Классификация по объектам страхования

 

 Следует также знать,  что один источник опасности  может привести к различного  рода опасных ситуаций, которые  порождают различные поражающие  факторы В свою очередь, поражающие факторы могут вызывать образование нов вых опасных ситуаций или даже источников опасностейи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация страхования  по форме организации

 

По форме организации  страхование бывает государственным, акционерным, взаимным, кооперативным. Особыми организационными формами  являются медицинское страхование  и перестрахование.

 

Государственное страхование  – организационная форма, где  в качестве страховщика выступает  государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов  государства входит его монополия  на проведение любых или отдельных  видов страхования (определенных законом  о статусе страховой деятельности).

 

Акционерное страхование  – негосударственная организационная  форма, где в качестве страховщика  выступает частный капитал в  виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих  юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

 

Взаимное страхование  – негосударственная организационная  форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических  лиц о возмещении друг другу будущих  возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного  страхования, которое является страховой  организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Общество взаимного страхования  выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное  на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования.

 

Кооперативное страхование  – негосударственная организационная  форма, заключающаяся в проведении страховых операций кооперативом.

 

Медицинское страхование  – особая организационная форма  страховой деятельности. В России выступает как форма социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования, и финансировать профилактические мероприятия. Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

 

Особое место в системе  страховых отношений занимает перестрахование, т. е. страхование одним страховщиком части своих обязательств перед  страхователем у другого страховщика. Перестрахование является, по существу, вторичным страхованием, так как  защищает страховую компанию, которая  приняла крупный риск и может  оказаться не в состоянии возместить ущерб при наступлении страхового случая.

 

 

 

 

Классификация по нормам проведения

 

 По форме проведения  страхование может быть обязательное (в силу закона) и добровольное  страхование. 

 

 Инициатором обязательного  страхования является государство,  которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное  — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

 

 Государство устанавливает  обязательную форму страхования,  когда страховая защита тех  или иных объектов связана  с интересами не только отдельных  страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится  на основе соответствующих законодательных  актов, в которых предусмотрены:  перечень объектов, подлежащих страхованию;  объем страховой ответственности;  уровень (нормы) страхового обеспечения,  основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании;  порядок установления тарифных  ставок страховых платежей и  некоторые другие вопросы.

 

 Закон определяет круг  страховых организаций, которым  поручается проведение обязательного  страхования. При обязательном  страховании достигается полнота  объектов страхования. С другой  стороны, обязательная форма страхования  исключает выборочность отдельных  объектов страхования, присущую  добровольной форме. Тем самым  имеется возможность за счет  максимального охвата объектов  страхования при обязательной  форме его проведения применять  минимальные тарифные ставки, добиваться  высокой финансовой устойчивости  страховых операций. Таким образом,  обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

 

- обязательное страхование  устанавливается законом;

 

- предполагается сплошной  охват установленных законом  объектов;

 

- автоматичность распространения  на объекты;

 

- действие независимо  от внесения страховых платежей;

 

- бессрочность;

 

- нормирование страхового  обеспечения.

 

Добровольное страхование  — одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор  страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются  условия или пра­вила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

 

 Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее  оговоренный определенный срок  страхования. Начало и окончание  срока страхования указывается  в договоре с особой точностью,  так как страховщик несет страховую  ответственность только в период  страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной  форме.

 

 По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность  страхования при своевременном  возобновлении договора на новый  срок. Добровольное страхование  вступает в силу лишь после  уплаты страхового взноса (страховой  премии). Причем долгосрочный договор  добровольного страхования действует,  если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально)  или единовременно (один раз  в год).

 

 Договоры добровольного  страхования имущества или личного  страхования являются частью  гражданских правоотношений и  входят в число возмездных  договорных обязательств. По такому  договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь  другая сторона готова оказать  оговоренную в договоре страховую  услугу. По договору страхования  услуга состоит в выплате страхового  возмещения или страховой суммы  за последствия произошедших  страховых случаев. Таким образом,  добровольная форму страхования построена на соблюдении следующих принципов:

 

- действует в силу закона  и на добровольных началах;

 

- добровольное участие  страхователей, но не страховщиков  в страховании;

 

- выборочный охват объектов;

 

- всегда ограничено сроком  страхования;

 

- действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов;

 

- страховое обеспечение  зависит от желания страхователя.