Договор страхования

 

Министерство Образования и  Науки РФ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Пермский государственный  университет»

Юридический факультет

Кафедра гражданского права и процесса

 

 

 

 

 

 

Договор страхования

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

студента 3 курса

заочного  отделения специальности  «Юриспруденция»

Свалова Алексея Николаевича

Научный руководитель:

кандидат  юридических наук,

старший преподаватель –

Головкина Дарья Витальевна

 

 

 

Пермь 2011

 

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1.Понятие и значение договора страхования 5

Глава 2.Предмет и объект договора страхования. 10

Глава 3. Заключение, изменение и прекращение договора страхования. 15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26

Библиографический список. 28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность  исследования тех основных положений, на которых основывается страхование, анализ договора страхования, объясняется  тем, что в настоящее время  российские граждане все чаще сталкиваются с необходимостью страхования.

В гражданском  обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем, страхование  как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств  само является разновидностью предпринимательской  деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о  страховании был принят в числе  первых основных законов «рыночной  волны». Договор страхования является одним из самых распространенных и сложных видов договоров.

Для современной  России ускоренное развитие страхования  как механизма защиты имущественных  интересов лиц становится особенно значимым.

Правильное  применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных  с нарушением законодательства, в  том числе и привлечения их к ответственности.

Объектом  исследования курсовой работы являются общественные отношения, возникающие в области применения договора страхования.

В прямой зависимости от объекта находится  предмет исследования, который составляют:

• нормы гражданского и смежного законодательства;
• практика реализации норм, предусматривающих применение договора страхования;
• научные труды ученых в области страхового, гражданского, финансового права.

Целью исследования является выявление основных проблем  в развитии договора страхования, определение  пробелов и недостатков правового  регулирования.

Эта цель достигается, в частности, посредством  решения следующих задач:

• четким определением понятие и значения договора страхования;
• определением объекта и предмета договора страхования;
• исследованием положений о заключении и прекращении договора страхования.

Теоретической основой исследования являются научные  труды учёных в области общей  теории права, страхового права, гражданского, финансового права, экономики. В  процессе исследования изучены работы ведущих российских специалистов по страховому праву, гражданскому праву, финансовому праву, в частности, В.Ю.Абрамов, М.И.Брагинский, В.И. Серебровский , Ю.Б.Фогельсон, А.И.Худяков, А. Манэс и другие.

При проведении исследования использовались общенаучные  методы познания (общенаучный диалектический метод, индукция, дедукция, анализ, синтез, метод комплексного подхода и  др.) и специальные научные методы (системный, логический и формально-юридический).

Структура работы определяется целями и задачами исследования. Данная работа состоит  из введения, трех глав, заключения и  библиографического списка.

 

 

 

 

Глава 1.Понятие и значение договора страхования

 

Страхование как система защиты имущественных интересов, интересов организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Помимо того, что страхование освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, оно также является одним из стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страхование в России еще не занимает такой  стратегической позиции, как в развитых странах рыночной экономики, т.к. национальная система страхования находится в стадии становления. И важнейшей задачей национальной системы страхования является совершенствование нормативной базы страховой деятельности¹.

Важно определить, что же является страхованием и какой смысл вкладывается в это понятие. Господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами с одной стороны, и организованными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой².

К вопросу  о понятии договора страхования, его правовой природы и значения обращались многие российские цивилисты. В отечественном праве родоначальником исследования договора страхования можно назвать Ивана Степанова, чья активная творческая деятельность пришлась на вторую половину XIX в. И. Степанов на основе глубокого анализа и исследования элементов страхования впервые дал правовое понятие договора страхования. Договор страхования он определил следующим образом: страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаграждение, обязуется устранить вместо другого гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы³. Предложенное И. Степановым определение договора страхования содержит необходимые признаки предмета страхового обязательства, включающего в себя права и обязанности сторон, а также возмездность страхового обязательства. Но больше всего заслуживают внимания два основных признака, отмеченных И. Степановым при определении договора страхования. Первый - это признак, характеризующий договор страхования как реальную сделку, которая считается заключенной с момента уплаты страхователем страховщику страхового вознаграждения. Второй признак - это вывод о том, что причиной гибели имущества должна быть определенная разрушительная сила или, другими словами, определенная опасность, т.е. опасное событие⁴.

Ярким исследователем теории страхового договора был В.И. Серебровский. Итогом исследования В.И. Серебровским теории страхового договора стали предложенные им признаки, характеризующие  все виды договоров страхования (имущественного и личного), которые  в свое время не были учтены И. Степановым. В частности, такими признаками, по суждениям В.И. Серебровского, являются:

- самостоятельность  договора;

- его  двусторонний характер;

- рисковый  характер договора;

- ограниченность  ответственности страховщика;

- срочный  характер этой ответственности;

- случайный  характер события, предусмотренного  договором;

- возмездность договора;

- цель  договора, направленная к обеспечению  страхователя или выгодоприобретателя  от возможного вреда и недостатка;

- заключение  договора с планомерно организованным  страховым предприятием⁵.

Новейший  этап исследования страхового договора приходится на современную - доктринальную  школу страхового права, яркими представителями  которой являются М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на рубеж XX и XXI в.

В своих  исследованиях М.И. Брагинский придерживался  концепции ученых, утверждавших, что  одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются  в виду договоры имущественного и  личного страхования). Поэтому приведенные  законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, полагает М.И. Брагинский, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ - договор  личного страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне достаточными⁶.

Другой  представитель современной правовой науки, Ю.Б. Фогельсон, не определяя  доктринально понятие договора страхования, тем не менее на основе сравнительного анализа страхования и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие  страхование как самостоятельную  гражданско-правовую сделку.

 Ю.Б.  Фогельсон полагает, что для отграничения  страхования от других отношений  достаточно следующих четырех  признаков:

- защита  интереса, имеющегося у одного  из участников отношений, которая  осуществляется путем уплаты  денежной суммы;

- события,  на случай наступления которых  предоставляется защита, обладают  признаками случайности и вероятности  наступления;

- платность  услуги по предоставлению защиты;

- наличие  специально формируемых денежных  фондов, за счет средств которых  в основном и обеспечивается  защита⁷.

В отличие  от Ю.Б. Фогельсона, профессор А.И. Худяков, не ограничиваясь раскрытием основных признаков страхового правоотношения, дал определение договору страхования, полагая, что договор страхования  представляет собой соглашение, в  соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную  плату (страховая премия) предоставить страховую защиту другой стороне (страхователь) или предусмотренному договором  третьему лицу (застрахованный)⁸.

Наиболее полным и в то же время лаконичным, содержащим в себе все признаки, присущие страховому обязательству, является определение, предложенное А. Вицыным. Во всяком случае, данное определение, несмотря на то, что было предложено автором во второй половине XIX в., в полной мере соответствует современному легальному определению договора страхования, а именно определению договора имущественного страхования, предусмотренному в ст. 929 ГК РФ.

 Предложенная  законодателем конструкция в  полной мере содержит все признаки, присущие страховой сделке, за  одним исключением - отсутствие  в указанной норме закона еще  одного признака страхового случая - опасности, которая должна быть  обозначена как причина наступления  убытка, ущерба или вреда.

 Поэтому  для раскрытия понятия страхового  договора вполне достаточно дать  его правовую характеристику.

1. Договор  страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками  данного отношения по поводу  реализации страховой услуги  на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом.

2. Договор  страхования является возмездной  сделкой, согласно которой страхователь  получает от страховщика страховую  услугу за вознаграждение, т.е.  за плату. Это соответствует  экономической сущности страхования,  основанной на формировании страховщиками  страхового фонда за счет страховых  премий (взносов) страхователей и  перераспределении этого фонда  среди этих же страхователей.  Любое рассуждение о возможности  рассмотрения договора страхования  в качестве безвозмездной сделки  беспочвенно, так как у страховщиков  нет своего специального денежного  фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.

3. По  общему правилу, договор страхования  является реальным, так как согласно  ст. 957 ГК РФ договор страхования,  если в нем не предусмотрено  иное, вступает в силу в момент  уплаты страховой премии или  первого его взноса.⁹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.Предмет и объект договора страхования.

 

Предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство  называют «страховым», так как наличие  в договоре именно этого обязательства  обеспечивает страховую защиту¹⁰.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить  страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении  страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства  зависит от события, которое может  наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение  обязательства — оно возникает  при начале действия страховой защиты — а условным является предмет  этого обязательства¹¹.

Высказывается и иная точка зрения. В одной  из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика  «...может и не наступить» и поэтому  предметом договора страхования  является не обязательство по выплате  возмещения, а «...услуга по несению  риска страховщиком...»¹². Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажем лишь на окончательный вывод — страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право — это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.