Анализ условий развития страхового рынка в России

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

Среднее профессиональное образование

Московский промышленно-экономический колледж 
(МПЭК)

 

 

Специальность: 080118 Страховое дело (по отраслям)

 

 

Выпускная квалификационная работа

на тему:

 

«Анализ условий развития страхового рынка в России»

 

 

 

Выполнила:

Нестерчук Алёна Анатольевна

 

 

Руководитель:

Шальнева Джульетта Игоревна

Допущена к защите

            «__» _________20

 

                                                                                         Заведующая очным отделением

                                                                                                Ушакова Ольга Юрьевна

 

Москва 2014г.

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………...…………………3

Глава I. Основные понятия и сущность  страхования…………….………………..5

1.1 Значение и сущность страхования…………………………………………………..5

1.2 Виды и формы страхования…………………………………………………………9

Глава II. Анализ особенностей развития страхового рынка на примере ООО «Согласие» ………………………………………………………………………………12

2.1 Общая характеристика  компании……………………………………………………12

2.2 Методы и программы  развития ООО «Согласие» …………………………………19

Глава III. Совершенствование страхового рынка в России………………………23

3.1 Основные направления  по совершенствованию страхового рынка в России …….23

3.2 Опыт зарубежных стран………………………………………………………..……29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………………38

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…………..40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы :

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие. Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России.

 Объект и предмет исследования

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие. Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России.

 Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом.

Цель дипломного исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.    

 

Исходя из цели, в дипломной работе поставлены следующие задачи:

1.  Рассмотреть общую  характеристику страхового рынка;

2.  Проанализировать состояния  страхового рынка в России;

3.  Представить перспективу  развития страхового рынка.

Для раскрытия темы дипломной работы будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, гражданские кодексы РФ.    

В первой главе работы будет дана общая характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России на основании компании ООО «Согласие». В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Основные понятия института страхования.

1.1 Значение и сущность страхования

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают в следствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Экономическая сущность страхования может быть показана через важнейшие понятия - экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических отношений. Одной из них является страховая защита.

Страховые риски как вероятные чрезвычайные события с негативными экономическими последствиями должны обладать следующими элементами :

1.наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость страхования.

2.риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действиями.

3.риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету, применительно к массе однородных объектов, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба.

 Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков с категорией финансов.

Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.

Экономические отношения страхования характерны замкнутостью перераспределительных отношений между заинтересованными сторонами по поводу солидарной раскладки ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико.

 Для обеспечения замкнутой  раскладки ущерба создается денежный  страховой фонд целевого назначения, формируемый из фиксированных  взносов застрахованных. Наличие  страхового фонда в качестве  материального носителя - черта категории  страхования, которая сближает ее  с категорией "финансы".

Характерной чертой рассматриваемой категории является также то, что страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течении года между застрахованными организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года.

В связи с этим возникает необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей для их использования в качестве источника средств возмещения ущерба в неблагоприятном году.

Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода.

В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни.

Таким образом, общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

 

 Невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда теперь же рассмотрим более детально три категории, представляющие интерес в практике и познании страхования:

1.экономическая категория страховой защиты общественного производства;

2. экономическая категория страховой защиты собственности и доходов населения;

3.экономическая категория страхования .

Также, если рассматривать сущность страхования как особой сферы распределительных отношений, то можно выделить такие четыре функции:

1. противорисковая (выражает основное общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств.)

2. предупредительная (отражает экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в не наступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех.)

3.сберегательная (выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий.)

4. контрольная (страхование реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности.)

Можно также выделить дополнительные функции страхования. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, в этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

 

1.2. Виды и формы страхования.

 

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения.     Рис.1 Основные характеристики форм страхования РФ      При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением.  Одним из видов имущественного  страхования является страхование  гражданской ответственности. Чаще  всего имущественное страхование  – добровольное. Исключение составляет  государственное имущество, передаваемое  в аренду. Данный вид страхования  регламентируется ст. 952 ГК РФ1. Страхование ответственности за причинение вреда описано в ст. 931 ГК РФ2. Как, пример, обязательного страхования данного вида, можно привести ОСАГО, в других случаях такое страхование будет добровольным. Согласно ст. 931 ГК РФ страхование рисков ответственности по обязательствам, охватывает риски, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Страхованию подлежит ответственность самого страхователя или же другого лица, на которое эта ответственность может быть возложена. Страхование предпринимательского риска один из видов страхования, в котором может быть застрахован только риск самого страхователя. В ст. 933 ГК РФ3 сказано, что страхование предпринимательского риска, лицом, не являющимся страхователем, признается ничтожным.