Экономическая сущность категории «страхование»

Медицинское страхование по сути своей является отраслью социального страхования и может осуществляться как в обязательном, так и добровольном порядке. Подсистема добровольного страхования строится на рыночных принципах.

Страховым рынком называется совокупность страхователя, страховщика, множества страховых  услуг, цены на каждую из услуг, правил заключения и исполнения сделок. Выделяются государственные, отраслевые, муниципальные (земские) страховые компании; коммерческие страховые организации (юридические  лица любой разрешенной Гражданским  кодексом РФ организационно-правовой формы, чаще общества с ограниченной ответственностью, закрытые и открытые акционерные общества); некоммерческие организации – общества взаимного  страхования. Мелкие страховые риски  физических лиц, малых и средних  предприятий в рамках добровольного  страхования оперативнее и полнее могут обслужить коммерческие страховые организации. Для страхования крупных инвестиционных и инновационных проектов создаются пулы коммерческих страховых организаций, перестрахование, или государственное страхование. В зависимости от порядка создания первоначального капитала коммерческих страховых организаций различают: общества с ограниченной ответственностью (капитал разделен на доли), акционерные общества открытого типа (акции передаются без согласия других акционеров) и закрытого типа (акции одного акционера могут быть переданы другому лицу только с согласия других акционеров). Большое влияние на процесс развития национальной системы страхования оказывают политические, социальные, экономические факторы, влияние и групповые интересы отдельных социальных групп. Национальная система страхования является подсистемой финансовой, а на более высоких уровнях иерархии – подсистемой экономической и политической систем государства.

Страховые отношения как часть финансовых отношений (распределительных и  перераспределительных по характеру) одновременно являются неотъемлемой частью всей системы производственных отношений и органически связаны со всеми стадиями воспроизводственного процесса. В условиях переходной рыночной экономики страхование выступает как многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей.

По характеру  и частоте взаимодействия с внешней  средой выделяются два основных типа страховых систем: закрытые и открытые. Закрытая национальная система страхования  имеет жесткие фиксированные  границы, ее действия независимы от среды, окружающей систему. В условиях директивной  экономики национальная система  страхования была закрытой вследствие того, что:

1. связь национальной системы страхования с мировой осуществлялась через одну государственную страховую организацию (Ингосстрах);
2. собственником страховщиков (Ингосстрах и Госстрах) и предприятий - страхователей средств производства, земельной собственности, крупной недвижимости было государство;
3. государство определяло систему обязательного страхования и основные параметры добровольного страхования населения;
4. курс валюты был строго фиксирован и т.д.

Открытая  национальная система страхования  характеризуется присутствием на внутреннем рынке иностранных страховых  компаний (нерезидентов), достаточно частым и интенсивным взаимодействием  с международными страховыми рынками.

Открытость  национальной системы страхования  в условиях рынка обусловлена  многообразием форм собственности  страхователей и страховщиков, наличием предприятий с участием иностранного капитала, присутствием на внутреннем страховом рынке иностранных  страховщиков, возможностью перестрахования  рисков у иностранных страховщиков и т.д. Открытость определяется правилами  доступа иностранных страховщиков на национальный страховой рынок, возможностью продавать и покупать валюту, ценные бумаги, совершать внешнеэкономические  страховые и перестраховочные операции, привлекать иностранных актуариев и аудиторов к работе отечественных страховых компаний, участвовать в деятельности международных страховых организаций и т.д.

Степень открытости национальной страховой  компании регулируется в интересах  ее развития, а также социально-экономического прогресса страны. Международная  специализация народного хозяйства  в страховании влияет прежде всего на:

1. размер страховой ответственности по страховому договору, которая определяет необходимую емкость страховых организаций. Крупные инновационные и инвестиционные проекты способны страховать либо государственные страховые компании, либо страховой пул из нескольких страховых компаний, а менее значимые проекты могут страховать более мелкие страховые организации;
2. необходимый объем страховых взносов. Прибыльность конкретного бизнеса, уровень доходов граждан в стране должны обеспечивать возможность их участия в страховании;
3. сроки действия страхового договора. Для заключения и исполнения длительных договоров страхования ситуация в стране должна быть достаточно стабильной;
4. перечень страховых случаев (реальных опасностей), возникающих при реализации конкретных как международных, так и внутриэкономических проектов;
5. соотношение сострахования, перестрахования, страхования в страховой подсистеме финансовой системы государства.

 

 

Практическая  часть.

«Классификация  страхования»

 

по сфере деятельности страховой  организации	по отраслям	по видам	по формам	по объектам	по системам страхования
	По признаку стоимости в страховании  выделяют отрасли страхования: страхование  имущественное, личное, страхование  ответственности, страхование экономических  рисков. Необходимость выделения  таких четырех отраслей характерна для российского национального  страхового рынка. Подобная классификация  определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.   Личное страхование –  отрасль, в которой объектом страховых  отношений выступают имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.   Имущественное страхование  – отрасль, в которой объектом страховых отношений выступают  имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имуществом. При этом страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические  и физические лица, несущие ответственность  за его сохранность.   Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых  может быть причинен ущерб (вред) вследствие каких-либо действий (бездействия) страхователя.	Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.   Вид страхования является первичным звеном классификации  страховой деятельности. Исторически  страхование началось с видов  и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.   Выделяют следующие виды страхования: Страхование имущества. Страхование ответственности. Личное страхование. Страхование финансовых и специфических рисков.	В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о  разделении страхования на государственное  и частное, то здесь критерием  выделения является форма собственности  страховой организации. Если такая  организация находится в собственности  частных лиц (юридических и/или  физических), то осуществляемое ею страхование  относят к частному страхованию. Если страховая организация находится  в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным. Однако следует помнить, что действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях	Страхование в зависимости от объекта  страхования подразделяется на имущественное - движимое и недвижимое (строений, посевов, сельскохозяйственных животных, домашнего  имущества, средств транспорта) и  личное (жизни, здоровья, трудоспособности); Кроме того, страхование классифицируется и по видам страна. Главнейшие из них: 1) страхование от огня, наводнений, землетрясений, ураганов и других стихийных бедствий; 2) страхование сельскохозяйственных посевов и животных от гибели; 3) транспортное страхование (морское, речное, сухопутное и авиационное) от порчи, гибели транспортных средств и их грузов; 4) страхование стекол; 5) страхование жизни человека от случаев преждевременной смерти, на дожитие, обеспечение на старость, от несчастных случаев, травм, болезней.

 

 

 

 

задача

  В пути  следования междугородного автобуса  произошла авария, в результате  которой погиб пассажир Дудинцев, на иждивении которого находились  жена (инвалид 2 степени) и двое  несовершеннолетних детей. Жена  Дудинцева обратилась в управление  междугородних перевозок с требованием  о возмещении вреда, причиненного  смертью кормильца. Управление  предложило Дудинцевой обратиться  в страховую организацию.

   По  заявлению Дудинцевой страховая  организация при выяснении обстоятельств  дела установила, что ее муж,  направленный в командировку  по срочному заданию, прибыл  на автовокзал за несколько  минут до отправления автобуса  и не успел приобрести проездной   билет.

   Страховая  организация отказала в выплате  страхового обеспечения на том  основании, что Дудинцев, оказавшийся  в транспортном средстве без  уплаты стоимости проезда и  страхового платежа, не может  быть признан субъектом отношений  по страхованию. Дудинцева обратилась  в суд с иском.

Разрешите ситуацию

 

В данной ситуации страховая организация права, на том основании, что Дудинцев не заключал договор о страховании.

Согласно  статье 192. п 2. Существенные условия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

 

 

 

Список  литературы

1. Шахов В.В. Страхование:  Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 311 с.

2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 1999.

3. Грищенко Н.Б. Основы страховой  деятельности: учеб. Пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 352 с.: ил.

4. Федорова Т.А. Страхование:  учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр,2008. – 1006с.

5. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.

6. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование:  Учебник для студентов вузов.  – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 511 с.

7. Кабирова А.С. Практикум по страхованию. Учебное пособие. – Уфа: РИО РУНМЦ МО РБ, 2008. – 100 с.