Контрольная работа по "Страхованию"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

План

 

 

1. Обязательное и добровольное страхование.........................................................................3
2. Страхование предпринимательских рисков.........................................................................6

Список литературы...............................................................................................................22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Обязательное и добровольное страхование

 

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [6].

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения  оно может быть акционерное, взаимное и государственное. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страхование как  система экономических отношений  охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу

закона) и добровольным (в силу договора).

Виды, условия  и порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства

для обеспечения  общественных интересов.

Принципы  обязательного страхования:

1. данная форма страхования устанавливается законом, в соответствии с которым страховщик обязан застраховать указанные в правовом акте объекты, а страхователь - вносить полагающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя и некоторые другие моменты. Обычно проведение обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы.

2. сплошной охват указанных в законе объектов (ежегодная регистрация по всей стране застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки);

3. автоматичность распространения обязательного страхования на указанные в законе объекты;
4. действие обязательного страхования не зависит от внесения платежей (если страхователь не уплатил взносы, то они взимаются в судебном порядке и на них начисляются пени; если застрахованное имущество, не оплаченное страховыми взносами, гибнет или повреждено, то страховое возмещение выплачивается при условии вычитания задолженности по страховым платежам);
5. нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию (установлены нормы страхового обеспечения для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения). 
   К обязательным видам страхования в настоящее время относятся:

- социальное  страхование;

- отчисления  в Государственный пенсионный  фонд и в Фонд занятости;

- обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

- страхование  пассажиров в пути;

- страхование  работников налоговых служб; 

- страхование  граждан, пострадавших в результате  аварии на Чернобыльской АЭС; 

- страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом  при обязательной форме страхования  имеется возможность за счет максимального  охвата объектов страхования применять  минимальные тарифные ставки, и добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между

страхователем и страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального  закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и Юридические лица.

Принципы  добровольного страхования:

1. как указано выше добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах;
2. добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователя (страховщик не может отказаться от страхования объекта, если желание страхователя не противоречит условиям страхования, что гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя);
3. выборочный охват добровольным страхованием (не все страхователи желают в нем участвовать, к тому же существуют ограничения для заключения договора);
4. ограниченность сроком страхования (начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, т.к. страховое возмещение или страховая сумма выплачиваются, если страховой случай произошел в период действия договора; непрерывность добровольного страхования обеспечивается за счет повторного заключения договора на новый срок);
5. добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год). В случае неуплаты очередного взноса договор прекращает свое действие;
6. страховое обеспечение по договору добровольного страхования зависит от желания страхователя (по имущественному страхованию размер страховой суммы можно определять в пределах страховой оценки имущества; при личном страховании страховая сумма устанавливается соглашением сторон).

Часто при заключении  договора добровольного страхования  между сторонами участвует посредник в виде страхового агента. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме и удостоверяется страховым полисом. С особой точностью в договоре указывается начало и окончание срока страхования, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора [7].

 

 

2. Страхование предпринимательских рисков

 

Любая предпринимательская  деятельность, как известно, связана  с рисками, степень которых зависит  от способности предпринимателя  прогнозировать политическую и экономическую  ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения.

Однако предусмотреть  все неожиданности, сопутствующие  предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования.

Согласно ст. 929 Гражданского Кодекса РФ, предпринимательский  риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

К предпринимательским рискам отнесены:

• риск убытков, связанных с простоями;
• риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия;
• риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

 По условиям  договоров страхования страховщики  принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т. д.

В таком понимании страхование  предпринимательских рисков можно  именовать также страхованием финансовых рисков и отнести его к одной  из подотраслей имущественного страхования.

Виды данного страхования, подразделяются по объектам страхования  и страховым рискам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота средств  в процессе товарного производства:

• страхование инвестиций, кредитов, депозитных вкладов (денежная стадия);
• страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями (производственная стадия);
• страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам (товарная стадия).

Объектами страхования  предпринимательских рисков могут  быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими  предпринимательской деятельности.

Страховая сумма по договорам  страхования предпринимательских  рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы.

Специфика данного вида страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.

В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности.

Успешная коммерческая деятельность любого юридического лица во многом зависит  от непрерывности выпуска или  продажи им продукции или оказания услуг. Однако различного рода случайные  события могут привести к перерывам в хозяйственной деятельности предприятия или организации.

Между тем договоры страхования  имущества предусматривают страховые  выплаты только за ущерб, связанный  непосредственно со стоимостью утраченного  имущества или его обесценением либо затратами на восстановление поврежденного имущества, но потери юридического лица при пожарах, поломках оборудования и в других экстремальных ситуациях чаще всего не ограничиваются только такими убытками и включают косвенный ущерб, который может выражаться в недополучении прибыли, невозмещении расходов на осуществление хозяйственной деятельности за счет текущих

доходов, затратах на скорейшее  возобновление деятельности.

Размер этих убытков может  значительно превышать величину прямого ущерба от повреждения или  уничтожения основных и оборотных средств. Такие потери предприятия или организации могут быть возмещены по договору страхования от перерывов в хозяйственной деятельности.

Страхование от перерывов  в хозяйственной деятельности имеет  целью возместить предприятиям и организациям потери, которые они несут в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате наступления предусмотренных в договоре страхования страховых случаев. Оно обеспечивает создание для страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе в нормальном режиме.

Существует ряд видов  страхования на случай перерывов  в хозяйственной деятельности:

• В зависимости от причин простоя страхование подразделяется на страхование на случай перерывов в результате пожара и других рисков (стихийных бедствий, взрывов, аварий с системами водопровода, отопления, канализации и т. д.) и на случай перерывов в производственной деятельности в результате поломок оборудования (условия данного страхования могут распространяться на отдельные машины, выход из строя которых способен вызвать значительный ущерб).
• Страхование от потерь ожидаемой прибыли обеспечивает страховой защитой строящиеся, расширяющиеся или модернизируемые предприятия. Оно проводится на случай, если строительные или монтажные работы не будут завершены в срок в связи с происшедшими в период строительства, монтажа или испытаний оговоренных событий, повлекших за собой повреждение или гибель имущества, в результате чего предприятие не получит ожидаемой прибыли.
• Страхование арендных платежей предоставляет страховую защиту арендодателям на случай потери дохода, в связи с неполучением арендных платежей, из-за невозможности сдавать помещения в аренду в связи с их разрушением или повреждением в результате пожара или других оговоренных событий.
• Выделяют договоры страхования временной прибыли и страхования от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка. По ним предоставляется страховая защита на случай убытков страхователя в связи с тем, что он не смог из-за страхового случая обеспечить поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них был максимальным.
• Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с прекращением подачи электроэнергии или отключением других видов коммунального снабжения (газа, воды, тепла) в результате пожара, аварий, стихийных бедствий и иных непредвиденных причин, происшедших на снабжающем предприятии.
• Могут заключаться договоры страхования на случай непоставки сырья, материалов, полуфабрикатов и т. п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или каким-либо иным оговоренным событием у поставщика. Специфика данных видов страхования заключается в том, что причина наступления страхового случая находится вне территории страхователя.