Классификация страхования

 

1. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным  и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное  страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное  страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая  классификация страхования

В соответствии с законом  РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая  отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование.
• Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования  подразделяются на:

1. Договоры  имущественного страхования:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры  личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

2. Эта классификация распространяется только на имущественное страхование. Выделяются четыре вида страхования:

- страхование от огня (огневое страхование) и других  стихийных бедствий таких объектов  страхования, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье,  материалы, домашнее имущество  и т.п.;

- страхование от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта;

- страхование различных  сельскохозяйственных культур, кустарниковых  насаждений и плодовых деревьев  от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных  бедствий;

- страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  сельскохозяйственных животных.

3.

4. В рыночной экономике исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделить пять основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное.

В личном страховании в  качестве объектов страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев;

3) медицинское страхование.

Имущественное страхование  представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых  отношений является имущество в  различных формах.

В имущественном страховании  выделяют подотрасли по форме собственности  и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество  экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных  граждан.

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

В страховании ответственности  выделяют следующие подотрасли:

1) страхование задолженности;

2) страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование экономических  рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который  возникает в процессе предпринимательской  деятельности.

В страховании экономических  рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных  потерь. Прямыми потерями являются, например, потери от недополучения  прибыли, убытки от простоев оборудования, забастовок и других объективных  причин.

Косвенные потери – упущенная  выгода, банкротство предприятия  и пр.

В социальном страховании  объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот.

В зависимости от очередности  совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается  между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно.

При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных  условиях другим страховщикам часть  ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем.

5.В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

Социальное страхование включает обязательное пенсионное страхование, страхование на случай болезни, от несчастных случаев и по безработице. Финансирование выплат выполняется за счет взносов  работодателей, работополучателей  и государственных дотаций. Виды страхования отличаются суммами  взносов и выплат при наступлении  страховых случаев.

Государственное пенсионное страхование. Для уплаты взносов фиксируется  некоторый верхний предел доходов  coтрудника, выше которого доход освобождается от уплаты взносов. Взносы по этому виду социального страхования оплачиваются coтрудником и работодателем в равных долях.

Страхование на случай болезни. Здесь  к тому же взносы производятся в  равных долях и coтрудником, и работодателем. Но превышение некоторого предела дохода coтрудника освобождает его от обязанности застраховываться, в то же время как ему предоставляется право страховаться на добровольной основе.

На практике экономисты считают, что  страхование от несчастных случаев. Взносы по этому виду страхования  уплачиваются исключительно работодателем (предприятием). Размер взноса начисляется  на фонд заработной платы предприятия.

Страхование по безработице. Принципы уплаты взносов здесь такие же, как и в пенсионном страховании: разделение объема взносов поровну  между coтрудником и работодателем и установление предела дохода, свыше которого он уже не подлежит "обложению".

В мировой практике чаще используются дифференцированные нормы страховых  выплат, которые исчисляются в  зависимости от уровня травматизма  и профессиональных заболеваний, полученных вследствие вредности производства, и определяются для каждого определенного  предприятия, помимо норм, разрабатываемых  для отрасли в целом. Такой  подход оказывает стимулирующее  действие на руководство предприятия: чтобы снизился объем страховых  взносов, должны улучшаться условия  труда, уменьшаться вредность производства и число несчастных случаев.

Для получения права на выплаты  по страхованию по безработице безработный  обязан пройти регистрацию на бирже  труда как ищущий работу. Но можно  предоставить заявление заранее, при  получении извещения предприятия  об окончании вашей работы на нем  по разным причинам. В итоге увольняющийся получает возможность зарегистрироваться на бирже труда и тем самым избежать перерыва в получении средств для существования.

Исторически определились три формы  организации систем социального  страхования:

1) коллективное (страхование, организуемое  профсоюзами);

2) государственное;

3) смешанное (основанное на взаимодействии  государства и профсоюзов).

Коллективное страхование представляет собой самую раннюю форму социальной защиты. Оно появилось в Европе во второй половине XIX века вместе с  профсоюзами, отстаивающими права  наемных coтрудников перед работодателями и государством. Характерным примером в этом отношении является Англия, где социальное обеспечение выполнялось как коллективная самопомощь и самострахование путем создания касс взаимопомощи, больничных касс, касс по безработице.

Государственное социальное страхование, введенное в Германии в 1883 году в  рамках социальных реформ, проводимых Бисмарком, стало первым в истории  законодательным решением вопроса  социальной защиты населения. Были изданы законы о страховании на случай болезни, затем о страховании по инвалидности и старости. Такие виды страхования  должны были выполнять больничные кассы, кассы организаций и свободные  кассы взаимопомощи. Страховые взносы устанавливались законом и уплачивались работодателями и coтрудниками пропорционально: одна треть и две трети суммы взносов, соответственно.

Смешанная форма социального страхования  впервые возникла в Швейцарии. При  муниципалитете г. Берна в 1893 году была учреждена касса по страхованию на случай безработицы, управление которой выполняла комиссия, состоящая из работодателей, представителей профсоюзов и муниципалитета. Членство в кассе было добровольным. Туда мог вступить гражданин страны и после девяти месяцев уплаты страховых взносов он получал право на пособие по безработице сроком на 70 дней в течение года.

В России социальное страхование зародилось в начале ХХ в., одновременно с совершенствованием системы фабричной медицины. На предприятиях создавались больничные кассы, членство в которых было добровольным. Их правления состояли из представителей рабочих и работодателей. Основной задачей таких касс являлась компенсация coтрудникам ущерба от несчастных случаев на производстве. В 1912 году законом Государственной Думы было введено обязательное больничное страхование работающих граждан, которое должны были выполнять больничные кассы. В 1916 году в России было 2043 больничные кассы, насчитывающие 1962 тысячи членов.

Наряду, собственно, с социальным страхованием, складывалась еще одна система социальной защиты населения - государственное  социальное обеспечение, выполняемое  за счет налоговых поступлений в  бюджет. Причем государство самостоятельно, решениями своих властных органов  определяло, кому, в каких объемах  и при каких условиях следует  оказывать социальную помощь.