числе индивидуальных предпринимателей и физических лиц… Микрофинансовые кредитные институты (почтовые отделения, оказывающие банковские услуги; институты городской и сельской кредитной кооперации; региональные союзы кредитной кооперации), как свидетельствует опыт работы кредитных кооперативов в Великобритании, Франции, Германии и Японии, в наибольшей степени способны противостоять негативным проявлениям финансового кризиса, поскольку их деятельность основана на принципах взаимности и доверия.

«Чтобы банковский сектор действительно стал источником финансирования развития региональной экономики, необходимо принять следующие меры:

• снять ограничения, установленные в Бюджетном кодексе РФ на выпуск субъектами Федерации собственных облигаций;