Исполнение договора страхования и выплата страхового возмещения

Решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика  произвести страховую выплату может  быть обжалован страхователем в  арбитражном или третейском судах.

2.Страхование  ответственности за качество  продукций

Страхование ответственности – самостоятельная отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Посредством страхования ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (частнопрактикующих врачей, адвокатов, владельцев транспортных средств и др.).

 
 
Страховая ответственность предпринимателя  перед работником – вид страхования  на случай безработицы. Страховые фонды  по этому виду страхования формируются за счет отчислений предприятий. В России этот вид страхования является обязательным. 
 
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм. Которые были взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедшего по вине страхователя в результате аварии  или  ДТП. 
 
Возможность для лиц, принимающих решения, покрыть риск при помощи страхования не освобождает их в полной мере от ответственности, т.к. страховая премия будет тем выше, чем выше будет риск.

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имущесту вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки  развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности  за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

• военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);
• народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;
• действий и распоряжений военных или гражданских властей;
• ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;
• несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;
• умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;
• неправильного хранения продукции на складах страхователя;
• проведения экспериментальных или исследовательских работ;
• непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;
• наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;
• сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности  за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

 Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы, несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями, связанная с реализацией продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются  страховые риски, обусловленные  ответственностью продавца за вред, причиненный им здоровью или имуществу потребителя реализованной продукции.

Страхование ответственности  страхователя перед потребителем за качество продукции осуществляется, если:

• на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия;
• страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом;
• страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

 3. Ограничения, приостановление и отзыв лицензии на осуществлении страховой деятельности

 
Органы страхового надзора  наделены полномочиями по принятию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство и представляющим угрозу интересам страхователей. Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при выявлении нарушений со стороны страховщиков органы надзора могут: 

•  
  Давать им предписания по устранению недостатков;
•  
  Ограничивать или приостанавливать действие лицензий эти страховщиков при невыполнении предписаний;
•  
  Принимать решения об отзыве лицензий.

 
Надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с иском  о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения законодательства, а также с иском о ликвидации организаций, занимающихся страхованием без лицензий. 
 
Предписание - это письменное указание органов страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законодательства. Основания для выдачи предписания связаны со следующими видами нарушений. 

1.  
   По характеру деятельности страховой компании: осуществление видов страхования, не предусмотренных лицензией и приложением к ней, и на территории, в ней не заявленной.
2.  
   Осуществление видов деятельности, запрещенных законодательством для страховых организаций: производственной, торгово-посреднической, банковской.
3.  
   Финансовые нарушения:
•  
  нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов;
•  
  несоблюдение страховщиком нормативного соотношения между активами и обязательствами;
•  
  невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
•  
  непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо ее представление с нарушением установленных сроков или порядка ее представления;
•  
  непредставление (неполное представление) в срок документов, требованных органом страхового надзора или его территориальными органами;
•  
  установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховщика;
•  
  несообщение в месячный срок в органы надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования и структуру тарифных ставок;
•  
  другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

 
После устранения недостатков, указанных  в предписании, страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение, а затем и приостановление действия лицензии. 
 
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по определенным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. 
 
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. 
 
При ограничении и приостановлении действия лицензии страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии принимается коллегией органа надзора, сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу и публикуется в печати. Решение о возобновлении лицензии принимается после устранения нарушений и тоже публикуется в печати. 
 
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования. Основания для отзыва лицензии: 

•  
  Неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
•  
  Неустранение в срок нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии, или непредставление отчета об устранении этих нарушении;
•  
  Решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;
•  
  Представление федерального антимонопольного органа и его территориальных управлений об установлении фактов нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности;
•  
  Другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

 
Решение об отзыве лицензии сообщается страховщику, территориальным органам  страхового надзора, соответствующему налоговому органу и публикуется  в печати. Отозванную лицензию страховщик обязан возвратить в федеральный  орган надзора в 10-дневный срок со дня получения (опубликования) решения. 
 
Заключение

На современном этапе  развития Российской Федерации возрастает потребность граждан и организаций  различных форм собственности в  защите своих имущественных интересов  и нематериальных благ. Предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов  в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать  позитивное влияние на укрепление финансов государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев может страхование. Поэтому в современных условиях развитие страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов приобретает наибольшую актуальность и практическую значимость.

Юридическая природа договора страхования - публично-правовая или  частноправовая - дискуссионный вопрос в науке гражданского права. Анализ юридической литературы позволяет  согласиться с позицией сторонников отнесения договора страхования к сфере действия частного права. Решающим доводом является однородность отношений по добровольному и обязательному страхованию с точки зрения предмета правового регулирования. Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события в пределах определенной договором суммы.

Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным, алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика.

Литература :

1. Введение в страховое делло. Ю. Фогельсон. Просто о сложном . 2-е изд. Москва, БЕК 2001.

2.studentuvuza.ru заключение страхового договора. Исполнение страхового договора.

3. http://anfeodal.ru/articles/страховое возмещение

4.