Анализ условий развития страхового рынка в России

2. осуществление международной деятельности, направленной в соответствии с действующим законодательством, на достижение уставных целей Партнерства.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. разработка механизма взаимодействия с членами Партнерства в реализации обязательного страхования АГО;

2. развитие сети продаж полисов страхования гражданской ответственности.

КАКИЕ ЗАДАЧИ СТАВИТ ПЕРЕД СОБОЙ ОСГ «СОГЛАСИЕ»

Страховая группа «СОГЛАСИЕ» намерена осуществлять деятельность по следующим направлениям:

1.изучение страхового рынка;

2.привлечение инвестиционных ресурсов для развития деятельности партнерств;

3.осуществление централизованной маркетинговой и рекламной политики в интересах членов группы;

4.выработка единых подходов и единой страховой политики, единых технологических стандартов страхования, единых требований к страховой документации;

5.управление и координация страховой политики, проводимой членами группы;

6.разработка новых страховых продуктов;

7.оказание всесторонней помощи членам группы по всем вопросам страховой деятельности;

8.управление проектами и помощь в управлении компаниями;

9.содействие в обеспечении членов группы юридическими, аудиторскими и консультационными услугами;

10.проведение общей политики в области перестрахования;

11.проведение информационных и научно-технических мероприятий

(семинаров, выставок, конференций);

12.организация обучения и переподготовки сотрудников членов страховой группы

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. Совершенствование страхования в России.

3.1 Основные направления  по совершенствованию страхового  рынка в России

 

Рассматривая страхование как функцию государства, необходимо учитывать роль страховых компаний как участников рынка, активно взаимодействующих со всеми звеньями финансово-кредитной системы государства, так как осуществление страхования в денежной форме объективно связывает его с иными институтами финансовой системы: банковской системой, государственными и муниципальными финансами, финансами населения и иных хозяйствующих субъектов.

 

Рис.3.1 Состояние страхового рынка России

Коммерческое страхование важно в целом для государства, так как оно служит покрытию расходов по страховым случаям, что является государственной задачей.

Стратегическое значение страхования обусловлено и той ролью, которую играет страхование в системе социальной защиты населения в силу так называемых провалов рынка, то есть неспособности частного капитала сгладить остроту социальных противоречий и ряда экономических проблем без вмешательства государства. Роль страхования заключается не только в том, что оно обеспечивает непрерывность, бесперебойность и сбалансированность экономических процессов, но и способствует оптимизации общественного воспроизводства вследствие воспроизводства рабочей силы.

 

 

Рис.3.2 Перспективы развития в России

 

 

Отмечается, что страхование ответственности (гражданской и профессиональной) начало развиваться только с того момента, когда оно стало обязательным вследствие принятия государством законов, регламентирующих этот вид страхования. Именно на государственные управленческие структуры в условиях рыночной экономики и возлагается ответственность по обязательной страховой защите тех или иных объектов, связанной с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

В основе обязательного страхования, проводимого как за счет государственных, так частных средств, всегда находится единая публичная цель - защита интересов общества в целом. Ярким примером обязательного страхования являются законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств - одни из самых "социально нагруженных" законов. Их социальная ценность заключается именно в защите публичных интересов - во всеобщности и обязательности страховой компенсации всем пострадавшим, всем слоям населения, независимо от их социального статуса и финансового положения.

Именно финансово-правовым регулятивным воздействием государства, регулированием нормами финансового права образования и использования упомянутого публичного фонда и достигается гарантированность возмещения убытков и нанесенного вреда здоровью за счет средств гарантийного фонда всем пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях.

 На основе обобщения  и анализа большого количества  информационного материала делается  вывод, что страхование как стратегическая  функция государства дает возможность  сохранить не только экономический  суверенитет государства, но и  в ряде случаев и саму государственность.

Таким образом, в страховании как функции государства заинтересовано как государство в целом, так и каждый из страхователей. Поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности.

Страхование - это функция и задача государства, для выполнения которых требуется образование специальных денежных фондов страховых фондов. Рассматривая страхование как функцию и задачу государства, необходимо подходить к признанию образуемых для обеспечения этих целей страховых фондов как части национального богатства страны и части финансовой системы общества, подверженных регулированию нормами финансового права.

Главная цель финансовой деятельности государства - обеспечивать, гарантировать выполнение не одной какой-то задачи или функции государства, а практически всех. Функции финансов в страховой деятельности реализуются через финансовый механизм.

 

 

 

Рис.3.3 Место страхового рынка в финансовой системе

Существенное значение в финансовой системе Российской Федерации имеют социальные государственные внебюджетные фонды: Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Указанные фонды имеют общегосударственное значение, так как по размеру мобилизующих денежных средств они занимают главенствующее положение в государстве и призваны обеспечивать финансирование важнейших программ социального развития страны.

Следует акцентировать внимание именно на финансовых отношениях, возникающих при выполнении социальной функции государства, так как в условиях недостаточно стабильной экономической ситуации их роль в государстве значительно возрастает. В условиях рыночной экономики с других позиций где государство выступает их полноправным хозяином, следует определять и понимать роль государства. Как показало исследование, в условиях рыночной экономики основными целями финансово-правового регулятивного воздействия государства на деятельность страховых организаций являются:

- выполнение страховыми  организациями принятых обязательств.

Отсутствие средств у страховых организаций для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не столько к конкретной страховой организации, сколько воплощается в претензиях населения к государственным институтам в целом.

Денежные средства которых используются, в первую очередь, на выполнение обязательств перед страхователями, защита прав и интересов которых, особенно в силу их массовости, носит, безусловно, публичный характер;

1. обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Таким образом, решаются и задачи финансовой стабильности в государстве, и задачи защиты интересов страхователей, то есть реализуется защита публичных интересов, интересов общества в целом;

2. мобилизация и инвестирование денежных средств. Гарантированная государством защита прав и законных интересов страхователей способствует, стимулирует привлечение их денежных средств в страховую систему страны. Таким образом, именно государство для достижения названных целей публичного характера, используя аппарат власти и управления, посредством финансово-правового регулятивного воздействия, а именно норм финансового права, на образование, перераспределение и использование страховых резервных фондов страховых организаций увязывает интересы страховых организаций, населения и государства в целом.

Деятельность по поводу образования, перераспределения и использования страховых резервных фондов страховых организаций, наряду с обязательным социальным и государственным страхованием, по мнению автора, рассматривать как составную часть финансовой деятельности государства.

Таким образом, есть все основания рассматривать совокупность правовых норм, регулирующих отношения, возникающие в сфере страхования в связи с финансовой деятельностью государства, как под отрасль финансового права, с выделением соответствующих правовых институтов:

1. института социальных государственных внебюджетных фондов, включая пединститут фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках;
2. института обязательного государственного страхования, выделяя его как институт страховой защиты личных и имущественных интересов граждан, составляющих "человеческий потенциал", обеспечивающий выполнение функций государства; института страховых резервных фондов коммерческих страховых организаций.

 

3.2 Опыт зарубежных  стран

 

 Социальное страхование в странах Западной Европы.

Все страны Западной Европы используют социальное страхование на случай социального риска и оказывают социальную помощь людям, находящимся за чертой бедности.

В Германии, Франции, Бельгии и Люксембурге системы защиты населения базируются на договорно-страховых принципах. Наемные трудящиеся выплачивают определенную часть своих доходов в страховой фонд, что дает им право воспользоваться услугами фонда, когда им понадобиться помощь в размерах, соответствующих накоплениям в страховом фонде.

Исключение составляют расходы на медицинское обслуживание и семейные пособия.

Основная цель этой системы – поддержать уровень жизни человека в случае его болезни, инвалидности и потери работы. Такая система позволяет перераспределить доходы человека на протяжении его физической жизни. Во всех европейских странах страховые отчисления являются основным источником финансирования социальной защиты.

 В некоторых случаях  фонд может быть расширен за  счет больших или меньших отчислений  из общей расходной статьи  национального бюджета, за счет  налоговых выплат.

Здравоохранение в основном финансируется также за счет страховых взносов, однако минимум медицинского обслуживания гарантирован за счет бюджета. Медицинское обслуживание в основном ложится на частный сектор с последующим возмещением расходов граждан за счет государства.

Великобритания, Дания, Ирландия отличаются от вышеперечисленных тем, что социальная защита в меньшей степени связана со страховыми накоплениями.

 

 

 

 

 

 

Рис.3.4 Разнообразие страховых рынков Западной Европы

 

 

 

 

 

Преимущества социального страхования в Западной Европе:

1. В Германии, Франции, Бельгии и Люксембурге системы защиты населения базируются на договорно-страховых принципах.
2. Здравоохранение в основном финансируется также за счет страховых взносов, однако минимум медицинского обслуживания гарантирован за счет бюджета.
3. Великобритания, Дания, Ирландия отличаются от вышеперечисленных тем, что социальная защита в меньшей степени связана со страховыми накоплениями. В этих странах большую роль в финансировании социальной сферы играет государственный бюджет. Социальные выплаты и пособия распределяются более равномерно.
4. В разных странах были приняты два четко выраженных решения: 1) ранняя пенсия с правом работать; 2) ранняя пенсия без права работать. В наибольшей степени программы были реализованы в Бельгии, Франции, Германии, в меньшей – в Великобритании и Дании.
5. В Бельгии на пенсию можно уходить уже в 50 лет. Если увольнение связано с потребностями фирмы, пожилые люди получают пенсию в размере 80% заработка.
6. Во Франции пожилые работники в случае увольнения могут получать пособие по раннему выходу на пенсию в размере 70% от предыдущей зарплаты, если их работодатель нанимает вместо них безработных моложе 26 лет.
7. В Германии было предложено желающим выходить на пенсию по желанию в возрасте от 60 до 65 лет, а позднее минимальный возраст был снижен до 57 лет, если желающие накопили достаточно средств. Пособие финансировалось компаниями (65% среднего заработка).
8. В Италии подобное увеличение пенсионного возраста произойдет в ближайшие годы в соответствии с реформой 1992 года.
9. В 1990 году в Греции были вообще отменены различные формы преждевременного ухода на пенсию
10. Среди других мероприятий направленных на сокращение расходов по пенсионной статье можно назвать такие как сокращение размеров пенсии, изменение порядка ее начисления, продление сроков взносов в страховой фонд для получения права на пенсию.