История развития страхования. Страхование от несчастных случаев

Содержание:

1. Развитие страхования в России        3

2. Страхование от несчастных  случаев: сущность, принципы и  формы  10

2.1. Добровольное страхование от несчастных случаев    13

2.2. Обязательное страхование от несчастных случаев    14

3. Задача            20

Список использованной литературы       22

1. Развитие страхования в России

Страхование, как собственность, обмен, рынок, является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении «страх». Ужас перед стихийными силами природы, вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Вероятно, в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась поговорка «С миру по нитке - голому рубаха», основанная на солидарной раскладке причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов уменьшало вклад каждого их них.

Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной  из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов погибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить взамен ему другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования – страховая защита не должна служить обогащению. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба.

Первые зачатки страхования  на Руси обнаруживаются в Русской  Правде (XI в.), где был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не существовало.

Испытывая нужду в  страховании, русские промышленники  и купцы прибегали к услугам  иностранных страховых компаний. Услуги оплачивались золотом, что приводило  к оттоку капитала из России, поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики». Для обеспечения залога недвижимости при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня, которая была закрыта в 1822 г. вследствие того, что действовала в интересах казны, а не клиента.

В 1797 г. для страхования  товаров правительство открыло  страховую контору при Ассигнационном банке, которая просуществовала  до 1805 г.

Новый импульс для  развития страхования дала война 1812 г., уничтожившая Москву, собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки. Итак, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н.С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество начало свою деятельность, получив от правительства блестящие перспективы для обогащения: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций и освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Оно просуществовало 90 лет, внеся существенный вклад в становление страхового дела.

В 1835 г. в империи организовано личное страхование, к 1839 г. – страхование  животных, в 1831г. – страхование от града в Прибалтийском крае, в 1844 г. учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппарата и агентов и могли при тех же выплатах пострадавшим снижать страховые тарифы, они осуществляли в основном операции по страхованию строений от огня. К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения с взаимными обществами. Это подтолкнуло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками.

Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств. Страховое дело развивалось.

Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые им сулят революционные  события. Однако отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственность за пожары, которые произошли в результате «смуты».

В конце XVIII в. была предпринята попытка по приказу государя внедрить страховые отношения, но полноценное страхование жизни появляется в России лишь в середине 1830-х г.г.

В 1835 г. учреждено первое общество по страхованию жизни – Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, потому впоследствии стало именоваться «Жизнь». Общество получило от правительства монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Страхование осуществлялось по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам:

• Разряд А – страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти);
• Разряд В – страхование пенсии в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование);
• Разряд С – страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие);
• Разряд Д – страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста.

Самая известная из дореволюционных страховых компаний – акционерное общество «Россия» - была учреждена в марте 1881 г. группой влиятельных банкиров. На ее рекламу тратились огромные средства, использовалась российская символика. Сделки от имени общества заключали агенты, разъезжавшие по всей стране. Общество проводило сразу три вида страхования жизни (на случай смерти, на дожитие, смешанное), в дальнейшем получило развитие страхование рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхование пенсионного обеспечения и т.д.

В 1883 г. было утверждено положение об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. В эмеритальных кассах пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку в зависимости от эмеритуры – выслуги лет, чина, должности. В начале ХХ в. пенсионные кассы существовали в той или иной форме почти во всех государственных ведомствах и профессиональных объединениях.

Личное страхование  в России было развито значительно  меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового общества «Жизнь». Лишь после окончания срока монополии появились другие страховые организации. Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества.

К началу ХХ в. российские страховые общества считались одними из ведущих в области страхования жизни, таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитой рынок страхования жизни и от несчастных случаев. Однако страхование жизни тем не менее не получило такого развития, как имущественное страхование.

Согласно декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. страхование объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственно имущественное страхование, вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования (Госстрах) и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более 70 лет.

Страхование жизни в  России начало возрождаться только в  условиях новой экономической политики. В 1920-е гг. было разрешено добровольное личное страхование, Госстраху было предоставлено право его проведения

В 1920-х гг. в России проводилось так называемое гарантийное страхование, которое обязывало Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе.

Постановлением Совета труда и обороны СССР от 1926 г. было разрешено страхование гражданской ответственности.

В 1927 г. Госстрах вводит новый  упрощенный вид страхования жизни (крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Широко практикуется коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все  операции по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию – сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы госстрахования были восстановлены.

В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни  на случай смерти и дожития до определенного  срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов.

Великая Отечественная война подорвала  существующую страховую систему, но не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР от июня 1941 г. органы Госстраха освобождаются от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Создаются благоприятные условия для развития страхования, вводятся льготные тарифы. В послевоенные годы широко распространяется страхование жизни, оно служит существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах), которое осуществляло свою деятельность в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В 1958 г. организационные основы страхования  были значительно изменены. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Страхование проводилось на основании единого законодательства, по одним правилам и инструкциям, утверждаемым Минфином СССР.

В 1960 – 1980-е гг. идет активный процесс  популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды страхования жизни, страхование детей. Вплоть до начала 1990-х гг. виды долгосрочного страхования жизни были достаточно популярны в СССР: договоры имелись у более чем 70% работающего населения. В начале 1990-х гг. система дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изымало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга.

В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия. До этого времени все было унифицировано и устанавливалось централизованно, огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства. Монополизм не способствовал развитию страхования, многие виды страхования, потребность в которых имелась, не осуществлялись до отмены монополии государства. Практическая работа по демонополизации страхования началась только после принятия в 1992 г. Закона о страховании. Надзор за страховой деятельностью стал осуществляться Росстрахнадзором. Начиная с 1998 г. был принят целый ряд директивных документов и нормативных актов различного уровня, посвященных стабилизации и развитию экономики и страхования.

В период реформ в России происходит объединение страховых компаний в союзы и ассоциации, которые в марте 1996 г. объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков (ВВС), который взял на себя обязательства по защите и представлению интересов членов ВВС в государственных и общественных организациях, оказанию содействия в решении проблем, связанных со страховой деятельностью, предоставлению информационных и консультационных услуг, содействию и развитию образования и подготовки кадров страховщиков.