Контрольная работа по "Страхованию"

Личное страхование  в России существует уже 80 лет и  получило большую популярность.

По личному страхованию  оказывается денежная помощь гражданам  и их семьям, позволяющая полностью  или частично преодолеть потери в  доходах  в  связи  с  утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование  постоянно  совершенствуется,  улучшаются условия действующих видов страхования,  вводятся новые его виды в целях более   полного  удовлетворения  потребностей  населения  в страховой защите.

Личное страхование   в  свою  очередь  подразделяется  на  2 подотрасли -  страхование  жизни  и  страхование  от   несчастных случаев.

Страхование жизни   -   подотрасль   личного    страхования, включающая в  себя  совокупность  видов страхования,  по условиям которых страховщик  выплачивает  застрахованному  лицу  или   его правопреемнику определенную   денежную   сумму   при   дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни  относятся  такие  виды:  страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на   случай   смерти   и   утраты   трудоспособности);

страхование жизни  с  понижающимся  взносом;  страхование  детей;

страхование до  определенного  срока  (страхование   образования, стипендия, средств  на  обзаведение  домашним хозяйством и т.п.);

страхование жизни  с   понижающейся   страховой   суммой,   когда страхователем является   лицо,   взявшее  кредит  или  оформившее покупку в  кредит;  страхование  жизни   смешанное;   страхование вкладов и др.

Большинство видов  страхования  жизни   носят   долгосрочный характер,  что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы,  получая при  этом  дополнительный  доход  от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни,  как  форма  накопления,  имеет   большое значение и  для  страхователей,  вследствие  чего  в  большинстве промьппленно развитых стран страховщикам,  осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,  ренты),  законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и  по  другим  видам  личного  страхования,  страхование жизни, его   условие,   тарифные   ставки   и   страховые   суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

2. Контингент страхователей  и застрахованных при страховании  жизни.

Участники страхового обязательства  именуются  страхователями и страховщиками.  При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются  юридические  лица  и дееспособные физические лица,   заключившие    со    страховщиками    договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать  со  страховщиками  договоры  о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный -  физическое   лицо,   жизнь,   здоровье   и трудоспособность которого  является  объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию.  Он может быть одновременно и страхователем, если   уплачивает  страховые  взносы  по  условиям личного страхования.

Страхователи вправе  при  заключении  договоров  страхования назначать физических и юридических лиц  для  получения  страховых выплат по  договорам  страхования,  а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай  - фактически наступившее событие,  которое предусмотрено законом  или   договором   страхования   и   впечет возникновение обязанности    страховщика   произвести   страховую выплату.

Страховщиками признаются      юридические     лица     любой организационно-правовой формы,  предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества  взаимного  страхования)  и  получившие  в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя   правовой   статус  участников  страхового обязательства, предусматривает и  необходимую  в  условиях  рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном  страховании  жизни  страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании  детей  в  качестве  страхователей выступают родители (усыновители),  другие  родственники  ребенка,   опекун, попечитель, а  застрахованным  является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование  к  бракосочетанию  принимаются  дети  со дня рождения до 15 лет,  но с условием,  что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

На страхование дополнительной  пенсии  принимаются  рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

Объекты страхования    определяются   в   Законе,  "как   не противоречащие законодательству   РФ   имущественные   интересы", связанные с:

жизнью, здоровьем,    трудоспособностью     и     пенсионным обеспечением страхователя   или   застрахованного   лица  (личное страхование).

Объекты страхования  -  подлежащие  страхованию  ценности  -жизнь, здоровье   и   трудоспособность   граждан   (дожитие    до обусловленного срока).

Одним из  видов  страхования  в   зависимости   от   объекта страхования является  личное  -  страховой  интерес  носит личный характер, связан  с  жизнью,   здоровьем   и   т.п.,   получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное страхование  может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование  осуществляется  на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является  страхование,  осуществляемое  в  силу закона. Виды,  условия   и   порядок   проведения   обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного    страхования    составляет     добровольное страхование жизни,    виды   которого   предусматривают   выплату страховой суммы  страхователем  или  др.  лицами,  в   связи:   с достижением до  обусловленного срока или события;  с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны  те виды страхования жизни,  которые имеют сберегательную функцию:  смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование  к  бракосочетанию,  страхование  добровольной пенсии.

Смешанным  страхованием  называется такой вид страхования жизни, который   объединяет   в    одном    договоре    несколько самостоятельных видов страхования.

В нашей стране смешанное  страхование охватывает  страхование на дожитие до окончания срока страхования,  страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

К страховым событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание срока страхования;  б) травма,  полученная в результате несчастного случая,  случайные переломы,  ожоги и др.;  в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми веществами.

Факт травмы,  полученной  в  результате  несчастного  случая должен быть подтвержден  лечебно-профилактическими  учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.

По договору   смешанного   страхования    жизни    страховая организация принимает    на    себя    обязательства    выплатить обусловленную страховую сумму.

Договоры смешанного  страхования жизни заключаются сроком на 3,5, 10,  15  и  20  лет.  С  таким  расчетом,  чтобы  после   их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в  возрасте  от  16  до  60  лет  могут  заключить   договор страхования на любой указанный срок.

При получении страхователем травмы или в случае  его  смерти (от любой  причины)  в течение первого года страхования страховая сумма не выплачивается.

Обеспечение по страхованию  жизни:

Страховой тариф  -  это  ставка,  взимаемая  страховщиком  с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска,  которая  используется  для   расчета   размера страховой премии.

Страховая выплата  -  денежная  сумма,  которую   страховщик обязан уплатить   в   соответствии   с   законом   или  договором страхования в результате поступления страхового случая.

При личном    страховании   страховая   сумма   установлена, выплачивается и без причинения вреда, но при этом может следовать получения как  страховой суммы,  так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства.

При заключении  договора  в  заявлении  о страховании помимо других сведений указывается размер страховой  суммы,  на  которую заключается договор  страхования,  тариф,  по  которому  подлежат уплате страховые  взносы,  и  сам  месячный  или   единовременный страховой взнос.

Страховой взнос  определяется  в  зависимости  от   возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы, а также тарифа - "А", "Б" или "В".

Если договор страхования  заключен по тарифу "А", то в случае получения страхователем травмы ему выплачивается  соответствующая часть страховой   суммы.   Например,   за   травму   страхователю полагается выплатить 15% страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150 рублей.

Если страховые взносы уплачивались по тарифу "Б" при той  же силу до истечении 30 дней,  следующих  за  днем,  когда  он  был выписан на  работу,   на амбулаторное  лечение  или  переведен на инвалидность.

Страхователь имеет   право,   подав   письменное   заявление инспекции страхования,  который  он  уплатил   последний   взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.

По прекращенному  договору  страхования  страхователь  имеет право получить  часть  уплаченных  взносов  (выкупную  сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма   выплачивается  после  истечения  1  года  его действия.

Размер выкупной  суммы  зависит  от  страховой суммы,  срока страхования и  количества  оплаченных  взносами  лет  и  месяцев, истекших с  начала  страхования.  Она определяется по специальным таблицам.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем  понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь  в виду, что, лица, заключающие договор  о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя, и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая,
• продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).