Имущественное страхование

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры  причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Страховая стоимость  – это денежная оценка объекта  страхования, применяемая при страховании  имущества или предпринимательского риска. Для имущества страховой  стоимостью считается его действительная стоимость в момент заключения договора страхования, для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые бы мог понести страхователь при наступлении страхового случая. Страховая стоимость выражает цену предмета страхования, имеет большое значение при страховании имущества и предпринимательского риска и применяется в разных ситуациях. Она является ориентиром при решении сторонами вопроса о величине страховой суммы. Если наступит страховой случай, то применительно к страховой стоимости будет определяться размер ущерба, а следовательно, и размер страхового возмещения.

Страховая сумма в  имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и  финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором —  неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.

Если  страхователь решит  увеличить страховую  сумму (до размера  страховой стоимости или в  связи с увеличением страховой  стоимости), то он может заключить  на сумму прироста стоимости дополнительный договор (причем необязательно с  тем же страховщиком), срок окончания которого должен совпадать со сроком окончания основного договора. Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить (в пределах которой он обязуется выплатить страховое возмещение).

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельный и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска  – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом, весь ущерб, в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место страхование одного и того же интереса против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Двойное страхование  возникает в случаях если:

• объект страхования застрахован от одного и того же риска;
• объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
• объект  застрахован в нескольких страховых компаниях;
• страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования  указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

Двойное страхование  можно обжаловать в суде. Если двойное  страхование возникло без злого  умысла, то возможно следующее:

а) двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать;

б) факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят  ущерб между собой и возмещают  плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

1. существование двух и более полисов;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике существуют стандартные расчёты  контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает более активную деятельность, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и организаций более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. Появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, так как крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы  в   различные  отрасли   экономики,   способствуя ее более

быстрому и успешному  развитию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список:

 

1. Ардатова М. М., Балинова В. С., Кулешова А. Б. и др. Страхование в вопросах и ответах. – М. : Проспект, 2004. – 294 с.
2. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. – М. : ЮНИТИ, 2002. – 286 с.
3. Бадюков В. Ф., Серкин М. Ю., Фещенко Н. В. Страхование : учеб.  пособие / под ред. проф. В.Ф. Бадюкова. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2003.
4. Басаков М. И. Страхование : 100 экзаменационных ответов : экспресс-справочник для студентов вузов. – М., Ростов н/Д : МарТ, 2003. – 256 с.
5. Гвозденко А. А. Основы страхования : учебник. 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
6. Шахов В. В. Страхование : учебник для вузов. — М. : Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. — 311 с.
7. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование : уч. пособие. – М. : Юристъ, 2003. – 217 с.
8. www.kakprosto.ru
9. www.gutains.ru

 

Хабаровск 2012г.