Исполнение договора страхования и выплата страхового возмещения

Дисциплина: страховое дело в торговле

 

1.Исполнение договора  страхования и выплата страхового  возмещения.

Исполнить договор страхования - значит выполнить вытекающие из него обязательства. Обязательство страхователя обычно увязывают с уплатой страховой  премии. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые  установлены договором страхования.

Моментом уплаты страховой  премии при внесении ее наличными  денежными средствами следует считать  момент передачи денег страховщику (его представителю, например страховому агенту), а при безналичном перечислении - день поступления денег на банковский счет страховщика.

Уплата или, напротив, неуплата страховой премии имеет различные  последствия в зависимости от того, каким является договор страхования: реальным, консенсуальным или его  вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

При реальном договоре страхования  он считается заключенным с момента  уплаты страховой премии. Поэтому  при таком договоре обязанности  страхователя по уплате страховой премии как таковой вообще не существует, как и нет права страховщика  требовать от страхователя уплаты этой премии, поскольку не заключен и  сам договор страхования.

Другое дело, когда договор  носит консенсуальный характер и  вступает в силу в момент получения  акцепта на оферту. В этом случае страховщик имеет право на принудительное взыскание страховой премии, однако и несет обязанность по страховой  выплате, даже если страхователь не уплатит  эту премию.

Особняком стоит вопрос об уплате страховых взносов, т.е. страховой  премии, уплачиваемой частями или  в рассрочку. Эта проблема носит  одинаковый характер как при реальном, так и при консенсуальном договоре страхования, поскольку речь идет о заключенном и вступившем в силу договоре.

В отличие от ранее действовавшего законодательства (ст. 23 Закона "О  страховании"), неуплата страхователем  страховых взносов в очередные  сроки сейчас уже не является основанием для прекращения договора страхования. Взамен этого установлено, что если договором страхования предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Этими последствиями  могут быть и досрочное прекращение  договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора. В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по причине несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, вытекающих из закона, в разряд прав, определяемых договором.

Предусмотрено также, что  если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера  страховой выплаты зачесть сумму  просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Таким образом, если договором  не предусмотрены его досрочное  расторжение вследствие неуплаты страхователем  страхового взноса к установленному сроку или какие-либо иные последствия, единственным последствием будет то, которое предусмотрено п. 4 ст. 954 ГК, т.е. зачет суммы просроченного  страхового взноса.

Согласно ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования  страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и  переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Норма, установленная п. 1 ст. 959 ГК, носит императивный характер и касается только договора имущественного страхования.

Исходя из текста ст. 959 ГК можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

1) они произошли в обстоятельствах,  о которых страхователь сообщил  страховщику при заключении договора. Были те обстоятельства существенными  или несущественными - в данном  случае значения не имеет. Если  изменения произошли в тех  обстоятельствах, о которых страхователь  не сообщал в период заключения  договора, даже если они имели  тогда и имеют сейчас, будучи  измененными, существенное значение  для определения страхового риска,  он не несет обязанности по информированию страховщика об изменениях в данных обстоятельствах;

2) эти изменения должны  быть значительными. Значительными  являются, во-первых, изменения, оговоренные  в договоре и в переданных  страхователю правилах страхования,  а также, во-вторых, некие другие  изменения, которые значительны  сами по себе. При этом обязанность определения, являются ли эти изменения значительными или незначительными, лежит на самом страхователе - закон никаких пояснений или рекомендаций на этот счет не содержит, явно ставя страхователя в затруднительное положение и вводя его в состояние опасности, что любое изменение, которое он посчитал незначительным и поэтому не сообщил о нем страховщику, будет расценено как значительное;

3) эти изменения должны  существенно повлиять на увеличение  страхового риска. Здесь также  совершенно непонятно, каким образом  страхователь, лицо, как правило,  некомпетентное в вопросах страхования  дела, будет определять, какие из  значительных изменений могут  существенно повлиять на увеличение  страхового риска.

К этому можно добавить лишь то, что согласно п. 1 ст. 451 ГК изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Концепция пересмотра условий страхования и тем более расторжения договора по инициативе страховщика ввиду увеличения риска наступления страхового случая противоречит самой сущности страхования в качестве рискового вида деятельности. Принимая на себя риск последствий наступления страхового случая, страховщик должен принимать на себя, естественно, и риск вероятности наступления того события, которое предусмотрено договором страхования в качестве этого страхового случая. В этом сущность страхования как рискового вида деятельности. Предоставление страховщику права при увеличении вероятности наступления страхового случая требовать увеличения страховой премии, а затем - при отказе страхователя - и расторжения договора страхования делает страхование призрачным и иллюзорным, а саму страховую деятельность по сути безрисковой. Скажем, если страховщик страхует на случай смерти, то предоставление ему права через незатейливый механизм одностороннего повышения платы за страхование расторгнуть договор страхования по причине того, что страхователь заболел (увеличение вероятности наступления страхового случая) и скоро умрет (страховой случай), превращает страхование в фикцию. К сожалению, Гражданский кодекс, обязывая страхователя под страхом расторжения договора сообщать страховщику некие существенные обстоятельства (ст. 944), а также некие значительные изменения (ст. 959), в то же время предоставляет страховщику возможность включить в правила страхования его право на односторонний отказа от исполнения договора. Это, по сути, легализирует фиктивность такого страхования.

Выплата страхового возмещения.

Страховое возмещение –  это денежная сумма, которую страховщик выплачивает страхователю или выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.

При возникновении страхового случая, предусмотренного договором  имущественного страхования, производится страховая выплата в виде страхового возмещения.

Термин «страховое возмещение»  применяется  при страховании имущества граждан (ст. 930 ГК РФ) и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.  

Согласно положениям п. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы (суммы, определенной договором страхования).

Страховое возмещение может  быть равно страховой сумме или  меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Для получения страховой выплаты страхователь должен доказать как минимум следующее:

1) наличие страхового  отношения между ним и страховщиком;

2) что его имущественный  интерес выступает объектом страхования;

3) наличие основанного  на законе, ином правовом акте  или договоре интереса в сохранности  застрахованного имущества (при  страховании имущества);

4) факт наступления страхового  случая, предусмотренного договором  страхования;

5) наличие ущерба (убытка), причиненного объекту страхования  (при имущественном страховании), или вреда (при рисковом личном  страховании);

6) наличие причинной связи  между страховым случаем и  вредными последствиями (при рисковых  видах страхования);

7) идентичность объекта  страхования объекту, пострадавшему  в результате страхового случая (например, требуется доказать, что  в результате страхового случая пострадало именно то имущество, которое было застраховано);

8) размер убытка (ущерба), если страховая защита направлена  на возмещение этого убытка. Это  свойственно имущественному страхованию  (при личном страховании убыток  исчислить невозможно, кроме того, существует страхование жизни,  которое может быть вообще  не связано с наступлением  отрицательных последствий для  застрахованного лица)

Системы возмещения ущерба.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две  системы возмещения ущерба: 

• пропорциональная; 
• первого риска.

Применение той или  иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба.

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой.

Суть системы состоит  в том, что при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько  процентов застраховано имущество.

При системе пропорционального  страхового возмещения страхователю возмещается  не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. 

Другой пример, имущество  имеет страховую стоимость 100, а  страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению  64 (80X80%), т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска.

При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. При этом после осуществления первой выплаты договор страхования прекращается.

Если сумма ущерба оказалась  больше страховой суммы, то разница  не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

Освобождение от выплаты  страхового возмещения.

Ст. 964 Гражданского кодекса  Российской Федерации предусматривает  основания освобождения страховщика  от выплаты страхового возмещения и  страховой суммы: 

1. если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: 

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

 военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

 

   2.  если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.