Экономическая сущность категории «страхование»

Тема: Экономическая сущность категории  «страхование»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

План:

теоретические вопросы

1.Экономическая  категория страхования как способ  страховой защиты…………………………………………………………………………….3

2.Какие особенности  присущи современному страхованию?...................................................................................................8

 

практическое  задание

Заполнить таблицу  «Классификация страхования»……………...................14

 

Задача…………………………………..………………………………………..16

Список литературы………………………………………………………………17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Теоретические вопросы

1.Экономическая категория страхования  как способ страховой защиты.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

 

Страховые отношения, закрепленные в  письменном договоре страхования как  гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

 

Исторически возникнув в связи  с необходимостью обеспечить компенсации  убытков, не подлежащих переложению  на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхование, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

 

Страхование и предпринимательство  тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

 

При этом возникают определенные страховые  интересы, обусловленные природой предпринимательской  деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих  договорах страхования, ориентируют  предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых  сфер приложения капитала.

 

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг  и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за ее сохранность  страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике  и общественных отношениях.

 

Развертывание рыночных отношений, когда  товаропроизводитель начинает действовать  на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования  все больше становятся убытки от различных  криминогенных явлений (кражи, разбойные  нападения, угон транспортных средств  и др.). Предприятия и организации  различных форм собственности, выступающие  в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или  повреждении основных фондов и оборотных  средств, но и в компенсации экономических (предпринимательских) рисков. Сегодня  принято выделять два основных направления  страхования этих рисков: страхование  риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

 

Изменения затрагивают также сферу  имущественного и личного страхования  граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского  процента на резерв взносов по договорам  страхования жизни, учет ценовых  тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к  рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

 

В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и  т.д.

 

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом  в производство и обеспечения  собственного благополучия.

 

Экономической сущности страхования  соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории.

 

Главной является рисковая функция, поскольку  страховой риск как вероятность  ущерба непосредственно связан с  основным назначением страхования  по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции  происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями  случайных страховых событий.

 

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

 

Страхование может нести и сберегательную функцию в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

 

Контрольная функция страхования  заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Какие  особенности присущи современному  страхованию?

 

Страхование, как одно из средств обеспечения  экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.

В условиях современной рыночной экономики, растущего  влияния геополитической составляющей в конкурентной борьбе за рынки сбыта  товаров и услуг, на первый план по значимости выходят потребители  этих товаров и услуг, их покупательная  способность, в том числе и  в сфере обеспечения страховой  защиты.

Основу  страхования составляет солидарная замкнутая территориальная и  временная раскладка ущерба. Перебои  в воспроизводственном процессе могут порождать перебои в  потреблении, приводить к подрыву  экономических основ существования  индивидуума и общества в целом. Кроме защиты прав личности обязательное имущественное и социальное страхование  призваны обеспечивать еще и создание в обществе благоприятной для  бизнеса моральной атмосферы.

Это объективно порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации  разрушительных последствий стихийных  и других бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного  ущерба. Страхование, как часть финансовой системы, призвано решать такие важные социальные и экономические проблемы современного общества, как:

1. недостаточные темпы развития экономики. Страхование содействует увеличению инвестиционных ресурсов и возмещению ущербов от вредного воздействия риска;
2. отставание в адаптации к изменениям на внешних товарных и финансовых рынках, диспропорции развития экономической системы. Страхование обеспечивает возмещение ущербов от коммерческих рисков;
3. излишнюю социальную напряженность. Страхование обеспечивает возмещение ущербов имуществу граждан, доходу, здоровью, трудоспособности личности.

С потребителем страховой услуги страхователь строит свои отношения либо в форме обязательного, либо в форме добровольного страхования. Подсистема обязательного страхования  строится на базе страховых отношений, устанавливаемых законодательно в  интересах обеспечения социальной и экономической устойчивости государства. В РФ эти функции выполняют  внебюджетные фонды. Внебюджетные фонды  государства представляют собой  совокупность финансовых средств, находящихся  в распоряжении центральных или  местных органов власти и имеющих  целевое назначение.

К социальным внебюджетным фондам относятся: Пенсионный фонд, Фонд обязательного социального  страхования, Государственный фонд занятости населения, Фонд обязательного  медицинского страхования. Социальное страхование представляет собой  способ реализации конституционного права  гражданина на материальное обеспечение  в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы.

Размеры получаемых пособий определяются действующим  законодательством в зависимости  от трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности. Социальное страхование обеспечивает общие  условия воспроизводства и благоприятный  для бизнеса социальный климат в  обществе.

Средства  социального страхования используют в виде выплат, финансирования услуг, предоставления льгот. Главное место  принадлежит денежным выплатам в  виде пенсий и пособий.

Пенсия – гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы в некоторых сферах трудовой деятельности. Трудовые пенсии выплачивают по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет. Социальные пенсии выплачивают гражданам, не имеющим права на трудовую пенсию.

Пособие

1. гарантированная денежная выплата при временном перерыве в работе, пособия по временной нетрудоспособности, по уходу за ребенком после рождения, по беременности и родам.
2. выплаты для компенсации повышенных расходов, возникающих в определенных случаях – пособия при рождении ребенка, пособие на погребение умершего работника или члена семьи, пособие по безработице.

В условиях рыночной экономики безработица  связана со структурной перестройкой народного хозяйства, модернизацией  производства, перераспределением рабочей  силы. Размер пособия по безработице  составляет не менее половины заработной платы. Однако в настоящее время  пособия не всегда обеспечивают прожиточный  минимум. Финансирование услуг включает использование средств на содержание домов-интернатов, покрытие затрат на организацию лечения, отдыха престарелых  и инвалидов, трудовое устройство инвалидов, протезирование, оплату предоставляемых  льгот.

Льготы – занимают промежуточное место между натуральным и денежным распределением. Выплаты и льготы, получение которых обусловлено степенью участия человека в общественном труде: продолжительностью трудового стажа, условиями труда, размером оплаты труда, относятся к экономической группе. Выплаты, предназначенные для смягчения негативного влияния определенных социальных факторов, составляют социальные выплаты.