Добровольное медецинское страхование

Прекращение действия договора страхования

Страховой договор ДМС может быть расторгнут аналогично другим страховым договорам по инициативе, как клиента, так и страховщика. Страхователь может расторгнуть договор страхования в случае нарушения страховщиком принятых на себя обязательств – повышения размера страховых премий. Страховщик может расторгнуть договор в случае неуплаты страховых взносов в установленные сроки, при нарушении страхователем обязанности предоставить в заявлении полную и добросовестную информацию о себе, при нарушении медицинских предписаний, использовании медицинского полиса другими лицами. Кроме того, договор прекращает действие: при истечении срока действия договора; по согласованию сторон, в случае смерти застрахованного; по решению суда; при ликвидации страховщика. Наступление же страхового случая не является поводом для прекращения действия договора до конца установленного в договоре срока. При досрочном расторжении договора страховщик возвращает страхователю часть страховых взносов, пропорционально не истекшему сроку действия договора, за вычетом произведенных страховщиком расходов.

Содержание договорных взаимоотношений субъектов ОМС

Страхователями по ОМС, т.е. теми субъектами, которые уплачивают страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступают работодатели и местные органы исполнительной власти. Работодатели обязаны платить страховые взносы за работающее население. Тариф страховых взносов устанавливается федеральным законом и в настоящее время составляет 3, 6% к фонду оплаты труда. В соответствии с Инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов на ОМС страховые взносы в фонды ОМС обязаны платить все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности. Освобождаются от уплаты страховых взносов на ОМС общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия и учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страховые взносы начисляются по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям в денежной и натуральной форме, в том числе по договорам гражданско-правового характера. Не надо платить взносы с выплат компенсационного характера, социальных пособий, единовременных поощрительных выплат, призовых наград, дивидендов и некоторых других. Суммы начисленных взносов уплачиваются в фонды ОМС ежемесячно, не позднее 15- го числа следующего месяца. Сумма взносов в размере 3, 4% фонда оплаты труда перечисляется на счет территориального ФОМС, а 0, 2% - на счет Федерального ФОМС. Ежеквартально страхователи обязаны предоставлять в территориальный ФОМС (по месту регистрации) отчетные ведомости о начислении и уплате страховых взносов в срок не позднее 30-го числа месяца, следующего за отчетным кварталом. Страхователи несут ответственность за правильность начисления и своевременность уплаты страховых взносов. За нарушение порядка уплаты страховых взносов к ним применяются различные финансовые санкции:

1) за отказ от  регистрации в качестве страхователя  штраф в размере10% причитающихся  к уплате страховых взносов;

2) за непредставление  в указанные сроки расчетной  ведомости по страховым взносам  – штраф в том же размере  с суммы начисленных за квартал  взносов;

3) в случае сокрытия  или занижения сумм, на которые  должны начисляться страховые  взносы, - штраф в размере страхового  взноса с заниженной или сокрытой  суммы, взимаемый сверх причитающегося  платежа взносов с учетом пеней;

4) за просрочку  уплаты страховых взносов –  пени за каждый день просрочки.

За неработающее население страховые взносы на ОМС обязаны платить органы исполнительной власти с учетом объемов территориальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение. К неработающему населению относят: детей, учащихся, инвалидов, пенсионеров, безработных. Органы исполнительной власти обязаны перечислять средства на ОМС неработающего населения ежемесячно, не позднее 25-го числа, в размере 1/3 квартальной суммы средств предусмотренных на указанные цели. Перечисление средств в территориальные фонды ОМС должно осуществляться по нормативу, который устанавливается исходя из стоимости территориальной программы ОМС. Однако на сегодняшний день обязательства местных администраций по уплате страховых платежей весьма неопределенны. Если для страхователей – хозяйствующих субъектов тариф устанавливается федеральным законом, то для органов исполнительной власти используются только методические рекомендации, подготовленные самим Фондом ОМС.

Медицинское страхование выезжающих за рубеж

Данный вид страхования является добровольным видом страхования, однако наличие полиса страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж (ВЗР) является обязательным требованием для получения визы в ряд стран (страны Шенгенского соглашения и др.)

Ведется обсуждение о введении данного вида страхования в число обязательных, при оформлении поездки через туристическую фирму.

Правилами страхования конкретной страховой компании определяется объем услуг, оплачиваемых полисом ВЗР, но, как правило, это:

Медицинские услуги — лечение остро возникших заболеваний или травм

Медико-транспортные услуги — доставка пациента до больницы, перевозка из одной больницы в другую, при необходимости — эвакуация пациента в страну постоянного проживания, с сопровождением.

Репатриация останков

Как правило, по правилам страхования ВЗР не оплачивается лечение:

онкологических заболеваний

состояний, связанных с беременностью и родовспоможением

психиатрических заболеваний и их последствий

травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения

системных заболеваний соединительной ткани

солнечной аллергии и солнечных ударов

заболеваний, возникших во время природных катастроф — землетрясений, извержений вулканов, цунами.

Заключение

Несмотря на то, что медицинское страхование как впрочем и все другие виды страхования в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для страхования в России открываются огромные возможности для развития. Медицинское страхование имеет также очень важное значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины. Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования. Вся система медицинского страхования создается ради основной цели - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

Список литературы

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.

Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие / Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. - М: Экономистъ, 2004. - 217 с.

Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно–методический комплекс.− М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. − 424 с.

Кабанцева Н.Г. Страховое дело учебное пособие. - М.: Форум, 2008.- 147с.

http://www.rg.ru/

http://base.consultant.ru/

http://ru.wikipedia.org/

Приложение

Словарь страховых терминов

Агент страховой физическое или юридическое лицо, имеющее агентское соглашение со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и в интересах страховщика.

Аджастер - лицо, рассматривающее претензию и организующее ее урегулирование.

Аннуитет - соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы, начиная с определенного времени, например, выхода на пенсию.

Брокер страховой - посредник между страхователем и страховщиком, действует от имени своих клиентов (страхователей) и заключает договоры страхования от их имени.

Взаимное страхование - форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком.

Декларация страховая - заявление страхователя об объекте страхования и о характере риска. Включает сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения или использования, технической готовности, пожарной или иной аварийной сигнализации, а также качественные характеристики (марка, модель, сорт, структура, состав и др.).

Добровольное медицинское страхование - форма медицинского страхования, которая предполагала оплату медицинских услуг, появилась на российском страховом рынке в 1991 г.

Добровольное страхование - форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороны (страхователя), произошедшие вследствие предусмотренных в договоре страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное имущество, а также жизнь или здоровье страхователя.

Застрахованный - Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

Заявление страхователя - письменный документ о желании заключить договор страхования или информация о наступлении страхового случая.

Заявленный убыток - денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о факте которого в порядке, установленном законом или договором страхования, заявлено страховщику.

Коллективное страхование - форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов. Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой полис выписывается на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

Обязательное страхование - форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Задача  1. Рассчитать с помощью статистической таблицы смертности (см. приложение 1)

 

	Варианты
	9
Возраст страхователя (x), лет	48
Определить вероятность:
1) прожить еще, лет	6
2) умереть в течение предстоящих, лет	1
3) умереть в возрасте (x+t) лет, t	4

 

Решение.

Определяем для лица в возрасте 45 лет:

1. Вероятность прожить еще один год

2. Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни

3. Вероятность прожить еще два года

4. Вероятность умереть в течение предстоящих двух лет

5. Вероятность умереть на третьем году жизни в возрасте 48 лет

 

 

 

 

 

 

Задача 2. Определить с помощью таблицы смертности единовременный взнос на 100 руб. страховой суммы, который страхователь должен уплатить при заключении договора на дожитие до (x+t) лет

 

	Вариант
	9
Возраст страхователя (х), лет	9
Возраст получения выплаты (х+t), лет	16
Ставка доходности, %	4

 

Единовременная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте 9 лет при сроке страхования 7 лет в расчете на 100 руб. страховой суммы (nEx) определяется:

97129*100=9712900

Определение современной стоимости страхового фонда:

– для того, чтобы найти уменьшенный страховой фонд, воспользуемся формулой

 

 

,                                      

где  – современная стоимость страхового фонда, руб.;