Государственное регулирование страхования

     Государственное регулирование экономики направлено на решение различных задач, например стимулирования экономического роста, регулирования занятости, поощрения  прогресса развития в отраслевой и региональной структурах, поддержки  экспорта. Конкретные направления, формы, масштабы государственного регулирования определяются характером экономических и социальных проблем в той или иной стране в данный конкретный период.

     Очень важна роль государственного регулирования  экономики в развивающихся странах, создающих свою независимую экономику и в бывших социалистических странах, переходящих к рыночному хозяйству на базе частной собственности.

     Государственное регулирование экономики — процесс  воздействия государства на хозяйственную  жизнь общества и связанные с ней социальные процессы, в ходе которого реализуется экономическая и социальная политика государства, основанная на определенной концепции.

     В качестве основных методов влияния  на экономику для достижения необходимых  обществу результатов государство использует методы прямого и косвенного воздействия. Использование этих методов предполагает применение характерных для них приемов и средств. Так, метод прямого воздействия на экономику реализуется средствами административного и экономического влияния. Косвенный метод регулирования реализуется только экономическими средствами. Особенностью прямого метода государственного регулирования является прежде всего то, что он основан на авторитете государственной власти и не связан с созданием дополнительных материальных стимулов для его осуществления. Важная специфическая его черта состоит еще в том, что им предполагаются меры запрета, разрешения, принуждения (законотворческая деятельность, лицензирование и др.), а также предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, государственной собственностью. Косвенный метод государственного регулирования хозяйственной жизни характеризуется опосредованным способом влияния на социально-экономические процессы и хозяйственные объекты.

     Итак, основные функции государственного регулирования экономики:

• разработка, принятие и контроль над выполнением хозяйственного законодательства;
• определение приоритетов макроэкономической политики;
• обеспечение условий эффективного функционирования рынка;
• решение тех экономических проблем, которые рыночный механизм не решает.

     Государство в данном случае, в первую очередь, определяет то нормативно-правовое поле, на котором играют, и те «правила игры», которых придерживаются субъекты рынка.

     Задачи  государственного регулирования экономики:

1. Совершенствование законодательства, обеспечивающего правовую основу деятельности предпринимателей и защиту их интересов.
2. Поддержание оптимальных общеэкономических пропорций
3. Совершенствование отраслевой структуры экономики, государственная поддержка базовых и других отраслей промышленности
4. Оптимальное сочетание текущих и перспективных направлений развития экономики: структурно-инвестиционной и научно-технической политики.
5. Создание благоприятных условий для накопления капитала.
6. Поддержание приемлемого для большинства населения уровня дифференциации и распределения доходов, социальной стабильности в обществе.
7. Регулирование занятости и качества воспроизводства рабочей силы в условиях постоянного изменения производительных сил
8. Создание условий для свободной и добросовестной конкуренции, свободного перемещения товаров на внутреннем и внешнем рынках.
9. Охрана окружающей среды, предотвращение ее заражения, недопущение гибели природы.
10. Обеспечение национальной безопасности и др.

    Несомненно, что государственное регулирование — это объективная необходимость развития экономики.

      Тем самым, можем говорить о том, что  государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий.

      Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности (страхового дела), является Федеральная  служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

      Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе  и структуре федеральных органов  исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора».

      Федеральная служба страхового надзора находится  в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

      В основу законодательства, регулирующего  страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

      Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

3) государственный надзор за страховой деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

     Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

     Система государственного надзора  за страховой деятельностью должна предполагать:

1. организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2. создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3. определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4. установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.

     Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1) - для осуществления страхования вышеназванных объектов, а также имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

2) - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

3) - для осуществления страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

4) - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

     Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

     Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

     Например, не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

     Итак, в рамках лицензирования Росстрахнадзор выдает предписания, имеет возможность  ограничивать действие лицензий, приостанавливать действие лицензий и отзывать лицензии на осуществление страховой деятельности.

     Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

     Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

     В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

     Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

     Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

     Отзыв лицензии означает запрет на осуществление  страховой деятельности, за исключением  выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

     Помимо  лицензирования Росстрахнадзор осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.

     Росстрахнадзор  осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного. Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, в России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности. Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.