Классификация по объектам страхования

В договоре сострахования должны быть определены права и обязанности каждого из страховщиков. Например, они могут отвечать перед страхователем в долях по правилам ст. 321 ГК РФ. Если же в таком договоре не определены права и обязанности состраховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Порядок сострахования (солидарного обязательства с несколькими со-должниками и исполнения их обязанности) осуществляется в соответствии со ст. 325 ГК РФ.

Двойное страхование –  это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма  превышает страховую стоимость.

Двойное страхование имеет  место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования  являются:

а) тождественность объекта  страхования;

б) тождественность страхового случая;

в) тождественность срока  страхования;

г) страхование у нескольких страховщиков.

Проблема двойного страхования  может возникнуть при страховании  имущества или предпринимательского риска, т.е. там, где применяется категория  страховой стоимости и где  действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный  страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать  страховую сумму.

Согласно российскому  Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании  несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого  интереса, каждый из них отвечает пропорционально  страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное  страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в  законодательствах ряда стран ему  уделяется большое внимание.

 

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

 

Самострахование – это  создание страхового (резервного) фонда  непосредственно самим хозяйствующим  субъектом в обязательном (акционерное  общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

 

Во всех странах имеется  своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка  потребовала гармонизации критериев  классификации страхования. В странах  ЕС, например, в настоящее время  действует единая классификация  видов страхования, которая имеет  цель содействовать формированию единого  страхового рынка стран – членов ЕС.

 

Классификация страховых  рисков имеет важное значение, поскольку страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.

 

 

 

 

 

 

Опасность - это негативное свойство материи, которая проявляется  в способности ее наносить вред определенным элементам Вселенной, потенциальный  источник вреда Если речь идет об опасности  для человека, то это явления, пр роцесы, объекты, свойства, способные при определенных условиях наносить ущерб здоровью или жизни человека или системам, которые обеспечивают жизнедеятельность людий.

 

 Каждый человек чувствует  опасность интуитивно и понимает  значение ее по-своему Согласно  выводам экспертов ООН, большинство  людей связывают ощущение опасности  с будничными проблемами и  всегдашний клопов там, а не  связывают его с опаской глобальных  катастроф или международных  конфликтов Защита жилья, рабочего  места, состояния, здоровья, окружающей  среды - основные проблемы безопасного  самочувствия Отчего ття опасности имеет также глубоко индивидуальный оттенок, который главным образом зависит отід:

 

 а) уровня социального  и духовного развития личности;

 

 б) ситуации и общественного  устройства, положительно или отрицательно  влияют на мировосприятие гражданина

 

 При идентификации  опасностей необходимо исходить  из принципа \"все воздействует  на все\", то есть источником опасности может быть все живое и неживое, а подлежать опасности также может все живое и неживое

 

 Источниками (носителями) опасностей являются:

 

- природные процессы  и явления;

 

- элементы техногенной  среды;

 

- человеческие действия, таят в себе угрозу опасности

 

 Опасности существуют в пространстве и времени и реализуются в виде потоков энергии, вещества и информации Опасности не действуют избирательно, а возникнув, негативно влияют на все материальное окружающей среды Причина звеньями, через которые отдельные объекты не страдают от определенных опасностей или же страдают больше, а другие меньше, есть свойства самих объектеів.

 

 Перечень возможных  опасностей насчитывает более  150 наименований Чтобы проанализировать, обобщить и разработать мероприятия по предотвращению негативных последствий необходимо классифицировать опасности, источники, произведу ують их, и факторы, которые непосредственно приводят к негативному влиянию на человеку.

 

 Природные опасности  - это природные объекты, явления  природы и стихийные бедствия, угрожающие жизни или здоровья  человека (землетрясения, оползни,  сели, вулканы, наводнения, снежные  лавины, што ормы, ураганы, ливни, град, туманы, гололед, молнии, астероиды, солнечное и космическое излучение, опасные растения, животные, рыбы, насекомые, грибки, бактерии, вирусы, заразные болезни животных и ро Муслим.

 

 

 Техногенные опасности  - это прежде всего опасности, связанные с использованием транспортных средств, с эксплуатацией подъемно-транспортного оборудования, использованием горючих, легковоспламеняющихся и вы ибухонебезпечних веществ и материалов, с использованием процессов, происходящих при повышенных температурах и повышенном давлении, с использованием электрической энергии, химических веществ, различных видов излучения (ионизирующего, электромагнитного, акустического) Источниками техногенных опасностей являются соответствующие объекты, связанные с влиянием на человека объектов материально-культурного среда.

 

 К социальным источников  опасностей принадлежат опасности,  вызванные низким духовным и  культурным уровнем: бродяжничество, проституция, пьянство, алкоголизм, преступность и т.д. Источниками  этих опасностей является незадовил ный материальное положение, неудовлетворительные условия проживания, забастовки, восстания, революции, конфликтные ситуации на межнациональной, этнической, расовой или религиозной почвеі.

 

 Источниками политических  опасностей являются конфликты  на межнациональной и межгосударственном уровнях, духовное угнетение, политический терроризм, идеологические, межпартийные, межконфессиональные и вооруженные конфликты, войны

 

 И все же большинство  источников опасностей комбинированные Вот лишь небольшая их доля:

 

- природно-техногенные опасности  - смог, кислотные дожди, пылевые  бури, уменьшения плодородия почв, возникновения пустынь и другие  явления, порожденные человеческой  деятельностью;

 

- природно-социальные опасности  - причудливые этносы, наркомания, эпидемии  инфекционных заболеваний, венерические  заболевания, СПИД и др.;

 

- социально-техногенные  опасности - профессиональная заболеваемость, профессиональный травматизм, психические  отклонения и заболевания, вызванные  производственной деятельностью,  массовые психические отклонения  и заболевания, обусловленные  воздействием на сознание и  подсознание средствами массовой  информации и специальными техническими  средствами, токсикоманов.

 

 Когда говорят о таких источниках опасности, как профессиональная заболеваемость, профессиональный травматизм и т.д., то имеют в виду не заболевание одной особи, конкретный вид болезни, травмы или несчастных случаев ок, а явление в определенной области, регионе, стране, который приводит к уменьшению производительного потенциала общества, социальной напряженности, повышения общей заболеваемости населения, а иногда и к с оциальних конфликтов, которые, в свою очередь, являются носителями разного рода опасных и вредных факторе.

 

 Следует четко осознавать, что наличие источника опасности  еще не свидетельствует о том,  что человеку или группе людей  обязательно должна быть причинен  какой-то вред или повреждения  Существование источника опасности  свидетельствует ь прежде о существовании или возможность образования конкретной опасной ситуации, при которой может быть причинен вред К материального ущерба, повреждения, здоровья, смерти или иного вреда приводит кон конкретный впечатляющий фактоор.

 

 

 Под поражающими понимают  такие факторы жизненной среды,  которые при определенных условиях  наносят вред как людям, так  и системам жизнеобеспечения людей, приводят к материальным убыткам По своему происхождению поражающие факторы могут быть физические, в частности энергетические, химические, биологические, социальные и психофизиологическиеі.

 

 зависимости от последствий  влияния конкретных поражающих  факторов на организм человека  изложения делятся на вредные и опасные

 

 Вредными принято называть  такие факторы жизненной среды,  которые приводят к ухудшению  самочувствия, снижение работоспособности,  заболеваемости и даже к смерти  как следствия заболевания

 

 Опасными называют  такие факторы жизненной среды,  которые приводят к травмам,  ожогов, обморожений, других повреждений  организма или отдельных его  органов и даже к внезапной  смерти

 

 Хотя разделение поражающих факторов на опасные и вредные достаточно условный, потому что иногда невозможно отнести какой-либо фактор к той или иной группе, он эффективно используется в охране труда для орган низации расследования и учета несчастных случаев и профессиональных заболеваний, налаживание работы, направленной на разработку мер и средств защиты работников, профилактику травматизма и забо рюваности на производстве.

 

 По характеру и природе  влияния все опасные и вредные  факторы подразделяются на четыре  группы: физические, химические, биологические  и психофилогични

 

 Физические:

 

- повышенная скорость  движения воздуха;

 

- повышенная или пониженная  влажность;

 

- повышенное или пониженное  атмосферное давление;

 

- недостаточная освещенность;

 

- конструкции, разрушаются;

 

- повышенный уровень  статического электричества и  др.

 

 Химические:

 

- химические элементы, вещества  и соединения, которые находятся  в разном агрегатном состоянии  (твердом, газообразном, жидком);

 

- которые разными путями  проникают в организм человека (через органы дыхания, через  желудочно-кишечный тракт, через  кожные покровы и слизистые  оболочки);

 

 - которые по характеру воздействия выделяют такие вещества (токсичные, наркотические, раздражающие, удушающие, сенсибилизирующие, канцерогенные, мутагенные, такие, влияющие на репродуктивную функцию)

 

 Биологические:

 

- макроорганизмы (растения и животные);

 

- микроорганизмы (бактерии, вирусы, риккетсии, спирохеты, грибки, простейшие)

 

 Психофизиологические

 

- физические перегрузки (статические, динамические);

 

- нервно-психические перегрузки (умственные перегрузки, перегрузки  анализаторов, монотонность работы, эмоциональные перегрузки)

 

 Опасные и вредные  факторы очень часто бывают  скрытыми, неявными или же такими, которые трудно обнаружить или  распознать Это касается любых опасных и вредных факторов и источников опасности, как ки порождают йх.

 

 Солнечное излучение,  которое необходимо для существования  почти всех живых организмов  на Земле, в том числе и  человека, может быть причиной  заболевания кожи Привлекательная  детская игрушка может выделять  вредные вещества, а пассажир, который  мирно дремлет в кресле салона  самолета, может оказаться террористом В каждом из этих случаев, как и во всех других, когда источник опасности более очевидное, например, взрывчатка, оружие, автомобиль, действующий вулкан, дом, разрушается, мы говорим о наличии источника опасности Но и это не всегда означает наличие опасной ситуации, т.е. события, при которой создается реальная возможность проявления опасности или опасность проявляетсяься.