Ценовая политика страховой компании ООО "росгосстрах"

ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ  ГОРОДА МОСКВЫ

Государственное бюджетное образовательное учреждение среднего профессионального образования города Москвы

ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ № 34

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

ПМ.01. Реализация различных технологий розничных продаж в страховании

(наименование ПМ)

 

по МДК.01.02: «Прямые продажи страховых продуктов»    

(наименование МДК, дисциплины)

 

на тему: _________________________________________

(наименование темы)

 

специальность 080118 «Страховое дело»

 

 

Студента(ки) группы № 03-3 СД               Молдован Кристина Юрьевна 

                                                                                               (Ф.И.О.)

Руководитель работы                                    Дручек Татьяна Петровна

                                                                                     (Ф.И.О.)

 

Введение

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами по поводу купли-продажи страхового товара. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену (денежную форму стоимости).

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении защиты от оговоренных случайных убытков. При наступлении страхового события страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страхового возмещения, покрывающего убытки страхователя (застрахованного) в имущественном страховании, и в форме страхового обеспечения - в личном страховании.

Цена страховой услуги выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы, исчисляемая в долях или процентах от ее величины. Таким образом, страховую премию можно определить, умножая страховую сумму на величину тарифа. Страховая премия согласовывается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:

· создать страховые резервы;

· покрыть ожидаемые претензии по страховым выплатам в течение страхового периода;

· покрыть издержки компании на ведение дел и обеспечить получение прибыли от страховой деятельности.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Исходя из принципа эквивалентности страховых отношений, нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и суммой страховых выплат и иными издержками страховой компании за срок действия договоров (как правило, за год или тарифный период). При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

§ размерами спроса на нее;

§ величиной банковского процента по вкладам.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность в двух направлениях. Во-первых, соотношение банковского процента и страховых тарифов определяет для клиента выбор метода накопления средств: договор страхования жизни или банковский вклад. Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента страховых выплат, используются в коммерческих целях - инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, иные активы, т.е. приносят инвестиционный доход. Одна часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде дополнительных выплат (бонусов) или скидок по тарифам, другая часть - в виде прибыли страховщика.

Цена предлагаемой страховой услуги зависит также от состояния дел у этой компании: величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов

 

7.1. Цены как инструмент страхового маркетинга

Правильное установление цен на страховые продукты определяет экономическое «лицо» страховой отрасли в целом и страховой организации в частности. Научный подход к формированию цен во многом определяет успех страхового предпринимательства, прямо влияет на получение прибыли от реализации страховых продуктов и оказания страховых услуг, активность на страховом Рынке и удовлетворенность страхователей.

Цена - ЭТО денежное выражение стоимости страховых продуктов в соответствии с затратами труда, финансов, времени на разработку и реализацию. Цена - денежная сумма, которую страхователь согласен заплатить за единицу страховой защиты Имущественных интересов. Это количественное соотношение конкретного спроса и предложения.

Для страховщика и страхователя цена СТРОИТСЯ не только на учете (калькуляции) всех затрат на разработку и реализацию страховой продукции, а отражает качество, конкурентоспособность, имидж страховщика. Цена страховой продукции на рынке выполняет ряд Функций:

• информационную - дает возможность анализировать конъюнктуру на страховом рынке, характер затрат на разработку и реализацию страховой продукции;
• распределительную - способствует распределению и перераспределению части дохода между формами собственности, социальными Группами населения как потребителей страховых Продуктов;  
• посредническую - выступает посредником при обмене страХовой защиты на страховые платежи; регулятора страхового рынка - дает возможность воздействовать на поведение субъектов страхового рынка;
• Стимулирующую - способствует расширению страхового портфеля как в целом, так и отдельных его составляющих;
• Сбалансированности спроса и предложения - представляет регулятор спроса и предложения на страховую защиту. Например, если спрос превышает предложение, то на страховом рынке возникает краткосрочный дефицит каких-либо страховых продуктов и цена на них повышается; если предложение превышает спрос, то цена снижается;
• Учетную, показывающую, во что обходится удовлетворение конкретных потребностей в страховых продуктах.
• Цены находятся под воздействием спроса и предложения, опосредуют все стадии воспроизводства и образуют систему цен, в основе которой лежит их классификация по признакам (табл. 7. L).
• Таблица 7.1. Виды цен на страховые продукты В зависимости от состояния рынка

		- - --- -- _--.	_- ----_------- ..---------
	Новый рынок сбыта			Сформировавшийся рынок сбыта
Цена «снятия сливок» - установпе- Ние с самого начала продвижения На рынке нового или усовершеист- Вованного страхового продукта вы- Сокой цены на него в расчете на Потребителей, готовых купить стра- Ховую защиту по такой цене				Скользящая падающая цена устанавли- Вается в зависимости от соотношения Спроса и предложения и постепенно Снижается по мере насыщения стра- Хового рынка
Цена за внедрение продукта на ры- Нок предполагает установление зна- Чительно более низкой цены, чем Имеется на рынке на аналогичные Страховые продукты				Долговременная Цена - Цена, Слабо Подверженная изменениям на протя- Жении длительного периода времени
Психологическая цена устанавиива- Ется чуть ниже какой-нибудь крут- Лой Суммы (например, 199 Тыс. Руб.) И создает у страхователя чис- То Психологическое Впечатление О более низкой цене				Цена потребительского сегмента рын- Ка свидетельствует, что она одна и та Же на виды имущественных ингере- Сов, Реализуемых Разным Группам Страхователей (в зависимости от сег- Ментации Конкурентного Рынка По страхователям)

• Каждая страховая организация про водит свою ценовую (тарифную) политику, включающую совокупность экономических и организационных мер, направленных на достижение желаемых результатов в страховом предпринимательстве. Наиболее активной частью ценовой политики является ценообразование, складывающееся под воздействием внешней и внутренней среды. Ценообразование представляет сложный многоэтапный процесс, состоящий из нескольких этапов (рис. 7.1).

	1. Выбор цели страхового Предпринимательства
		2. Определение спроса На страховые продукты
	3. Анализ издержек по разработке I И продвижению страховых продуктов
			4.Анализ цен у конкурентов-
				Страховщиков
				5. Рассмотрение альтернативных
			Методов ценообразования и выбор
				Оптимального метода
				6. Установление с экономическим
				И социальным обоснованием
				Окончательной цены на страховые
				Продукты

• Рис. 7.1. Этапы ценообразования в страховом бизнесе
• 1. Выбор цели. В страховом предпринимательстве сосредоточены такие цели маркетинговой ценовой политики, как выживаемость, максимизация прибыли, удержание позиций на страховом рынке. Чтобы выжить, страховые организации, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, прибегают к ценовым уступкам,
• Т.е. Вынуждены устанавливать относительно низкие цены в расчете на увеличение реализации страховой Продукции. Максимизация ,
• Прибыли обеспечивается выбором цены, выгодным использованием  '
• Конъюнктуры рынка, корректировкой снижения издержек разработки и продвижения страховой продукции. Удержание позиции состоит в сохранении доли на страховом рынке, качества и конкурентоспособности выпускаемой страховой Продукции. Например, чем выше доля, тем больше стремление страховщика сохранить ее, в том числе за счет сокращения издержек, снижения цены на страховую продукцию.
• 2. Определение спроса на страховые продукты - одно из условий рациональной рыночной цены, учитывающее рыночную аксиому, что чем выше цена, тем ниже спрос. При определении величины спроса на страховой продукт страховщик проводит его оценку  ~
• Разных вариантах цен и выявляет эакоиомсрпосгь, как цена влияет
• На спрос. Однако спрос неоднозначно влияет на цену, так как существует чувствительность спроса к изменению цены - это коэффициент эластичности спроса (определяется как отношение темпа прироста спроса к темпу прироста цены). Например, если незначительные колебания цены приводят к значительным изменениям количества заключаемых договоров на страховую продукцию, то спрос эластичный (коэффициент больше единицы), в противном случае
• Спрос неэластичен (коэффициент меньше единицы).
• 3. Анализ издержек по разработке и продвижению страховых продуктов. Страховщик стремится назначить на страховые продукты такую цену, чтобы она покрывала все издержки, связанные с разработкой и продвижением продуктов. Рассчитываются постоянные издержки (заработная плата, аренда помещения и др.) И переменные (изменяются при изменении объема разработки и реализации страховой продукции). По результатам анализа издержек по статьям страховщик разрабатывает мероприятия по снижению уровня издержек, связанных с разработкой продукта и продвижением его на
• Страховом рынке.
• 4. Анализ цен У конкурентов-страховщиков. Для такого анализа
• Необходимо иметь исходную информацию, чтобы определить свое место среди конкурентов на страховом рынке. Проводится SWOT¬анализ, выявляются ценовые тенденции на рынке.
• 5. Рассмотрение альтернативных методов ценообразования и выбор оптимального метода. На страховом рынке оптимальная цена должна покрывать все издержки страховщика и обеспечить получение определенной нормы прибыли. Возможно установление цен по не-
• Скольким уровням:
• • минимальные, зависящие от издержек;
• • максимальные, зависящие от спроса;
• • оптимально возможные.
• В практике ценообразования страховщиков используются следующие методы расчета цен на страховую продукцию:
• • метод «средних издержек плюс прибыль» - цена складывается из издержек производства и реализации товара и желаемой прибыли в отрасли или на рынке;
• • метод «целевой прибыли» - в основе расчета цены лежит прибыль. Для возмещения издержек необходимо реализовать определенный объем товарной продукции по данной цене или по более высокой цене; при этом надо учитывать ценовую
• Эластичность спроса;
• • Метод «ощущаемой ценности продукта», когда затратные ориентиры отходят на второй план, уступая место восприятию товарной продукции потенциальными потребителями-страхователями. Страховщики используют ценовые меры воздействия, например предоставляют хороший уровень сервисного обслуживания;
• • метод «эксперимента» предполагает, что цены на страховую продукцию устанавливаются на основе пробных продаж. Или пользуются разные варианты цен и проводятся наблюдении за реакцией страхователей.
• 6. Установление окончательной цены (базового тарифа). Страховщики выбирает одну из методик либо смешанный вариант и приступает " расчету окончательной цены на страховой продукт.
• Итак, задачи ценообразования в страховом предпринимательство следующие:
• • исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;
• • исчисление математической вероятности наступления страхового Случая, определение частоты и Тяжести их Последствий как в отдельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• • математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщика и прогнозирование тенденций его развития;
• • математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение Конкретных методов и источников Формирования этих фондов.
• 7.2. СТРАТЕГИЯ И ТАКТИКА ЦЕНОВОЙ ПОЛИТИКИ  
• В страховом бизнесе
• Стратегия цен и линия ценового поведения страховой организации позволяют определить величину прибыли, долю на рынке и маркетинговые воздействия на страховой рынок. Ценовая стратегия в страховом предпринимательстве разрабатывается по таким направлениям, как:
• • динамика цен в зависимости от фаз жизненного цикла страхового продукта;
• • эластичность спроса;
• • наличие аналогов страхового продукта на страховом рынке;
• • ценовая и неценовая конкуренция;
• • соотношение уровня цен страховой организации и уровня цен страховщиков конкурентов;
• • степень новизны страхового продукта;
• • соответствие цены Новизне и конкурентоспособности страховых продуктов, предоставленному сервисному Обслуживанию. В страховом маркетинге используется следующая классификации видов ценовой стратегии (табл. 7.2).