Договор имущественного страхования юридических лиц - порядок заключения, сопровождения, пролонгация

Итак, рассмотрим по порядку все существенные условия  договора имущественного страхования, начиная со страхового интереса. В отношении этого условия надо заметить, что ни ГК РФ, ни Закон об организации страховой деятельности не используют термина “предмет договора имущественного страхования”. Речь идет только об объектах имущественного страхования, под которыми понимаются соответствующие имущественные интересы.

Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что  при наступлении страхового случая он может потребовать от страховщика  возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убытков. Однако специфика страхового отношения как такового состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес - к тому, чтобы страховой случай все же не наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определенной гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая (Брагинский М.И. Договор страхования, М.: Статут, 2000. С. 55).

Статья 929 ГК РФ выделяет следующие  имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущество может  быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930). Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которого возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интересы страховании вещи, передаваемой на хранении, имеет как хранитель, так и поклажедатель. В связи с вышеизложенным можно привести следующий пример из судейской практики: Страховщик отказал страхователю - обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество “арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течении 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию”. И этого было достаточно для признания у ответчика интереса.

Теперь разберем следующее существенное условие  договора имущественного страхования - страховой случай.

Приведем пример из практики: Гражданка М. заключила  договор страхования риска непогашения суммы, внесенной ею фирме для покупки на льготных условиях через определенный период времени автомобиля “Таврия”. В связи с тем, что он не был ей в действительности передан, М. обратилась к страховой компании, указывая на наступление страхового случая. Рассмотрев дело по протесту прокурора, Коллегия обратила внимание на условие договора, в соответствии с которым “страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Такое условие, как реальное намерение исполнить ... фирмой обязательство по договору купли-продажи автомашины договор страхования не содержит, в связи с чем довод протеста прокурора о наступлении страхового случая, дающего истице право на получение страхового возмещения, нельзя признать правильным” (Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1997. № 12. С. 1 - 2).

Как отмечал Г.Ф. Шершеневич: “Ожидаемый ущерб должен произойти от заранее предусмотренного события. Ущерб, произошедший от другого события, в договоре не указанного, не подлежит возмещению”.

Например при страховании жилых помещений, их повреждение или уничтожение может произойти в результате следующих событий (страховых случаев):

• пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
• взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
• авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновение воды в результате проведения правомерных действий при ликвидации пожара.

Указанные события  признаются страховыми, если они явились  причиной фактически и внезапно возникшего повреждения или уничтожения  жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом (Макаров Г.П. Условия и порядок страхования жилых помещений / Гражданин и право, 2000. № 5 - 6).

Страховой случай, наступивший в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не приводит к страховой выплате (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Теперь перейдем к страховой  сумме. Страховая сумма, применительно  к договору имущественного страхования, - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании (ст. 947 ГК РФ). Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При имущественном страховании (кроме  страхования ответственности) эта  сумма не должна превышать страховую  стоимость имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Такой стоимостью считается:

• для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При этом нельзя, например, застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке  за вычетом износа.

Для определения  действительной стоимости имущества  используются имеющиеся у страхователя документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана стоимость имущества. Понятие действительной стоимости имущества наиболее подробно раскрывается в ст. 3 и 7 Закона РФ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации”. Согласно указанным нормам под действительной стоимостью имущества следует понимать рыночную стоимость имущества, т.е. наиболее вероятную цену, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

Существует два основных метода оценки страховой стоимости. Один из них - по соглашению сторон. Так как при этом интересы страховщика и страхователя прямо противоположны, то оценка получается вполне объективной. К тому же согласованная таким образом страховая стоимость не может потом оспариваться, если при достижении соглашения стороны действовали без обмана. Другой метод, применяемый, когда в договоре не указана страховая стоимость, - независимая оценка эксперта-специалиста. В крайнем случае, при возникновении спора и, если оценка эксперта его не решила, оценка производится в судебном порядке.

Если страховая  сумма, указанная в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

В этом случае, в  соответствии с той же статьей  Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Страховая сумма  не может превышать стоимости  застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой  стоимости. В этом случае применяется  неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК РФ. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, пароход, стоящий 120000 руб., застрахован в 3/4 своей стоимости. Если пароход сгорел совершенно, то страховщик обязан выдать страхователю 90000 руб. Если же пароход получил повреждение, так что после несчастья его оценят в 40000 руб., то страховщик обязан выдать не 80000 руб., а только 60000 руб.

Также в случае, если имущество было застраховано в  начале лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить “дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость” (ст. 950 ГК РФ). Так имущество стоимостью 100 тыс. руб., застрахованное у одного страховщика на сумму 80 тыс. руб., а у другого - 120 тыс. руб. и при наступлении страхового случая оно целиком погибает, то страхователь должен получить от первого страховщика 40 тыс. руб., а от второго - 60 тыс. руб.

В тоже время имущество  может быть застрахованы от разных страховых рисков, при этом не имеет  значения, заключены ли по такому поводу один договор или разные договоры у одного и того же либо у разных страховщиков (ст. 952 ГК РФ). Указанная  статья отличается тем, что признает допустимым превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. В статье имеется в виду время, предшествующее наступлению страхового случая. Если же страховой случай наступил, будет применен принцип пропорционального уменьшения размера возмещения, подлежащего выплате каждым из страховщиков.

И, наконец, последнее  существенное условие договора имущественного страхования - срок.

Срок договора страхования  влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Очевидно, что чем длиннее срок действия договора страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.

Временные рамки  страхового покрытия по соглашению сторон могут быть расширены и страховщик будет обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, в силу каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта сторон могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.

Имущественное страхование  относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием его действительности (п. 1 ст. 940 ГК РФ). То есть несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Надо отметить, что такое положение существовало не всегда. Так в учебнике торгового права Г.Ф. Шершеневича говорится, что договор страхования может быть заключен и в “словесной форме”. Но в действительности страхование чаще всего происходило в письменной форме, что позволяло избежать множества неудобств.

Договор страхования  может быть заключен путем составления  одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или  устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Из приведенного выше определения можно сделать  вывод, что существуют Правила страхования, принятые в одной конкретной организации, а также Правила, распространяющие свое действие на более широкий круг участников. Например, “Правила страхования грузов”, “Правила страхования арендуемого жилого фонда г. Москвы” 1999г., “Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов”.

Правила страхования  никак не ограничивают правоспособность страховщика - это лишь общие, заранее  выработанные условия, которые удобно использовать, как основу для достижения соглашения.

При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений из правил страхования  и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В то же время Правила не могу дополнять условия договора - это  условия договора могут дополнять и изменять Правила.

Нужно также отметить, что применение Правил страхования это право, а  не обязанность страховщика (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Если же в договоре есть ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Что же касается страхователя (выгодоприобретателя) то, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, но условия Правил прямо не включены в текст, то неизвестно, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять. Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает процедуру, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и именно их он обязался выполнять. Для этого:

• правила страхования должны быть изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила;
• правила могут быть приложены к договору. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре.

Договор страхования, как уже говорилось выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса (ст. 957 ГК РФ). То есть, по общему правилу, недостаточно только подписать договор страхования. В судебной практике имеется целый ряд дел следующего характера: Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок его вступления в силу. В договоре определяется, что взнос в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы и он платит сначала половину взноса, а потом еще половину. Договор страхования при этом не вступает в силу ни при первом, ни при втором платеже, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Выход в таких случаях один - подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение страхового взноса в рассрочку (Фогельсон Ю. Введение в страховое право, М., 2000. С.245).