Кредитный договор

Поручительство прекращается в следующих случаях:

– прекращение обеспеченного  поручительством основного обязательства;

– изменение основного  обязательства, влекущее увеличение ответственности  или иные неблагоприятные последствия  для поручителя, без согласия последнего;

– перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному  обязательству, если поручитель не дал  кредитору согласия отвечать за нового должника;

– отказ кредитора принять  надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

– истечение срока, на который  дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока  кредитор не предъявил иска к поручителю.

Таким образом, названные  положения, с одной стороны, в  наибольшей степени направлены на защиту интересов поручителя, а с другой – являются своеобразной компенсацией за большие возможности кредитора привлечь поручителя к ответственности.

Банковская гарантия. Сущность этого способа обеспечения исполнения кредитных обязательств состоит  в том, что банк или иное кредитное  учреждение (гарант) дают по просьбе  другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) – в соответствии с условиями  даваемого гарантом обязательства  – денежную сумму по представлении  бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Заслуживают внимания те характерные  особенности банковской гарантии, которые  выделяют ее в отдельный, самостоятельный  способ обеспечения исполнения кредитных  обязательств.

Во-первых, это особый субъектный состав участников отношений, связанных  с банковской гарантией: в качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или  страховые организации; заемщик (должник-принципал), обращающийся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии; и  лицо, наделенное правом предъявлять  требования к гаранту (бенефициар), являющемуся кредитором в основном обязательстве.

Во-вторых, банковская гарантия представляет собой одностороннее  обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией  обязательству определенную денежную сумму.

Право кредитора в отношении  гаранта может быть реализовано  путем предъявления письменного  требования до истечения срока, оговоренного в гарантии, это требование должно отвечать условиям, предусматриваемым  самой банковской гарантией и  быть оформлено с приложением  документов, указанных в гарантии, и обоснованием нарушения заемщиком  основного обязательства.

В-третьих, за выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту  вознаграждение, размер и порядок  уплаты которого определяется соглашением  о выдаче банковской гарантии.

В-четвертых, одна из главных  отличительных черт банковской гарантии, выделяющих ее из круга всех остальных  способов обеспечения исполнения обязательств – это независимость банковской гарантии от основного обязательства. Принцип независимости обязательства  гаранта перед кредитором от основного  обязательства проявляется в  том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования кредитора  могут служить только обстоятельства, связанные с несоблюдением условий  самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.

Отмеченные характерные  черты банковской гарантии свидетельствуют  о том, что по существу для банка-кредитора  надежным обеспечением служит функционирование механизма возвратности кредита.

На практике зачастую используются комбинированные способы обеспечения  возврата кредита, создающие не один, а два и более «поясов безопасности». Выделяют три основных рубежа безопасности кредита:

– «первый пояс» –  это наличность, доходы заемщика;

– «второй пояс» –  это активы, предлагаемые заемщиком  в качестве обеспечения погашения  кредита;

– «третий пояс» –  гарантии, которые дают юридические  лица в качестве обеспечения кредита, в том числе гарантии администраций  регионов и федеральных ведомств.

Можно последовательно использовать все три «пояса», а можно их любую комбинацию – жестких схем не существует.

Главный принцип, которого в  идеале должны придерживаться банки  при комбинировании обеспечения, –  это поиск компромисса, создание такой схемы, которая была бы выгодна  не только банку, но и клиенту.

Можно выделить общие направления  в работе по обеспечению возврата кредита. Во-первых, при вынесении  решения о предоставлении кредита основное внимание должно быть уделено тому, чтобы параметры кредита отвечали выбранному дополнительному способу обеспечения: его стоимости и ликвидности. Во-вторых, каждый вариант дополнительного обеспечения должен рассматриваться с точки зрения банковского законодательства с учетом регулирующих нормативов Центрального банка РФ.

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, кредитный  договор представляет собой развернутый  документ, подписываемый обеими сторонами  кредитной сделки и содержащий подробное  изложение всех условий ссуды. Кредитный  договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Система правовых средств  защиты интересов кредитора включает в себя соответствующие способы  обеспечения обязательств и является самой актуальной проблемой в  деятельности современных коммерческих банков. Под способами обеспечения  возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права  кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Наличие договора не может  дать кредитору полной уверенности  в его исполнении, поэтому, чтобы  дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность  заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования

1) неустойка;

2) залог;

3) удержание имущества  должника;

4) поручительство;

5) банковская гарантия.

Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные  в законе или договоре сторон.

 

 

Список источников

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395–1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности»
2. Алексеева А. Как банки «вешают лапшу на уши» // Финанс. – 2007. – №3. – С. 27–28.
3. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. – №3. – С. 3–8.
4. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2008. – 256 с.
5. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономист., 2007. – 766 с.
7. Банковское дело. Костерина Т.М.М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
8. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. – М.: Кнорус, 2009. – 768 с.
9. Банковское дело. Управление и технологии. Под ред. Тавасиева А.М.2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 671 с.
10. Банковское дело. Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2009. – 352 с.