Контрольная работа по дисциплине Страхование

Когда товар изготавливается  на заказ и его оплата производится предварительно, то производитель может достаточно точно рассчитать себестоимость товара и установить цену, которая гарантирует безубыточность подобной операции. Отклонения в себестоимости изделия возможны в результате внезапного изменения цен на сырье и комплектующие. В развитой и стабильной экономике случаи резких колебаний цен встречаются достаточно редко, чаще всего возможны лишь небольшие отклонения, которые можно учесть в процессе  формирования цены или при согласовании заказа.   Иными словами, степень неопределенности относительно себестоимости товара и сроков доставки мала, и, следовательно, при расчете цены можно оперировать детерминированными величинами.

Совсем иная ситуация складывается в страховании. Чтобы договор  мог считаться договором страхования, необходимо присутствие в нем  элемента случайности. В результате страховщик в момент заключения договора, как правило, не знает, произойдет страховой  случай по данному договору вообще, и если произойдет, то когда именно в течение срока страхования, и в каком размере наступит ущерб. Элемент случайности должен существовать как для страхователя, так и для страховщика. Любые  действия страхователя или страховщика, приводящие к исчезновению из договора страхования элемента случайности   противоречат основным принципам страхования.

 

2.2. Факторы, определяющие размер премии

 

В предусмотренных законом  случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми  органами государственного страхового надзора. Данное положение Гражданского кодекса РФ конкретизируется также  п. 2 ст. 11 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установившим, что страховой тариф - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Изложенные законодателем правила определяют, что стоимость страховой услуги устанавливается с помощью страхового тарифа, который обеспечивает соответствие страховой премии страховой сумме.

Кроме этого, при расчете  тарифных ставок с целью обеспечения  эквивалентности в страховых  обязательствах учитываются следующие  факторы:

         1. Статистика либо иная другая информация по определенному виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

       - вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

      - среднюю страховую сумму по одному договору страхования;

      -среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая.

          2. Одно страховое событие не должно повлечь за собой сразу и одновременно несколько страховых случаев.

          3. Расчет тарифов проводится при заранее известном числе договоров, которые предполагается заключить со страхователями.

 

 

 

 

 

 

3. Страховой рынок и особенности его развития в РФ

 

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических  отношений по купле-продаже страховой  услуги, выражающихся в защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении страховых  случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  потребностей (спроса) на страховые  услуги и страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка  являются закон стоимости, закон  спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая  в процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности этого  процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления  непредвиденных неблагоприятных событий.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния  экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого  принципа означает, что страховую  деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций  по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и  мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками  страхового рынка являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Особенности развития страхового рынка в РФ.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие  за ней крупнейшие экономические  и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому  кризису. Падение покупательской способности  рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции 1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об обязательности государственной монополии в данной деятельности. При Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха - государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России оставалось в исключительном ведении государства.

До конца 80-х годов операции по страхованию в стране выполняли  две государственные страховые организации - Госстрах СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками).

Рассматривая современное  состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный  рынок можно определить в большей  мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках  его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной  экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах. В других -- высказывают  предположение о застрахованных 10% всех производственных фондов нашей  страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми-девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).

Об уровне развития российского  страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в  валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8-12%. Во времена существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России.

Потребность в страховании возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом все это будет способствовать преодолению большей частью населения и организаций порога «страховой бедности».

Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным  страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30-35% населения России.

Страховой рынок - достаточно емкий потребитель квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Задача №8.

 

Администрация предприятия А, где работает г-н Б, заключила за свой счет в компании В договор страхования дополнительной пенсии для своих сотрудников. По этому договору компания В гарантирует выплату пожизненной ренты сотрудникам предприятия А.

Кроме того, г-н Б застраховался в той же компании на случай смерти, указав в договоре, что при наступлении страхового случая страховое обеспечение должно быть выплачено его жене (г-же Г).

Необходимо, учитывая правовые требования, отдельно по каждому договору указать (если они имеются) Страхователя, Страховщика, Застрахованного, Выгодоприобретателя, Посредников.

 

Ответ:

«Договор страхования от несчастных случаев», где администрация предприятия А заключила договор с компанией В.

На основании ГК РФ части 2, раздела 4 «Отдельные виды обязательств», главы 48 «Страхование», статьи 934 «Договор личного страхования», пункта 1 или по определению «страхователя» и «страховщика», следует что: администрация предприятия А – страхователь, так как она обратилась к компании В,  а последняя в свою очередь является страховщиком. Сотрудник Б –лицо застрахованное, что следует из определения.

Таким образом:

Договор администрации А с компанией В:

администрация А – страхователь;

компания В – страховщик;

господин Б – застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

Договор господина Б с компанией В:

 

компания В – страховщик;

господин Б – страхователь;

госпожа Г - выгодоприобретатель.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

 

1. Балабанов И. Т. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2006.
2. Гварлиани Т. Е. Денежные потоки в страховании / Т. Е. Гварлиани, В. Ю. Балакирева. - М.: Финансы и статистика, 2004..
3. Маркс К. Избранные произведения. / К. Маркс, Ф. Энгельс. - М.: Прогресс, Б. 2006.
4. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша. - Изд. 6-е, доп. и перераб. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
5. Шахов В.В. Страховое право / В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. - 4-е изд., перераб. и доп. - Москва: ЮНИТИ: 2011.