Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Поэтому для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо определить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.

осударственное  регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль за страховым сектором экономики.

В связи с  этим Министерством финансов Российской Федерации совместно с другими  заинтересованными федеральными органами исполнительной власти должны приниматься  меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности. В первую очередь необходимо иметь экономически обоснованные нормативы деятельности страховых организаций, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы. Особенно это касается организаций, осуществляющих долгосрочные виды страхования.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

1) прямое участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных  интересов, предполагающее:

- определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;

- обеспечение  за счет бюджетных средств  программ обязательного государственного  страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства);

- повышение  роли государственных страховых  компаний в реализации государственной политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им государственной поддержки;

- предоставление  дополнительных гарантий при  размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

2) законодательное обеспечение  защиты национального страхового  рынка. Здесь предстоит конкретизировать  условия допуска иностранных  страховщиков на российский страховой рынок, регламентировать перестраховочную деятельность в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

3) совершенствование государственного  надзора за страховой деятельностью.  Это предполагает создание нормативных  и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, а также разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

4) определение специальных  требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению  по долгосрочному страхованию  жизни и пенсий; совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;

5) введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Деятельность Министерства финансов Российской Федерации должна осуществляться в постоянном взаимодействии с правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования; с органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке; с органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству.

Постановлением  Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" определен его правовой статус. Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации.

3. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации

Российский  рынок страховых услуг в настоящий  момент достаточно успешно развивается. При этом не следует забывать, что российское страхование очень молодо, в связи с чем на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера, и не всегда это воздействие является позитивным.

Первый из таких  факторов - это страховая культура. Сам термин "страховая культура" относится к разряду сложных, комплексных понятий и охватывает всю совокупность отношений различных слоев и групп общества к страхованию, глубину знаний о нем и степень понимания его функционирования.

В России недостаточная популярность страхования складывается из нескольких составляющих.

Во-первых, она  выражается в достаточно широко распространенном непонимании потенциальными страхователями необходимости обеспечения страховой  защиты своих имущественных интересов, а также нередко и вовсе с отсутствием представления о том, что такой сектор экономики, как страхование, существует. Свидетельством тому служит тот факт, что в России страхуется чуть более 10% потенциальных рисков против 90 - 95% в большинстве развитых стран.

Другим аспектом низкой популярности страхования в  России является весьма широко распространенное непонимание сущности страхования. Типичным примером является отношение  многих клиентов к страхованию как  к средству, с помощью которого можно переложить на чужие плечи те риски, которые клиенты создают сами и которые в этой связи являются нестрахуемыми рисками. Страхователи иногда предлагают застраховать коммерческие риски, связанные с поставкой своих товаров в кредит малоизвестным клиентам, потому что, по их словам, именно там и находился настоящий риск, который они стремились полностью переложить на страховую компанию. При этом имущество они страховать не собирались, мотивируя свою позицию тем, что они полагают, что с ним все равно ничего не произойдет. [7, c.5]

Одним из негативных последствий этого феномена является тот факт, что в результате отсутствия представления об основах страхования  нередко клиенты обращаются к  недобросовестным страховщикам, которые  привлекают их необычайно щедрыми условиями. В результате после наступления вполне предсказуемых осложнений такие страхователи вообще теряют доверие к страховым компаниям.

В настоящее  время на российском рынке существует чуть больше 80 видов страхования, тогда  как в Европе - около 500 видов, в  США - до 3000 видов. По итогам 2006 г. доля страховых взносов в ВВП России составляет 2,4%, что находится ниже среднего уровня для развитых стран; объем премии на душу населения составил около 38 долл., что соответствует среднему значению для развивающихся стран.

Характерной чертой рынка страховых услуг России является также то, что можно условно назвать "низким качеством" рынка. Это многогранное понятие, которое охватывает ряд черт рынка, отражающих его несовершенство и несоответствие понятию рынка страховых услуг в его широком понимании на базе сложившейся практики развитых стран.

Отмечаются  случаи полулегального получения руководителями предприятия комиссии за страхование  имущества предприятия в какой-либо определенной компании и т.д. Собственно, все эти явления существуют и в западных странах, но масштаб их развития в России в сравнении с общим уровнем развития страхового сектора заставляет уделять им особое внимание.

Следующий момент, который можно отнести бы к  одной из составляющих низкого качества российского рынка страхования, связан с характером взаимоотношений отечественных страховщиков, в частности в области конкуренции. Нередко значительная часть рисков, застрахованных какой-либо определенной компанией, является связанной, т.е. страховщик имеет к ним доступ благодаря своим акционерам, личным связям руководителей компании, установлению направленных на ограничение конкуренции отношений с местными администрациями и центральными органами власти и т.д. В результате развитие какого-либо страховщика исключительно на конкурентной основе (через проведение рекламных кампаний, предоставление более выгодных условий и т.д.) характерно скорее для страхования физических лиц, да и здесь нередко страховщики стремятся заручиться поддержкой администрации, руководства предприятия, если речь идет о страховании его сотрудников. Негативные последствия такой практики очевидны: защищенные надежными барьерами от действий конкурентов страховые компании, захватившие определенный сегмент рынка, не стремятся совершенствовать условия, снижать тарифы, что, в конечном счете, отрицательно сказывается на качестве страховой защиты в рамках страны в целом.

Это основные моменты, характеризующие понятие "низкое качество рынка", характерное для  российского страхования. Среди  других следует упомянуть распространение страхового мошенничества, проблему квалифицированных кадров и др.

Представляется, что наличие таких факторов вполне закономерно для рынка, история  которого в рыночных условиях насчитывает  немногим более 15 лет. Преодоление указанных  сложностей будет происходить постепенно, а его успешность и скорость будет зависеть от трех факторов - общей экономической ситуации, деятельности государства в области развития страхования и корпоративных действий самих страховщиков.

В макроэкономическом плане настоящий момент представляется весьма удачным для российского страхового сектора: ВВП страны и доходы населения и хозяйствующих субъектов начинают расти, оживляется промышленное производство, политическая обстановка стабильна. [7, c.7]

В отношении  роли государства в развитии страхового сектора существует много противоречивых данных. В частности, существуют существенные пробелы и недоработки в страховом законодательстве, к числу наиболее значительных из которых относятся, в частности, отсутствие четкой регламентации процедур банкротства страховых компаний с подробными инструкциями по поводу передачи премий и обязательств другим компаниям, недостаточное развитие обязательных видов страхования и др.

В последнее  время наметились определенные положительные  черты в этой сфере. После многочисленных споров были приняты необходимые меры по налоговому стимулированию развития страхования. С 01.01.2002 предприятия могут относить на себестоимость расходы на добровольное страхование имущества в полном объеме, некоторые ограничения оставлены в отношении добровольного личного страхования и страхования жизни работников для борьбы со схемами оптимизации налогообложения. Работает Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Следует отметить общее увеличение внимания к страхованию со стороны СМИ и политиков.

Таким образом, можно сказать, что российский страховой  рынок в настоящее время переживает период относительного подъема, в рамках которого наметился ряд позитивных тенденций, которые при успешной их реализации будут в дальнейшем способствовать укреплению финансовой устойчивости и конкурентоспособности страхового сектора. При этом, однако, не следует забывать, что ввиду короткого периода своего существования для российского рынка страховых услуг характерен ряд черт, которые негативно отражаются на его развитии.

Основные факторы, влияющие на состояние страхового рынка: Растущая убыточность добровольного  медицинского страхования в связи  с резким ростом числа обращений  застрахованных, а также на фоне снижения тарифов; Реализация крупными страховщиками программ создания собственных лечебных учреждений и клиник; Сжатие кредитного сегмента страхования от НС из-за резкого сокращения объемов кредитования; Сокращение объемов государственной поддержки в страховании сельскохозяйственных рисков; Резкое, в ряде случаев необоснованное снижение ставок на рынке корпоративного страхования; Сокращение продаж автомобилей, общее снижение проникновения страхования на фоне низкого платежеспособного спроса отразились на падении рынка автокаско; Сохранение низких темпов прироста премии из-за кризиса; Отсутствие налогового стимулирования; Неясность в отношении замены лицензирования вмененным страхованием ответственности.