Кредитный договор

Однако не все заемщики являются первоклассными и их кредитование связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость  иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а следовательно – обращения  к вторичным источникам обеспечения  их возвратности.

Систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с  таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом  до принятия решения о его выдаче:

– банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке;

– банк ограничивает сроки кредитования;

– банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен узнавать и знать клиента;

– банк по возможности формализует свой кредитный процесс;

– банк по возможности широко дифференцирует условия кредитования разных заемщиков;

– банк добивается, чтобы было максимальное ликвидное обеспечение;

– банк аккуратен в собственных платежах.

При нарушении заемщиком  обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные  кредиты и начисленные по ним  проценты, если это предусмотрено  договором, а также обращать взыскание  на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы  обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора – гарантии, договора – поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

В обязанности заемщика входит предоставить и гарантировать наличие  и обеспечение кредита в течение  всего срока кредитования, а также  не препятствовать и не уклоняться от контроля банка за этим обеспечением.

При нарушении заемщиком  вышеупомянутой своей обязанности, а также обязанности обеспечения  возможности осуществления кредитором контроля за таким использованием, у банка появляется право требовать  досрочного возврата кредитной суммы  и уплаты причитающихся процентов.

Точно такое же право предоставляет  гражданское законодательство кредитору  при невыполнении заемщиком своей  обязанности по обеспечению возврата кредитной суммы, а также при  утрате обеспечения или ухудшении  его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Нарушение  данной обязанности заемщиком означает также нарушение одного из основных принципов кредитования – принцип  обеспеченности кредита, что в свою очередь искажает его сущность.

 

3. Виды обеспечения,  их экономическое содержание

 

Под способами обеспечения  возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права  кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Источники возврата ссуд принято  подразделять на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика, т.е. для  юридических лиц – это выручка  в наличной или безналичной форме, а для физических лиц – это  заработная плата или другие поступления. Дополнительными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией. Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения ссуд различен.

Накопленный учеными и  практиками опыт показывает, что наиболее эффективными и надежными способами  обеспечения исполнения кредитных  обязательств (с учетом положений  нового гражданского законодательства) являются: залог, поручительство и банковская гарантия.

Что касается неустойки, имевшей  ранее применение в банковском деле, то этот способ обеспечения обязательств не может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков, ибо наличие такой нормы  в договоре еще не гарантирует  реального возврата заемных средств.

Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки  исполнения. Однако в условиях падения  объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование  ранее популярных способов обеспечения  исполнения обязательств, таких, как  неустойки, в значительной степени  утратило практический смысл.

Особое место среди  способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества, который  определяют как комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств.

Институт залога в последние  десятилетия не был востребован, так как в условиях стабильной плановой экономики хозяйствующие  субъекты отдавали предпочтение другим способам обеспечения исполнения обязательств (неустойке, поручительству). Ситуация резко изменилась с 1992 г. Нестабильность политической и правовой системы страны многократно увеличила коммерческий риск предприятий и предпринимателей, повлекла за собой кризис неплатежей. В этой ситуации залог с его принципом «верю не должнику, а вещи» вышел на первый план среди способов обеспечения исполнения обязательств.

На современном этапе  развития, залог обладает несомненными преимуществами среди других способов обеспечения исполнения обязательств.

Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие  и сохранность этого имущества  на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, т.е. залог  сохраняет силу на все время действия основного обязательства. Причем стоимость  заложенного имущества будет  возрастать пропорционально уровню инфляции. Во-вторых, залог имущества  должника обеспечивает кредитору-залогодержателю  возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно  перед другими кредиторами. В-третьих, реальная опасность лишиться имущества (а предметом залога является, как  правило, особо ценное, так называемое быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить  свои обязательства надлежащим образом.

Как правило, в качестве залогодателя имущества выступает должник  по обеспеченному залогом обязательству. Однако независимо от того, кто является залогодателем (сам должник или  третье лицо), вещь, передаваемая в залог, должна принадлежать ему по праву  собственности. Что касается залогодержателя, то в этом качестве выступает кредитор. Предметом залога может служить  всякое имущество. По общему правилу  необходимым признаком предмета залога должна признаваться его «товарность»: в залог принимается только то, что закон не запрещает продавать. В качестве предмета залога не могут  быть использованы, во-первых, вещи, которые  изъяты из оборота, во-вторых, отдельные  виды имущества, залог которых прямо  запрещен законом. Предметами залога могут  быть:

1. Движимое имущество:

– оборудование;

– автотранспорт;

– товары (на складе банка / клиента или в обороте);

– ценные бумаги;

– депозиты;

– выручка от реализации;

– золото (ювелирные изделия  или слитки):

– антиквариат, предметы искусства;

– личное имущество.

2. Недвижимое имущество  (ипотека):

– земельные участки;

– предприятия, здания и  сооружения, используемые в предпринимательской  практике;

– жилые дома, квартиры;

– дачи, садовые дома, гаражи.

3. Имущественные права:

– права аренды земельных  участков.

Следует отметить, что в  зависимости от местонахождения  предмета залога различаются два  основных вида залога:

а) залог без передачи заложенного имущества залогодержателю;

б) залог с передачей  заложенного имущества залогодержателю. Залог имущества оформляется  через договор о залоге.

Особое внимание уделяют  условиям договора о залоге, его  форме и содержанию. Значение так  называемых «существенных» условий  договора заключается в том, что  он не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них. К разряду «существенных  условий» договора о залоге, согласно законодательству, относят предмет  залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое  имущество.

Договор о залоге должен содержать и сведения, позволяющие  идентифицировать заложенное имущество, т.е. в нем должны быть отражены индивидуальные характеристики конкретного объекта, позволяющие вычленить предмет  залога из однородных предметов.

Поскольку в рыночной экономике  при реализации различных активов  их конъюнктура может оперативно изменяться, величина заложенных ценностей  всегда выше суммы выдаваемого кредита. Это положение характеризуется  как «достаточность» объекта  залога.

В каждом конкретном случае специалистами определяется (с учетом риска кредитной сделки) индивидуальная залоговая маржа – разница  между стоимостью заложенных ценностей  и долгом заемщика перед банком по ссуде и процентам. Как показала практика, возможны два варианта расчета  залоговой маржи:

1) определять нижнюю ее  границу, сразу закладывая в  расчеты минимальную величину  залога на основании прогноза  состояния залога в будущем;

2) с течением времени  перерассчитывать максимальную, верхнюю  границу оценки предмета путем  пересмотра ссудной маржи с  целью минимизации кредитных  рисков.

Общепринято, что уровень  маржи – в процентах от стоимости  заложенного имущества – устанавливается  при заключении договора залога и  зависит от качества имущества, спроса на него, порядка хранения, вида примененного залога.

Размер исполнения основного  обязательства передаваемым в залог  имуществом должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего условия не содержит, считается, что  залог обеспечивает требование залогодержателя  в том объеме, какой оно имеет  к моменту удовлетворения. Таким  образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи  заложенного имущества, помимо собственно суммы долга, должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени), возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником всего обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество.

Общее требование к форме  договора залога состоит в том, что  он должен быть заключен в письменном виде. Наряду с этим договор об ипотеке  всегда подлежит нотариальному удостоверению. В такой же форме (нотариальное удостоверение) должен заключаться договор о  залоге движимого имущества или  прав на имущество, ибо они служат обеспечением обязательств по договору, требующих нотариального удостоверения. Однако требования к оформлению договора ипотеки этим не ограничиваются: помимо того, что указанные договоры удостоверяются нотариусом, они также подлежат и  государственной регистрации, как  и любая другая сделка с недвижимым имуществом. Несоблюдение квалифицированной  формы договора о залоге, т.е. когда  требуется его нотариальное удостоверение, или правил о государственной  регистрации договора залога влечет за собой его недействительность.

Поручительство – один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается  в том, что поручитель обязывается  отвечать перед кредитором другого  лица за исполнение последним его  обязательства полностью или  его определенных пунктов. Тем самым  поручительство повышает для кредитора  вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения  должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.

Поручительство является договором, заключаемым между поручителем  и кредитором в рамках основного  обязательства. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма.

В соответствии с действующим  законодательством содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется в случае нарушения  должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед кредитором по основному обязательству наряду с должником. При этом размер суммы по обязательству поручителя перед кредитором определяется по общему правилу, исходя из объема ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства.

Единственное условие, которое  должно быть соблюдено банком-кредитором, – это предварительное обращение  со своим письменным требованием  к основному должнику, отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору  право обратиться непосредственно  к поручителю. Важным является также  положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока  исполнения должником основного  обязательства.