Контрольная работа по дисциплине Страхование

 

МИНОБРНАУКИ России

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 «Санкт-Петербургский  государственный 
инженерно-экономический университет»

 

 

Кафедра финансов и банковского  дела

 

 

Контрольная работа по дисциплине

 

СТРАХОВАНИЕ

 

 

Выполнила: _______________________________

                                                    ^{(Фамилия И.О.)}

студентка ____  курса ________ спец. ___________

                ^{(срок обучения)}

 

группа________ № зачет. книжки_____________

 

Подпись: _________________________________                                                                                                             

 

 

Преподаватель: ___________________________

                  ^{(Фамилия И.О.)} 

Должность:  _______________________________

            ^{уч. степень, уч. звание} 

Оценка: _____________Дата: ________________

 

Подпись: _________________________________                                                                

 

 

Санкт-Петербург

2012

Содержание

 

1. Введение…………………………………………………………………3
2. Страховая премия. Факторы, определяющие размер страховой премии…………………………………………………………………  5
1. Страховая премия……………………………………………...  5
2. Факторы, определяющие размер премии…………………… 10
3. Страховой рынок и особенности его развития в РФ……………...  12
4. Задача………………………………………………………………… 17
5. Список литературы………………………………………………….…19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Эволюция функций государства  развивается не только под влиянием внутренних изменений, происходящих в  государстве. Современная эпоха - это  эпоха глобализации, включающая в  себя высокодинамичное развитие интеграционных процессов в сфере экономики.

В условиях глобализации национальные финансовые системы активно интегрировались  в единый планетарный механизм с  универсальной системой финансовых институтов. Финансовая глобализация объективно ведет к либерализации  и унификации внутригосударственных  правовых режимов в финансовой сфере  и появлению наднациональных  элементов правового регулирования.

В результате формирования глобального финансового пространства происходит постепенное стирание не только экономических, но и законодательных  барьеров. Поэтому, рассматривая правовое регулирование финансовых отношений  в современный период, нельзя не учитывать мировые интеграционные процессы в финансовой сфере. Формирование единого финансового пространства означает, прежде всего, согласование норм, регулирующих финансовые отношения, целью которого является ликвидация ограничений, препятствующих свободному движению капитала. В ближайшей перспективе  глобализация приведет к унификации законодательства в финансовой сфере  на основе принятия норм, имеющих одинаковое содержание и применение на территории национальных юрисдикций. В этих условиях процесс гармонизации, постепенного сближения финансового законодательства государств неизбежен.

Собственно страховая  деятельность представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий, и тем самым значительно снизить  финансовую нагрузку на бюджет государства. Страхование как неотъемлемая функция государства, как стратегическое направление его деятельности дает возможность не только минимизировать и ликвидировать экономические потери, но и в ряде случаев сохранить саму государственность, сохранить экономический суверенитет государства.

Страхование помогает избежать и таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных  расходов и бюджетного дефицита, являющегося  инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать  как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховая премия. Факторы, определяющие размер страховой премии

2.1.  Страховая  премия

 

Договор страхования является двусторонней сделкой, согласно которой  страхователь уплачивает страховой  взнос, а страховщик обязуется выплатить  страховую сумму при наступлении  указанных в договоре событий. Страховая  премия - цена этой операции, и с точки  зрения определения ее величины необходимо подчеркнуть следующее: она выплачивается  в начале договора страхования, а  выплата страховой суммы, как  правило, происходит через некоторое  время (если вообще имеет место). События, при наступлении которых страховщик обещает выплатить страховую  сумму, могут носить лишь случайный  характер.

Страховая премия является экономической категорией страхования, с помощью которой формируется  страховой (денежный) фонд, а страховой  фонд, в свою очередь, является средством  перераспределения страховых рисков. Существует много различных трактовок  страховой премии. Приведем некоторые  из них. Согласно действующему законодательству страховая премия означает плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Кроме данного определения правовой режим страховой премии установлен в ст. 11 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно данному закону страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

 Страховая премия в страховых операциях это: 

1. Оценка для идентифицированного риска, обеспечиваемая на определенный период времени; цена страховой защиты от конкретного риска или группы рисков, указанных в страховом полисе, обеспечиваемая на определенный период времени. Часть вознаграждения за обеспечение страхованием, вне зависимости от того, как оно называется.
2. Цена, стоимость страхования, выраженная в виде суммы периодических премиальных платежей, а ставка страховой премии - цена за единицу страхования.
3. В страховании жизни: платеж для приобретения аннуитета.

Нижняя граница страховой  премии определяется равенством поступлений  платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых  сумм по договорам плюс издержки страховой  компании. При таком уровне цен  на свои услуги страховая компания не получает прибыли по страховым  операциям, поэтому предоставление страховой услуги с такой стоимостью для страховщика невыгодно.

Верхняя граница страховой  премии определяется в первую очередь:

       -  размерами спроса и предложения на услуги страховой компании;

       - величиной банковского процента по вкладам.

При высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом  покрытии определенных рисков, а число  страховых компаний, предоставляющих  такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддерживать высокий уровень  стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать  эту стоимость по мере насыщения  страхового рынка предложениями  страховых услуг, так как завышение  цены при высоком предложении  для страховщика становится опасным. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую, поэтому на страховом  рынке, как и на любом другом, существует тенденция выравнивания уровней  стоимости предоставляемых страховых  услуг.

Величина банковского  процента оказывает значительное влияние  на формирование цены страховых услуг. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении  с практикой страховых тарифов  определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных  убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что взятая в банке  ссуда или накопление в нем  денег для самофинансирования может  быть выгоднее, чем страховая защита рисков. Исходя из этого, страховые  компании вынуждены при формировании цены на страховые услуги учитывать  размер банковского процента.

Кроме того, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых  взносов и временно свободные  до момента выплаты страховых  возмещений, используются страховой  компанией в коммерческих целях, то есть инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователем в виде определенного процента. Однако чаще всего стоимость страховых услуг уменьшается с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел конкретной страховой компании, а именно величиной  и структурой ее страхового портфеля, управленческих расходов, величиной  доходов. Поэтому страховые компании с устойчивым финансовым положением могут позволить себе сохранять  в перечне своих услуг наряду с высокорентабельными видами страхования  и низкорентабельные. Следует отметить, что доходность различных видов  страхования зависит еще и  от фазы жизненного цикла, на которой  находится определенная страховая  услуга (страховой продукт): введение на рынок, рост спроса, насыщение рынка, спад продаж и уровня прибыльности, вытеснение с рынка. Ситуация, когда оплата услуги производится заранее, то есть до ее предоставления, называется обратным («перевернутым») экономическим циклом. Такой порядок действий имеет место в страховании. Обратный экономический цикл в страховании существенно затрудняет расчет страховых премий и служит причиной появления математических резервов.

Накопительная премия имеет  место при страховании жизни. Она должна покрывать платежи  страхователя по окончании срока  страхования. Как правило, условия  страхования требуют, чтобы страховая  нетто-премия в течение действия договора оставалась постоянной, а  с ростом риска увеличивалась  рисковая премия и соответственно уменьшалась  накопительная, и наоборот.

Нетто-премия - взнос, необходимый  для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени  по данному виду страхования. Однако было бы неверно утверждать, что  нетто-премия предназначена только для покрытия ущербов. Если имеет  место планомерное развитие риска, то нетто-премия равна рисковой премии. В условиях переменного риска  предусматривается гарантийная (стабилизационная) надбавка. В этих условиях нетто-премия отличается от рисковой на величину стабилизационной надбавки, которая может быть выражена положительным или отрицательным  числом. В имущественном страховании  нетто-премия равна рисковой премии плюс стабилизационная надбавка, а  в страховании жизни нетто-премия равна рисковой премии плюс накопительный  взнос. Иногда добавляют еще стабилизационную надбавку.

Достаточная премия - сумма  нетто-премии и нагрузки, которые  включаются в расходы страховщика. Этот взнос рассматривают как  брутто-премию или тарифную ставку.

Эффективная премия - вся  сумма наличных страховых платежей, которые находятся в распоряжении страховщика в текущем году.

Результативная премия - разница между годовой нетто-премией  и переходящими платежами.

         По величине различают следующие премии:

     - необходимую;

     - справедливую;

- конкурентную.

Необходима премия - вклад, величина которого достаточна для того, чтобы страховщик смог осуществить  выплаты страховых сумм и возмещений.

Справедливая премия базируется на принципах справедливости игры и  теории вероятности и отражает эквивалентность  обязательств сторон, участвующих в договоре страхования.

Конкурентная премия - вклад, который в рыночных условиях позволяет  страховщику привлечь максимальное количество страхователей.

          В зависимости от способа начисления страховые премии распределяют на:

       - средние;

       - ступенчатые;

       - индивидуальные.

Средние премии – это  платежи, которые рассчитываются как  среднеарифметическая для всей страховой  совокупности, их применяют при условии, когда у страховщика нет информации о развитии риска. Ступенчатые премии подразумевают учет риска в процессе определения величины страховой  премии. Индивидуальные премии учитывают  индивидуальные особенности объекта  страхования.

Кроме уже перечисленных выделяют еще основную премию, которая определяется на момент подписания договора, и дополнительную, которая предусматривает надбавки к основной. Если же страховщик передает часть рисков в перестрахование, то он передает страхователю и часть премии. Ее называют перестраховочной премией.