Договор имущественного страхования

     Данному виду страхования присущи следующие особенности.

• Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
• При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

• Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Данное требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

• Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

     Строительное страхование. Ст. 742 ГК РФ допускает принятие на себя стороной по договору соответствующей обязанности —застраховать лежащий на ней риск, заключив для этой цели договор со страховщиком. В указанной статье говорится о добровольном имущественном страховании рисков, возникающих при строительстве (называемых в коммерческой практике строительно-монтажными рисками). Страхование, предусмотренное в ГК РФ, осуществляется в интересах обеих сторон — той, на которую падает риск — поскольку при наличии страхового случая она не понесет потерь сверх общей суммы уже выплаченной ею страховой премии, и одновременно ее контрагента, который приобретает реальную гарантию получения страхового возмещения при наступлении обстоятельств, представляющих собой страховой случай. Такого рода гарантия выражается в предположительно высокой платежеспособности страховых компаний, обеспечиваемой различными нормами страхового законодательства.

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, при решении вопроса о том, на какую из сторон договора строительного подряда следует возложить обязанность страхования имущества и в пользу какой из них, должно быть учтено, кому принадлежит интерес в его сохранении.

Страховой интерес  в объекте строительства принадлежит, прежде всего, подрядчику, так как  именно он, по общему правилу, несет  риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. Однако этот риск в договоре может быть переложен на страховщика. В подобном случае подрядчик в случае утраты права на оплату выполненных работ приобретает право на страховое возмещение. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая (п. 2 ст. 742 ГК РФ).

В п. 1 ст. 705 ГК РФ названы два случая риска в  договоре подряда:

- случайные гибель или повреждение используемого при исполнении договора имущества (риск падает на предоставившую имущество сторону);

- случайные гибель или повреждение результата подрядной работы до ее приемки заказчиком (риск несет подрядчик).

Страхователем названных интересов может выступать  как заказчик, так и подрядчик. При этом возможно страхование в пользу страхователя или выгодоприобретателя — контрагента по договору строительного подряда.

     Страхование заложенных вещей в ломбарде и вещей, переданных на хранение В ряде случаев страхование имущества является обязательным. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. ст. 358, 919 ГК РФ).

     Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

     В п. 4 ст. 919 ГК РФ говорится об обязанности ломбарда страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки. В данном случае речь идет о такой разновидности имущественного страхования, как страхование от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

     Страхование титула — страхование сохранности имущественного права. При титульном страховании страхуется не само имущество на случай его утраты (гибель, повреждение, кража и т.д.), а именно риск потери правового титула на него в силу порочности основания приобретения вещи. Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.

     К  таким имущественным правам относятся  как вещные права (например, право  собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). В качестве примера можно рассматривать защиту собственника от финансовых потерь, возможных в случае наличия прав третьих лиц или каких-либо обременений, связанных с объектом недвижимости, существующих, но не известных собственнику путем покупки страхового полиса либо страхование юридической чистоты документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество.

     В договоре титульного страхования особое значения приобретают право страховщика на оценку страхового риска, а также и обязанность страхователя сообщить страховщику все необходимые сведения, касающиеся правового титула на объект недвижимого имущества. Осуществление страховщиком принадлежащего ему правомочия на практике заключается в том, что заключению договора титульного страхования предшествует экспертиза объекта недвижимости и «чистоты» титула на него.

1.3. Договор страхования ответственности:

     Гражданский кодекс Российской Федерации включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование. В ГК РФ идет речь об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), однако определение понятия «страхование ответственности» отсутствует. А.К. Шихов, исходя из представлений о сущности страхования, деления гражданско- правовой ответственности на договорную и внедоговорную, в своей книге «Страхование» предлагает следующее определение: «Страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания)».

     Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, когда гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную®- гражданскую ответственность, наступающую в случаях неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

     В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, что оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления. В частности, владельцы транспортных средств обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Кроме того, они вправе застраховать транспортное средство, дополнительное и вспомогательное оборудование, багаж и т.д. (КАСКО ). При этом ответственность по обязательному страхованию должна быть застрахована владельцами транспортных средств, вне зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою ответственность и на какую сумму.

     Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие ущерба, вины, а также противоправного действия (бездействия) нарушителя. Следует учитывать, что страхование гражданской ответственности не освобождает от иных видов ответственности (административной, уголовной и т.п.)

Законодатель  выделяет следующие виды страхования  ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

     При данном страховании заранее можно указать только страховщика (страховую организацию) и страхователя (владельца транспортного средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Так как при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

     Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.

     Необходимо отметить, что страховщики предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий или иных страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

     Ответственность перевозчика — мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Перевозчик (страхователь) — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

     Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулирующих организацию как международных перевозок, так и национального законодательства по внутренним перевозкам (см., например, Постановление Правительства РФ от 27.10.2008 г. № 797, утвердившее Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна).

     Страхование гражданской ответственности международных перевозчиков регулируется следующими нормами международного права:

• Варшавская Конвенция 1929 г.;
• Римская Конвенция 1952 г.;
• Гаагский Протокол 1955 г.;
• Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.;
• Таможенная Конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

     Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения. Законодательной основой является Федеральный закон от 21.07.1997 г.