Контрольная работа по "Страхованию"

 Федеральный  закон N 52-ФЗ более жестко подошел  к определению страхователя. Если раньше в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295 страхователями могли быть заинтересованные министерства и ведомства, то теперь в соответствии с указанным Законом при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба (служба, прохождение военных сборов).

 Застрахованное  лицо - это лицо, в жизни которого  должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с  личностью или обстоятельствами  его жизни (личное страхование). В обязательном государственном  страховании жизни и здоровья  в качестве застрахованных лиц  выступают военнослужащие Вооруженных  Сил Российской Федерации.

 Выгодоприобретатель  - это физическое лицо, назначенное  для получения страховой суммы,  если произойдет страховой случай.

 В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ) страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

 В страховании  часто используется конструкция  договора в пользу третьего  лица, в котором самостоятельное  право требования к страховщику  о выплате страховой суммы  возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно  такого договора предусмотрено  п. 1 ст. 6 Федерального закона N 52-ФЗ.

 В п. 4 ст. 2 Федерального закона N 52-ФЗ приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы: супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.

 Следует  отметить, что в целях совершенствования  социальной защиты военнослужащих  и членов их семей перечень  выгодоприобретателей значительно  расширен по сравнению с ранее  действовавшими нормами постановления  Правительства Российской Федерации  от 5 апреля 1993 г. N 295.

4. Порядок  и размеры страховых выплат. Определение  понятия "страховой случай" дано в п. 2 ст. 9 Закона Российской  Федерации "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" (в редакции Федерального  закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ). Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с  наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести  страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

 Страховые  случаи по обязательному государственному  страхованию жизни и здоровья  военнослужащих определены ст. 4 Федерального закона N 52-ФЗ:

- гибель (смерть) застрахованного лица в период  прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения  одного года после увольнения  с военной службы, со службы, после  окончания военных сборов вследствие  увечья (ранения, травмы, контузии) или  заболевания, полученных в период  прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- установление  застрахованному лицу инвалидности  в период прохождения военной  службы, службы, военных сборов либо  до истечения одного года после  увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных  сборов вследствие увечья (ранения,  травмы, контузии) или заболевания,  полученных в период прохождения  военной службы, службы, военных  сборов;

- получение  застрахованным лицом в период  прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или  легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

 - досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

 В силу  специфики, сложности и опасности  своей работы некоторые категории  граждан могут подпадать и  под другие законы и нормативные  правовые акты Российской Федерации,  которыми также предусмотрено  обязательное государственное страхование  жизни и здоровья. Анализ законодательной  базы, регулирующей правоотношения  в сфере обязательного государственного  личного страхования, подтверждает  это. Так, например, судьи военных судов могут подпадать под действие двух федеральных законов, которыми установлено обязательное государственное личное страхование. Как военнослужащие они подлежат обязательному государственному страхованию жизни и здоровья в соответствии с Федеральным законом N 52-ФЗ. Как судьи они могут подпадать под действие ст. 20 Закона Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" от 26 июня 1992 г. N 3132-1 и ст. 20 Федерального закона "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" от 20 апреля 1995 г. N 45-ФЗ, в которых содержатся нормы, регулирующие обязательное государственное личное страхование судей. В такой ситуации, когда у них наступает страховой случай, подпадающий под действие обоих законов, сами застрахованные (члены их семей, наследники) могут выбирать получение страховой суммы только по одному из законов.

 Размер  страховой суммы является одним  из существенных условий договора  страхования и определяется на  основе согласия сторон договора  страхования: страхователя и страховщика.

 Страховая  сумма - денежная оценка максимального  размера обязательства страховщика  по страховой выплате страхователю  или третьему лицу, имеющему право  на ее получение. При этом  страховая сумма в договоре  страхования может быть установлена  отдельно по каждому риску,  принятому на страхование, или  по каждому страховому случаю  для определения максимальных  обязательств страховщика.

 При обязательном  страховании размер страховой  суммы устанавливается федеральным  законом.

 Согласно  абз. 1 п. 1 ст. 5 Федерального закона 52-ФЗ для расчета страховой суммы применяется оклад месячного денежного содержания застрахованного. Здесь же дается понятие месячного денежного содержания - это месячный оклад по занимаемой должности и оклад по воинскому (специальному) званию.

 Страховые  суммы выплачиваются при наступлении  страховых случаев в следующих  размерах:

- в случае  гибели (смерти) застрахованного лица  в период прохождения военной  службы, службы, военных сборов либо  до истечения одного года после  увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных  сборов вследствие увечья (ранения,  травмы, контузии) или заболевания,  полученных в период прохождения  военной службы, службы, военных  сборов, - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

- в случае  установления застрахованному лицу  инвалидности в период прохождения  военной службы, службы, военных  сборов либо до истечения одного  года после увольнения с военной  службы, со службы, после окончания  военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания,  полученных в период прохождения  военной службы, службы, военных  сборов:

 инвалиду I группы - 75 окладов;

 инвалиду II группы - 50 окладов;

 инвалиду III группы - 25 окладов.

 Если в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждении государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

 - в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов;

 - в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 окладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача. Определите степень вероятности дефицитности средств, используя коэффициент Ф.В. Коньшина, и сделайте выводы.

 

Условие.

У страховой  компании А страховой портфель состоит из 850 заключенных договоров, у страховой компании Б – из 650;

У страховой  компании А средняя тарифная ставка составляет 3 руб. со 100 руб. страховой суммы, у страховой компании Б – 3,5 руб. со 100 руб. страховой суммы.

 

 

 

 

Для определения степени вероятности  дефицитности средств используется коэффициент Коньшина Ф. В.:

 

 

 

где Т — средняя тарифная ставка по страховому портфелю;

n — количество застрахованных  объектов.

 

 

 

 

 

 

 

 

Чем меньше коэффициент К, тем выше финансовая устойчивость страховщика. На величину показателя К, как видно из формулы, не влияет размер страховой суммы застрахованных объектов. Он полностью определяется размером тарифной ставки и числом застрахованных объектов (величиной страхового портфеля)