Этапы развития страхового дела в России

В 1960-80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. - и совхозов.

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Современное развитие  страхового рынка в России

За последнее десятилетие российский страховой рынок в значительной степени изменился: в период с 1999 года по 2008 год объем собираемой в целом по рынку страховой премии возрос почти в 8 раз (см. таблицу 1). Проведенный анализ показывает, что на данном временном отрезке были характерны в существенной степени различные темпы ежегодного прироста: в 2000 г., 2001 г. и 2003 г. страховой рынок рос наиболее высокими темпами в 40-75%, в 2002 г. и 2005 г. темпы прироста были минимальны и составляли 4-8%. В 2006-2008 годах показатели роста совокупной страховой премии находились на уровне 20-30%. Если ранее высокие показатели роста были обусловлены эффектом низкой базы, широким использованием страховых операций для оптимизации налогов, перевода денежных средств за рубеж, то последние годы стали этапом быстрого развития реального, классического сегмента национальной страховой отрасли.

Введение в 2003 году ОСАГО и последующее развитие кредитного и ипотечного страхования стали одними из главных катализаторов последующего роста реального сегмента страхового рынка и дальнейшего становления национальной страховой отрасли в условиях рыночной экономики. Помимо увеличения объемных показателей рынка, наблюдалась и тенденция некоторых качественных изменений.

Таблица 1

Динамика совокупных сборов страховых премий в 1999-2008 годах

Показатель	1999г.	2000г.	2001г.	2002г.	2003г.	2004г.	2005г.	2006г.	2007г.	9 мес. 2008г.
Совокупный объем страховых премий, млрд. руб.	97	170	277,9	300,4	432,5	471,6	490,6	602,1	763,6	699,9
Темп прироста, %	-	75,26	63,47	8,1	43,97	9,04	4,03	22,73	26,82	23,3

Источник ФССН, расчеты авторов.

Еще одной важной тенденцией является сокращение числа страховых организаций, осуществляющих деятельность на российском страховом рынке: согласно статистике ФССН, их число уменьшилось с 1532 организаций в 1999 году до 814 по итогам 9 месяцев 2008 года.

В последнее время усилилась экспансия иностранных страховщиков. По итогам 2007 года на российском страховом рынке работали 80 страховщиков, имевших в своем уставном капитале иностранное участие, контролируя при этом 25% российского страхового рынка. Вхождение иностранных компаний на рынок в данном случае осуществлялось как посредством организации дочерних компаний в соответствии с законодательством России, так и путем приобретения долей в уставном капитале уже работающих на рынке компаний. Приобретение действующих страховых компаний позволило иностранным инвесторам не только избежать процедуры получения лицензии и других законодательных формальностей, но и активно развивать бизнес в условиях растущего рынка на основе уже наработанных клиентских портфелей участников российского рынка страхования.

Интерес западных страховщиков к отечественному рынку вполне очевиден в связи с его потенциалом: высокие темпы роста реального рынка, характерные для последних лет, при низком уровне использования страховых услуг, значительных экономических и демографических ресурсах предполагают привлекательные перспективы развития бизнеса. Учитывая существенно меньшие показатели роста рынка Западной Европы и жесткие ограничения на работу «иностранцев» установленные на перспективных китайском и индийском рынках, Россия является одним из приоритетных для европейских страховщиков направлений экспансии.

Вместе с тем, несмотря на вышеперечисленные тенденции, отражающие положительную динамику развития страхового рынка России, необходимо констатировать, что национальная страховая отрасль до настоящего момента так и не стала эффективным рыночным механизмом управления рисками, способствующим стабильному развитию экономики и социальной сферы. Об этом, в частности, свидетельствуют статистические данные, отражающие сравнительную динамику развития страхового сектора России и некоторых экономически развитых и развивающихся стран (см. таблицу 2).

Таблица 2

Сравнительные показатели страховых рынков России и зарубежных стран в 2001 и 2007гг.

Государство	2001 год			2007 год
США	37,54	8,97	3266,0	30,28	8,9	4086,5
Великобритания	9,07	14,18	3393,8	11,42	15,7	7113,7
ФРГ	5,14	6,59	1484,2	5,49	6,6	2662,1
Россия	0,39	3,06	65,8	0,73	2,4	209,4
Чехия	0,09	3,74	206,4	0,16	3,7	631,3
Польша	0,22	3,07	140,0	0,38	3,7	411,0
Индия	0,49	2,71	11,5	1,34	4,7	46,6
Китай	1,06	2,20	20,0	2,28	2,9	69,6
В среднем по всем странам мира	-	7,83	393,3	-	7,5	607,7

Источник: Swiss Re №6 2002, Sigma №3 2008. Прочерк – показатель не рассчитывался.

Приведенные в таблице 2 данные показывают, что по таким качественным параметрам, как доля страховых премий в ВВП (плотность страхования) и средняя премия на душу населения (проникновение страхования), Россия уступает не только экономически развитым странам, но и существенно отстает от Чехии и Польши, а по отдельным показателям проигрывает в динамике роста Индии и Китаю.

Кроме этого, необходимо отметить наличие двух существенных факторов, характеризующих качественные показатели развития российского рынка и отражающих его диспропорциональное развитие. Во-первых, важно акцентировать внимание на характер роста в последние годы классических видов страхования. Данный рост в значительной мере основан на вмененном страховании в рамках развития ипотечного, потребительского и автокредитования, а также на увеличении объемов лизинговых операций. То есть спрос на страхование в данном случае формируется не добровольным желанием потребителей, а их обязанностью приобрести страховой полис в силу договорных отношений с кредитором. По этой причине считаем необходимым отметить, что подобный рост, безусловно, являющийся положительным фактором, вместе с тем не может, рассматривается как основная база для дальнейшего становления и развития национального института страхования рыночными методами.

Данная точка зрения обуславливается наличием прямой зависимости между развитием данного страхового сегмента и кредитной конъюнктурой, что наглядно показали снизившиеся объемы кредитного страхования после начала кризиса в российской финансово-экономической сфере.

Зачастую при анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство мнений, высказываемых представителями страховщиков и органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы имеют место и играют значительную роль. Однако низкий уровень доходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивают спрос на услуги страхового сектора.

Результатом сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес к использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см. таблицу 3).

 

 

 

Таблица 3

Наиболее распространенные виды страхования в России

Виды страхования	Доля респондентов, %
ОСАГО	53,4
Страхование медицинских расходов для путешественников	27,3
Полное или частичное каско	14,5
Ипотечное страхование	12,6
Медицинское страхование за счет работодателя	10,7
Страхование от несчастных случаев  за счет работодателя	10,1
Добровольное медицинское страхование	9,9
Страхование от несчастных случаев  за свой счет	2,1
Страхование детей к совершеннолетию	0,5
Страхование яхт и катеров	0,3
Другие виды страхования	5,2
Вообще ничего не страхую	18,1

 Источник: Profi Online Research, опрос проводился в 2008 г.

Предполагается, что изменение экономической конъюнктуры и повышение доходов населения будут создавать условия для более широкого спроса на страховые услуги. Вместе с тем, для того, чтобы эти предпосылки переросли в реальный спрос, необходимо изменение негативного со стороны потребителей отношения к страхованию, повышение его социально-экономической значимости.

Смена восприятия страховой сферы населением и юридическими лицами должна быть основана на позитивном отношении к страхованию как полноценному рыночному финансовому институту. Такое восприятие страховой отрасли выражается в понимании потребителями преимуществ и экономической эффективности страховой защиты, что невозможно без прозрачной деятельности страховщиков и осознания ими факта важности интересов потребителей. В этой связи для обеспечения баланса интересов страховщиков и страхователей необходим переход к такой концепции качественного развития рынка, которая бы базировалась на осознании представителями страхового сообщества того факта, что «страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющихся источником развития страхового рынка».