Конкуренция на рынке страховых услуг

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 3

1 Теоретические основы конкурентоспособности на рынке страховых услуг 6

1.1 Понятие и факторы структуры рынка страховых услуг  6

1.2 Понятие и сущность конкурентоспособности 10

2 КОНКУРЕНЦИЯ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ РФ 18

2.1 Анализ основных факторов, обуславливающих интенсивность конкуренции страховых компаний 18

2.2 Развитие инфраструктуры страхового рынка, как фактор повышения привлекательности российских страховых компаний  28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

список использованных источников и литературы 36

 

 

 

Введение

 

Переход России к рыночной экономике вызвал изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие российского страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

В текущей  ситуации российский страховой рынок  выглядит весьма скромно по сравнению  с рынками развитых стран: сборы  страховых премий всего российского страхового рынка равны сборам средней страховой компании из развитой страны. В этой связи базой для сравнения российских страховых компаний могут быть только компании стран Центральной и Восточной Европы, находящиеся в условиях переходной экономики.

Либеральные условия формирования российского  страхового рынка привели к тому, что в начале 90-х годов появилось большое число  страховых компаний с низким уровнем капитализации, которое увеличивалось к 1995г. до 2800 и уменьшилось до минимального размера в 2000г., равного 1271. На 01.05.2010г. реально проводили страховые операции только 1029 страховых компаний¹.

Практически постоянное число страховых компаний с 2000г. по настоящий момент обусловлено  следующими двумя основными причинами:

• ужесточением  требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала;
• разделением страховых компаний по следующим сегментам страхового рынка – страхование жизни; страхование иное, чем страхование жизни; перестрахование.

Изучению  проблем оценки конкуренции на рынке  страховых услуг посвящены работы как российских ученых и экономистов, так и зарубежных. Вместе с тем, целый ряд актуальных проблем, связанных с конкуренцией российских страховых компаний, остается недостаточно исследованным. В том числе существует необходимость уточнения места и роли страховой отрасли в повышении конкурентоспособности российской экономики, анализа повышения конкурентоспособности страховой отрасли на основе привлечения иностранных инвестиций. Недостаточно внимания уделялось комплексному анализу факторов повышения конкурентоспособности российской страховой отрасли, системе показателей ее конкурентоспособности.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена  необходимостью выявления основных тенденций развития конкуренции на страховом рынке, анализа факторов повышения конкурентоспособности страховых компаний, изучения основных направлений и механизмов развития страхового рынка, совершенствования национальной конкурентной среды страховых компаний.

Цель исследования – изучение теоретических и практических вопросов конкуренции на страховом рынке.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

• раскрыть понятие, факторы структуры рынка и страховых услуг;
• осветить сущность конкурентоспособности;
• проанализировать основные факторы, обуславливающие интенсивность конкуренции страховых компаний;
• рассмотреть развитие инфраструктуры страхового рынка, как фактор повышения привлекательности российских страховых компаний.

Объектом  исследования является российский рынок  страховых услуг.

Непосредственным  предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой российской экономики.

В процессе работы применялись такие общенаучные  методы исследования как корреляционный анализ и синтез, логический подход к оценке экономических явлений, комплексность, системность, изучение, сравнение.

В России проблемой  конкуренции на страховом рынке  занимаются следующие ученые экономисты Фатхутдинов Р.А., Чайникова Л.Н., Чайников В.Н., Коротков А.В., Еленева Ю.Я. Среди зарубежных экономистов выделяют Портер М., Риккардо Д., Олин Б., Стрикленд Дж., Ансофф И., Петтигрю Э.

В ходе исследования были использованы нормативно-правовые документы, статистические данные Всероссийского Союза Страховщиков, и Федеральной  службы страхового надзора, ежегодные  отчеты крупнейших страховых организаций России.

 

 

1 Теоретические основы конкурентоспособности  на рынке страховых услуг

1.1 Понятие и факторы  структуры рынка страховых услуг 

 

Рыночная  структура – условия, в которых  протекает рыночная конкуренция. Решения  продавцов о цене и объеме производства будут существенно различаться  для различных типов рыночных структур.

Характеристиками  рыночной структуры являются: уровень  концентрации, вертикальная интеграция; случайные барьеры, отраслевые барьеры  проникновения; дифференциация продукции, политика правительства. Рассмотрим каждый из этих факторов структуры рынка.

Результаты  деятельности любой фирмы зависят  от типа рынка, на котором приходится продавать свои товары. При этом имеются в виду различия между  рынками не по характеру продаваемых  товаров, а по сложившимся условиям конкуренции при их продаже.

Соперничество может разворачиваться по-разному. Каждая фирма должна учитывать тип  конкуренции, с которым она столкнется на рынке для выработки на этой основе своей стратегической политики. Вместе с тем тип конкуренции  имеет немалое значение и для  покупателей, прямо затрагивая их интересы.

Страховой рынок  предполагает его определение как  сферу специфических экономических  отношений между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, страховщиками, являющимися основными субъектами страхового рынка. В качестве субъектов страхового рынка выступают конечные потребители страховых услуг физические и юридические лица, страховые компании и страховые брокеры как поставщики страховых услуг различного вида, органы государственного страхового надзора, регулирующие процессы обращения на страховых рынках².

Истинными «потребителями услуг» страховых организаций являются страховые посредники, а инструментом конкуренции за этого «потребителя» - агентское вознаграждение. Страхователь часто даже не знает, в какой именно страховой организации он застрахован, но хорошо знаком со своим агентом, который переводит его из одной страховой компании в другую, в зависимости от того, где предложения для агента лучше.

Объектом  на рынке страховых компаний является страховая услуга, привлекательность которой для страхователя проявляется в процессе ее потребления, то есть исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Страховой продукт  – это оферта, содержащая условия  страхового обязательства, которые готов принять на себя страховщик в обмен на уплату страхователем соответствующей страховой премии.

Страховая услуга – это соответствующий страховой  продукту процесс, обеспечивающий оформление, сопровождение и исполнение содержащегося  в нем страхового обязательства.

Страховая услуга не одномоментный акт. Являясь, по сути, гарантией возмещения возможных убытков, она состоит в переносе риска со страхователя на фонд страховщика и имеет протяженность во времени в течение всего периода действия страхового обязательства.

Отсюда следует, во-первых, что наличие на рынке  идентичных страховых продуктов  не является препятствием для конкуренции  страховых услуг, во-вторых, конкурентоспособность  страховой услуги определяется набором  качеств самой предоставляющей  ее страховой организации, то есть ее конкурентоспособностью.

По своему структурному строению страховой рынок  включает в себя следующие компоненты, представленные на рисунке 1.

Страховой рынок  с точки зрения его потребительских  свойств можно подразделить на три составные части.

Во-первых, это  негосударственный сектор экономики  региона с его естественной потребностью страхования рисков в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

 

Рисунок 1 –  Структурное строение страхового рынка

 

Во-вторых, это  резко и бурно растущий в последнее  время негосударственный жилищный фонд, развитие индивидуального жилищного строительства, что связано с ростом благосостояния определенной части населения. К этой же части по содержанию и востребованности страховых продуктов можно отнести и региональные жилищно-коммунальные комплексы, находящиеся в настоящее время в стадии реформирования и перехода на принципы самоокупаемости и самофинансирования.

В-третьих, это  самые широкие массы населения, традиционно занимающие значительный сегмент страхового рынка с традиционным набором таких страховых услуг, как страхование квартир, дач, автомашин, пенсий. Однако, гарантии, предоставляемые современной системой государственного социального страхования, стоят значительно ниже планки жизненного уровня, что неизбежно стимулирует развитие в различных формах личного и имущественного страхования.

Таким образом, страховой рынок тесно связан с другими типами рынков, представленных на рисунке 2.

 

Рисунок 2 –  Связь страхового рынка с другими  типами рынков

 

Как правило, бренд имеет особое значение при  конкуренции за «каналы продаж», которыми страховщики называют организации, продающие страховые услуги в  качестве непременного сопровождения  продаж своих собственных товаров и услуг. Это страхование залога и ипотеки, проводимое банками, страхование лиц, выезжающих за рубеж, проводимое туристическими фирмами, страхование ответственности опасных производственных объектов, проводимое инспекциями Ростехнадзора. Победа в конкуренции за эти каналы, помимо «брендовости», обеспечивается различными видами вознаграждений, а также размещением на них денежных депозитов.

Страховой рынок  более подвержен государственному регулированию по сравнению с  другими типами. Это объяснимо  высокой степенью социальной значимости, которую несут страховые компании перед обществом.

Так как, страховой  рынок представляет собой элемент  социальной инфраструктуры региона. Это обусловлено тем фактором, что страховой рынок является рынком оказания важнейших и достаточно дорогостоящих личных услуг населению региона. С другой стороны, на нем действуют экономические субъекты, которые выполняют важную социальную функцию, ставят своей целью защиту имущественных и личных прав жителей региона, возмещение ущерба и потерь населению при наступлении страховых событий.

Страховой рынок  является рынком высокой капитализации  денежных средств, так как на нем  аккумулируются значительные денежные средства, которые могут служить источником инвестиций, формируя тем самым условия для повышения инвестиционной привлекательности региона.

Страховой рынок  представляет собой составную часть  системы жизнеобеспечения населения региона. Так, эффективное функционирование рынка обязательного медицинского страхования ведет к снижению среднего уровня заболеваемости и росту производительности труда. Эффективное и полноценное финансирование государственной программы обеспечения населения бесплатной медицинской помощью в рамках системы обязательного медицинского страхования, осуществляемого негосударственными стразовыми компаниями через систему государственного заказа выполняет наряду с системой социального страхования важнейшую социальную функцию обеспечения всех слоев населения бесплатной медицинской помощью, льготными лекарственными средствами, социальными пособиями и льготами.

1.2 Понятие и сущность  конкурентоспособности

 

Переход России от планово-директивной экономики  к рыночной привел к появлению  конкуренции практически во всех сферах деятельности хозяйствующих субъектов, в том числе и в страховой. Исследование проблемы конкуренции и конкурентоспособности до 90-х годов прошлого века в нашей стране не имело необходимости. Термин «конкуренция» не применялась в советской экономике. Элементы конкуренции и конкурентной борьбы были знакомы только руководителям предприятий, чья продукция шла на внешний рынок. Отсутствие частной собственности на средства производства и установление планов для всех предприятий являлось причиной отсутствия конкуренции.

Существует  большое количество определений  понятий конкуренция и конкурентоспособность. Слово конкуренция возникло от латинского «concurrere», что в переводе означает сталкиваться.

Конкуренция – неотъемлемая составная часть  развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без  конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Схема сбора  данных о деятельности страховых  компаний-конкурентов и ее анализа  показана в приложении А.

Первый этап анализа конкуренции на страховом  рынке – оценка степени его  подверженности процессам конкуренции  на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность  конкуренции. К таким факторам относятся: