Договор имущественного страхования юридических лиц - порядок заключения, сопровождения, пролонгация

При таких условиях правовые основания  для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: решение от 22.01.97, постановление апелляционной инстанции от 17.04.97 Арбитражного суда Иркутской области по делу NА19-4650/96-1/2 и постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 10.06.97 по тому же делу отменить

В иске муниципальной страховой  организации "Полис" о взыскании  с АОЗТ "Страховая организация "Сибирь" 39281 115 рублей страхового возмещения и пеней за просрочку  его выплаты отказать».

Итак, страховая защита в отношении  части имущества прекращается, несмотря на то, что при заключении договора страхования оно находилось по указанному адресу.

Таким образом, именно определению  и описанию страхуемого имущества, необходимо уделить должное внимание, указав его местонахождение, родовые  признаки, описание и др. необходимые  характеристики.

Характер события, на случай которого осуществляется страхование (страховой случай).

В силу своей значимости страховой  случай должен быть установлен в договоре страхования.

Страховой случай - это конкретное жизненное обстоятельство или совокупность обстоятельств, от последствий случайного наступления которых заключался договор страхования: пожары, наводнения, землетрясения, противоправные действия третьих лиц и т. д. При этом опасность реальна, но ее наступление носит вероятный (случайный) характер.

Под страховым случаем следует  понимать случайное наступление  опасностей, установленных в договоре страхования и причиняющих ущерб  имущественным интересам страхователя.

В момент заключения договора страховой  случай, естественно, еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем). При этом возникает необходимость индивидуализировать риск и описать его особенности, что является обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному.

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит  в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

- факт возникновения опасности,  от которой производится страхование;

- факт причинения вреда;

- причинно-следственная связь между  этими событиями.

Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования; определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или  предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

- для имущества его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора  страхования;

- для предпринимательского риска  убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

По общему правилу, страховая сумма  указывается в рублях, однако есть и определенные исключения. В определенных случаях, возможно указание страховой суммы и в иностранной валюте. Приведем пример из практики:

«Прокурор Алтайского края в интересах  государства обратился в Арбитражный суд Алтайского края с иском о признании недействительным договора страхования от 09.09.93, заключенного между акционерным страховым обществом "Виктория" в лице генерального агентства по Алтайскому краю и Барнаульским государственным авиационным предприятием (Барнаульское авиапредприятие).

В качестве третьего лица на стороне  истца привлечено Алтайское отделение  Федеральной службы России по валютному  и экспортному контролю.

Решением от 24.12.96 договор страхования  от 09.09.93 признан недействительным на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку стороны в нарушение пункта 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" без разрешения Центрального банка Российской Федерации в качестве средства платежа предусмотрели иностранную валюту. Одновременно со страховщика в доход бюджета взыскан полученный им страховой взнос в сумме 2 625 долларов США.

Постановлением апелляционной  инстанции от 19.02.97 решение суда оставлено без изменения.

В кассационном порядке законность и обоснованность судебных актов  не проверялись.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается решение и постановление апелляционной инстанции отменить, в иске отказать.

Президиум считает, что протест  подлежит удовлетворению по следующим  основаниям.

Из материалов дела следует, что  между АСО "Виктория" в лице его генерального агентства по Алтайскому краю и Барнаульским авиапредприятием 09.09.93 заключен договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам на территории зарубежных стран при эксплуатации воздушного судна ИЛ-76 ТД N 76445 на международных авиалиниях.

Договор страхования содержал условие  об оплате страхового взноса, а также  о выплате страхового возмещения в долларах США, что послужило  основанием для суда признать данную сделку недействительной, так как  она являлась валютной операцией, связанной  с движением капитала, на совершение которой не было получено разрешения Центрального банка Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

Порядок осуществления операций в  иностранной валюте на территории Российской Федерации между резидентами - юридическими лицами определен разделом III Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР (Основные положения), утвержденных письмом Госбанка СССР от 24.05.91 N 352, которые в соответствии с пунктом 2 постановления Верховного Совета Российской Федерации от 09.10.92 "О введении в действие Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" являются действующими.

Подпунктом "а" пункта 1 Основных положений допускается использование  иностранной валюты и платежных  документов в иностранной валюте в расчетах между экспортерами и  транспортными, страховыми и экспедиторскими  организациями в случаях, когда услуги этих организаций по доставке, страхованию и экспедированию грузов входят в цену товара и оплачиваются иностранным покупателем.

Барнаульское авиапредприятие выполняло международные перевозки и фактически выступало экспортером своих услуг, в связи с чем использование иностранной валюты в расчетах со страховой организацией в данном случае допускалось.

Распространение подпунктов "а" и "б" пункта 1 раздела III Основных положений на осуществление расчетов в иностранной валюте юридическими лицами - резидентами со страховщиками - резидентами по договору на страхование ответственности перед нерезидентами владельцев транспортных средств, используемых для международных перевозок грузов, подтверждено письмом Центрального банка Российской Федерации от 03.03.97 N 420 "Об отдельных вопросах применения статьи 1 раздела III "Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР", утвержденных письмом Госбанка СССР от 24.05.91 N 352".

При таких обстоятельствах для  признания договора страхования  недействительным на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации правовые основания отсутствовали.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

решение от 24.12.96 и постановление  апелляционной инстанции от 19.02.97 Арбитражного суда Алтайского края по делу N 15/66 отменить.

В иске прокурору Алтайского края отказать».

Срок действия договора.

Определение срока действия договора имеет значение для данного вида договоров, так как само страхование предполагает исключительно срочный характер.

Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования, если в нем  не предусмотрено иное, вступает в  силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Определение срока действия договора может достигаться двумя способами: во-первых, можно определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

При заключении договора страхования  Вам необходимо помнить следующее:

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования  может быть заключен также путем  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого  имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования  считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

1. объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);
2. перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);
3. страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
4. страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;
5. срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:

а) воздействие  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

в) гражданская  война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором  имущественного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При страховании  имущества страховая компания может  предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.