Автомибильное страхование

1.Введение

Автомобиль, одно из гениальных изобретений, которое коренным образом изменило наш мир. Но жизнь автомобилиста – это не только удобство и комфорт. Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Человек обязан быть ответственным  перед собой, своими близкими и окружающим его миром и помочь ему в  этом должно страхование.

Страхование постепенно становится неотъемлемым элементом жизни. Оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Все понимают, что время, когда государство или профсоюзы брали на себя заботу о людях, попавших в беду, в прошлом, что настало время самим научиться защищать себя.

В большинстве стран  лица, не обладающие полисом страхования  автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

На сегодняшний  день все больше и больше людей  становятся владельцами собственных  автомобилей. Поэтому не удивительно, что автострахование является самым  популярным видом страхования в  России. Именно поэтому застраховать свой автомобиль можно в большом  количестве страховых компаний. 
Автострахование даёт преимущество автовладельцу переложить все свои финансовые издержки при любом ДТП на свою страховую компанию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Виды страхования

Автострахование делится на две группы:  
2.1. ОСАГО (обязательное автострахование);  
2.2. КАСКО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств);  
2.3.ДСАГО

2.1.ОСАГО — это Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности.  
В первую очередь ОСАГО — это страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Поэтому если в случае ДТП его вдруг признают виноватым, то не нужно ломать голову, где взять определённую сумму, чтобы покрыть все убытки потерпевшего. Всё сделает страховая компания, в которой оформлен его полис ОСАГО.

ОСАГО регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ, который называется «Закон об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» с изменениями 21 июля 2005 г., а также прилагаемыми к нему Правилами  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263

Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц при использовании  транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской  ответственности не распространяется на владельцев: 
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; 
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ; 
в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов; 
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия. 

 Не обязаны  также страховать автогражданскую  ответственность владельцы транспортного  средства, риск ответственности  которого уже застрахован.

У каждой страховой компании свои условия  страхования автомобилей.  
Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний. Автовладелец  может заключить договор в следующих случаях:  
        - до того, как его автомобиль поставят на учёт;  
        - с условиями рассрочки взноса по 50% и меньше;  
        - вызвав непосредственно к себе представителя страховой компании;  
       Преимущества в случае заключения договора:  
       - владелец автомобиля может перезаключать договоры страхования на другие транспортные средства;  
      - он можете получать юридическую консультацию бесплатно;  

Страховая выплата  по каждому страховому случаю не может  превышать величину установленной  страховой суммы.

 Страховые премии  по договорам обязательного страхования  рассчитываются как произведение  базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов.

Базовые ставки страховых  тарифов устанавливаются в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда при их использовании  и на потенциальный размер причиненного вреда. 
         

 Коэффициенты, входящие в состав  страховых тарифов, устанавливаются  в зависимости от:       

- территории преимущественного  использования транспортного средства;        

- наличия или  отсутствия страховых выплат, произведенных  страховщиками при осуществлении  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев указанного  транспортного средства в предшествующие  периоды;

- иных существенно  влияющих на величину страхового  риска обстоятельств

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного  страхования не может превышать  трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства, а при применении коэффициентов - ее пятикратный размер.

Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

 

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования  являются имущественные интересы владельца  автотранспортного средства, связанные  с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим  лицам при эксплуатации автотранспортных средств.

Имея полис ОСАГО, убытки возмещаются  в следующих случаях:

1. При угоне. 

2. При повреждении.      

 Однако есть  определённые условия, на основе  которых выплачивается страховка.  Расходы не выплачиваются при  умышленном поведении потерпевшего, который самостоятельно спровоцировал  нанесенный ущерб. Также не  возмещаются убытки, нанесенные  в результате ядерного взрыва  или каких-либо военных действий.

В случае ДТП страхователь получает определённую выплату. Однако это происходит только в том случае, когда он предоставит следующие документы:  
1. акт осмотра транспортного средства;  
2. заявление о выплате возмещения страхователем; 
3. фотография повреждений автомобиля;  
4. акт осмотра транспортного средства;  
5. если он попал в аварию, то он должен предоставить справку из милиции;  
6. в том случае, если причинён вред здоровью, он должен предоставить справку из медучреждения;

Страховая выплата  обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования  либо закона на основании заявления  и страхового акта.

Ущерб компенсируют через 15 дней после того, как будет  предоставлен последний документ. В  течение пяти дней страховщик сделает  оценку повреждений после того, как  ознакомится с заявлением о выплате.

Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО могут также в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО).

 

 

2.1.1. «ЗЕЛЁНАЯ КАРТА»

Зеленая карта — это  международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту  на целый год или только на две  недели, полную (действует на все  страны соглашения «Зеленая карта») или  частичную. «Зеленая карта» является полисом  обязательного страхования автогражданской  ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран  мира. Без этого полиса запрещено  передвижение по территории большинства  европейских государств на собственном  автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и  имуществу третьих лиц.

Стоимость полиса зависит  от страны пребывания, типа транспортного  средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования —  две недели).

Страны-участницы соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния — Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

 

2.2.Страхование транспортного средства по полису "Автокаско"

Cтрахование «автокаско» включает целый набор страховых рисков:                          

Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

 Страхование по риску  «утраты товарного вида»  - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на автомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которых необходима помощь специалистов.

 

 

 

Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

При этом страховое  возмещение автовладельцу будет  выплачено в следующих случаях:

1. Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП).

2. Потеря автомобиля владельцем  вследствие его угона или хищения. 

3. Потеря отдельных частей  транспортного средства вследствие  их хищения, например деталей  автомобиля, агрегатов или функциональных  узлов. 

4. Различные противозаконные  действия третьих лиц, приводящие  к причинению ущерба транспортному  средству. К данному пункту относятся  акты вандализма и намеренного  вредительства. 

5. Причинение ущерба транспортному  средству при попытках его  угона. 

6. Повреждения транспортного  средства или полная его утрата  вследствие пожара (или самовозгорания).

7. Ущерб, полученный автомобилем  вследствие различных стихийных  бедствий (молния, взрыв, возгорание).

8. Воздействие на транспортное  средство непреодолимой силы.

9. Случайное попадание  в автомобиль или падение на  него камней или других тяжелых  предметов. 

Стоимость АВТОКАСКО  зависит от многих факторов:

1. марка автомобиля

2. год выпуска автомобиля

3. мощность и состояние  автомобиля;

4. возраст, водительский  стаж страхователя и лиц, имеющих  право управлять автомобилем;

5. условия хранения и  безопасности автомобиля (гараж,  стоянка, сигнализация);

6. характер эксплуатации  автомобиля;

7. величина страховой  суммы;

8. дополнительные условия  страхования;

9. другие факторы.

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются  разные факторы.

Страховые сумма  и премия при страховании КАСКО

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  автомобиля. Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Страховая сумма может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую мы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.