Имущественное страхование

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

     В отношении договоров страхования  имущества установлено правило, в силу которого страховая сумма  не должна превышать действительную (страховую стоимость). Стоимостью считается:

     - для имущества – его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора  страхования;

     - для предпринимательского риска  – убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая. При определении страховой стоимости  в договоре страхования предпринимательского  риска очень сложно точно установить  размер возможных убытков. При  этом необходимо учитывать среднюю  норму прибыли, объем коммерческого  оборота страхователя, возможный  срок перерыва коммерческой деятельности  и т.д. В связи с этим согласованная  сторонами страховая сумма в  таких случаях является весьма  приблизительной. 

     - при страховании гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их  усмотрению.

     В отношении договора страхования  имущества установлено правило, в соответствии с которым, страховая  стоимость имущества, указанная  в договоре, оспариваться не может (ст. 948 ГК РФ). Это правило не распространяется на договоры страхования предпринимательского риска, страховая стоимость которого вполне оспорима. (Исключение составляет ситуация, если страховщик был умышленно  введен в заблуждение относительно этой стоимости)

     В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у  другого страховщика, но с тем, чтобы  общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала  страховую стоимость. (Механизм страхования  призван возмещать убытки, возникающие  у страхователя, и не должен быть направлен на получение прибыли.) При данном нарушении (когда общая страховая сумма по всем договорам страхования превышает его стоимость) имеющем название "двойное страхование", договор может быть признан ничтожным в той его части, которая превышает размер страховой стоимости, либо быть признан недействительным полностью.

     Статья 952 ГК РФ допускает страхование одного и того же имущества или предпринимательского риска от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным  договорам страхования, в том  числе по договорам с разными  страховщиками. То есть, имущество может  быть застраховано одновременно на случай наступления различных страховых  случаев. Например, имущество можно  застраховать на случай пожара, стихийного бедствия, кражи и повреждения  водой. В этих случаях допускается  превышение размера общей страховой  суммы по всем договорам над страховой  стоимостью. При этом вполне возможно, что страховая стоимость одного и того же имущества при страховании  от разных рисков будет установлена  по-разному.

     Статья 15 пункт 2 ГК РФ под убытками понимает:

     - Расходы, которое лицо, чье право  нарушено, произвело или должно  будет произвести для восстановления  нарушенного права, утрата или  повреждение его имущества (реальный  ущерб);

     - Неполученные доходы, которые это  лицо получило бы при обычных  условиях гражданского оборота,  если бы его право не было  нарушено (упущенная выгода).

     Размер  реального ущерба определяется на основании  страхового акта с учетом суммы износа, расходов по спасанию и приведению имущества в порядок, а также  стоимости остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. Страховой ущерб может быть рассчитан  по формуле:   У = С – И + Р – О,   

     где У – сумма страхового ущерба,

     С – стоимость имущества по страховой  оценке,

     И – сумма износа,

     Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок,

     О – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования.

     Определение перечня страховых случаев производится на основе 2х подходов (методов):

1. Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
2. Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

     Не  подлежат страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее  объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, чертежи, планы  и т.п. Данное имущество, а также  имущество, страховая охрана которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные  строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и  дрова на лесосеках и во время  сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

     Используемые  религиозными организациями материальные ценности подразделяются по их правовому  статусу на две группы. Первую составляют государственные строения и сооружения, сданные в аренду (пользование) религиозным  организациям. Эти объекты подлежат обязательному страхованию за счет средств религиозных организаций. Вторую группу образует имущество, на которое религиозные организации  имеют право собственности: приобретенное  и созданное за счет собственных  средств, пожертвованное гражданами или  организациями, переданное государством. Все эти строения, предметы культа, объекты производственного, социального, благотворительного и иного назначения являются объектами добровольного  страхования. Договоры страхования  могут заключаться с религиозными обществами, религиозными центрами и  управлениями, духовными учебными заведениями  и другими зарегистрированными  религиозными организациями.

     Титульное страхование – это страхование  финансового риска, связанного с  потерей права собственности  или его ограничением в части  владения (распоряжения, пользования). Основное отличие этого вида страхования  от других в том, что оно защищает не от событий, которые могут произойти  в будущем, а от возможных последствий  уже произошедших. На момент приобретения титула такие события не известны страхователю и никак не проявляют  себя.