Предпринимательские риски

       Одним из объектов страхования является предпринимательский риск.

2.1. Предпринимательский  риск как объект страхования.

        Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

        Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

        Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

        Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ⁵)

        Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:

а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

б) риск возникновения гражданской  ответственности, за ущерб, наносимый  окружающей среде;

в) риск потери прибыли;

г) риск, связанный с реализацией  продукции на внутреннем и внешнем  рынке;

д) технический риск, связанный  с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных  сооружений т.д.

е) коммерческие риски, связанные с  недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств.

        Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

        Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.

        Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

        Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать.

        Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы.   Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

       Для того чтобы застраховать свой предпринимательский риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

2.2.Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

        Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК⁶).

        Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

1. Страхователь заполняет заявление  на страхование и, при необходимости,  список движимого имущества. Заявление  может заполнить представитель  Страховщика (агент) со слов Страхователя.

2. Агент производит осмотр имущества.  При страховой сумме по недвижимому  имуществу (или движимому имуществу)  свыше 500 000 usd или при страховой сумме по товарным запасам свыше 200 000 usd необходимо произвести фотосъемку объектов (1-2 фото снаружи, 2-3 внутри помещения).

3. Страхователь предоставляет копию  документа, подтверждающего его  право собственности на объект  недвижимого имущества или договор  аренды недвижимого имущества.  Копия документа прикладывается  к заявлению.

4. Необходимо обратить внимание  на обстоятельства, которые влияют  на степень риска. При наличии  таких факторов требуется разрешение  ЦОК на заключение договора  страхования. 

5. Агент передает заявление в  агентство. 

6. Агентство распечатывает из  компьютерной системы полис с  указанием сроков его действия.

        После этого страхователь получает полис вместе с другими распечатанными документами. Затем страхователь оплачивает страховую премию.         

 

 Договор страхования состоит из:

1.Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется  вручную)

2.Список движимого имущества  - дополнительный документ к заявлению  (заполняется вручную).

3. Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается  из системы).

4. Правила (общие условия) - обязательный  документ (распечатывается из системы). 

В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора.

 

 

 

 

                              Глава 3. Условия договора

        В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и дополнительные условия. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Они состоят из:

1.Страховщик. Страховщики - юридические  лица, созданные в соответствии  с законодательством Российской  Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии  в установленном Законом порядке.  Лицензия выдается органом по  страховому надзору (Росстрахнадзор), (ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ⁷)

2.Страхователь. Страхователями признаются  юридические лица и дееспособные  физические лица, заключившие со  страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями  в силу закона. (ФЗ « Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

3. Ответственность сторон.

        Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Они включают в себя:

1.Предмет страхования - это страховой  случай, на наступления которого  проводиться страхование.

2. Страховая сумма - денежная  сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена  договором страхования и исходя, из которой устанавливаются размер  страховой премии (страховых взносов)  и размер страховой выплаты  при наступлении страхового случая. (ФЗ «Об организации страхового  дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

3.Срок действия договора

4.Характер события, на случай  наступления, которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая).

        При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Их отсутствие не влияет на действительность договора. В дополнительных условиях могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Например, такие как:

· страхование имущества от всех рисков физической гибели автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;

· покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе устанавливать  лимит страхового покрытия. 
        Условия договора включают ответственность сторон по договору.

        Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

        При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, (ст.943 п.1,п.3⁸)

       Одним из существенных условий договора является ответственность сторон.

3.1.Ответственность  сторон по договору страхования  предпринимательского риска.

         Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.

         Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.

         Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.

        Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).

        Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности:

· публично-правовая - она представляет собой меру конфискационного характера  и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации);

· гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера  и состоит в признании договора страхования недействительным, а  также во взыскании реального  ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации).

        Также ответственность предусмотрена и за неисполнение условий договора.

3.2.Ответственность  сторон по договору за его  неисполнение.

1. Сторона, не исполнившая или  ненадлежащим образом исполнившая  обязательства договору страхования,  обязана возместить другой стороне  причиненные таким неисполнением  убытки.

2. За просрочку выплаты страхового  возмещения Страховщик уплачивает  получателю страхового возмещения  пеню в размере ___% от страхового  возмещения за каждый день  просрочки.

3. За просрочку внесения очередного  страхового взноса Страхователь  уплачивает Страховщику пеню  в размере ____% от суммы неуплаченного  страхового взноса за каждый день просрочки.

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Проблемы развития предпринимательства в России.

4.1.Причины возникновения проблем.

 

        Возрождение предпринимательской деятельности в России связано с целым рядом трудностей и противоречий.

        Во – первых, медленно и зачастую бессистемно формируется законодательная база предпринимательства. Бизнес в России зарождается и развивается в условиях имущественной неразберихи и непременно высоких налоговых ставок, лишающих фирмы значительной части конечного результата деятельности.

        Во – вторых, свободе хозяйственной деятельности, договоров и объединений противостоит монопольная организация хозяйства, которую нельзя отменить только волевым решением, поскольку экономические структуры России десятилетиями создавались как монополии.

        В – третьих, товарно – денежный обмен в России сильно затруднен несовершенством финансово – кредитных отношений, а так же высокими темпами инфляции.1

        Кризис в России, как айсберг для корабля в океане, оказался не просчитанным. Смена правительств одного за другим только подтвердила несостоятельность их в борьбе за устойчивое развитие экономики страны. Основными признаками этого явились политический кризис государственной системы в предперестрочный период. длительное подавление инициативы во всех слоях общества привело к полному отказу от нее во всех отношениях.

        Предпринимательский   дух должен пронизать, прежде всего, всю организационно – экономическую систему регионов и всех его экономических субъектов. Для этого все руководители региональных администраций должны обучиться предпринимательству.

4.2.Проблемы  предпринимательства.

        Проблемы предпринимательства возникают у любого предприятия на любом этапе развития. К ним относятся:

1) Несовершенство  законодательства:

¨ нестабильность законодательной  базы - происходит постоянное изменение  правил деятельности предприятий. Предпринимателям приходится постоянно самостоятельно отслеживать все изменения и  накапливать всю информацию о  действующей в любой момент времени  редакции законов;

¨ существенные законодательные  пробелы:

- дефицит правовых  гарантий равенства всех форм  собственности и защиты частной  собственности;