Контрольная работа по "Страхованию"

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

1. Сегментация страхового рынка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4

2.1 Содержание и назначение личного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7

2.2 Классификация видов личного страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .10

2.2.1 Страхование жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .10

2.2.2 Страхование от несчастных случаев . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12

2.2.3. Медицинское страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

3. Задача . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

Список использованной литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование - важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической  и социальной сферы. Страхование опирается на такие основные принципы, как: глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка; сегментация страхового рынка (выделение секторов: личного и имущественного страхования); гибкое реагирование на вопросы страхователей; инновация (постоянное совершенствование модификации, приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).

Один из наиболее распространенных - это сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками. И это приводит к  делению страхового рынка - на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование.

В данной работе будет рассмотрена одна из этих отраслей страхования – это  личное страхование. Объектами личного страхования являются: жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Эти объекты являются основными в нормальном существовании человека и поэтому важность их страхования очевидна. Исходя из этого, можно говорить об актуальности данной темы.

Основная  цель представленной работы состоит в  определении  классификации видов личного страхования и сегментации страхового рынка.

Поставленная  цель обусловила необходимость  решения ряда взаимосвязанных  задач:

• изучить сегментацию страхового рынка,
• рассмотреть процесс сегментирования рынка страхователей,
• рассмотреть что такое личное страхование,
• выделить основные виды личного страхования,
• проанализировать основные элементы страхования.

Все вышеперечисленные  задачи, углубленно раскрывают данную тему.

 

 

1. Сегментация страхового рынка

Сегментация представляет собой разделение рынка  на определенное число различных  составляющих в соответствии с конкретными  критериями, внутри которых клиенты  будут максимально схожи между  собой.

Сегментация страхового рынка — это, во-первых, инструмент анализа страхового рынка, а во-вторых, результат его исследования с целью создания моделей рынка. Сегментация позволяет страховщикам максимально точно приспосабливать  свои продукты к определенным группам  потребителей.

Существует  два типа сегментации страхового рынка: маркетинговая и техническая.

• Маркетинговая (поведенческая) сегментация — это разделение страхового рынка в соответствии с критериями, позволяющими определить поведение потребителей при приобретении страхового продукта. Данный тип сегментации направлен на выделение групп, совпадающих по потребительскому поведению на стадии приобретения и использования страхового продукта.
• Техническая сегментация направлена на оценку риска наступления страховых событий для страхователя. Техническая сегментация рынка и страхового портфеля страховщика направлена на то, чтобы оформить сегменты, максимально близкие по уровню риска и выделить легко заметные внешние факторы, позволяющие точно оценить индивидуальный уровень риска.

Ключевая  задача сегментации страхового рынка  — выявление основных мотивов, влияющих на поведение страхователя при приобретении страхового полиса и уровень риска  для него.

Процесс сегментирования  рынка страхователей характеризуется следующими этапами:

1 Этап. Качественное исследование - поиск потребительских мотиваций, выяснение отношения страхователей к товару и их поведения, выявление точки зрения страхователя на товары конкурентов;

2 Этап. Количественное исследование - определение важных количественных соотношений и значений параметров, описывающих рынок;

3 Этап. Анализ.  Необходимо использовать факторный анализ для того, чтобы исключить сильно коррелированные между собой переменные, а затем кластерный анализ - для выделения сегментов. Возможно, применение функционально-стоимостного анализа;

4 Этап. Проверка и подтверждение правильности результатов анализа - анализируется полученная аналитическими методами статистика, или воспроизводятся полученные результаты на новых массивах данных, или проводятся «натурные» эксперименты с выделенными сегментами рынка;

5 Этап. Составление профиля сегмента - описание свойственных данному сегменту позиции, модели покупательского поведения, демографических характеристик и т.п.

Для оценки эффективности сегментирования рынка страхователей могут быть использованы следующие критерии:

• измеримость - степень, до которой имеется возможность измерить размеры рыночного сегмента, его покупательную способность и предполагаемую прибыльность;
• доступность - степень, в которой рыночный сегмент может быть охвачен и обслужен;
• значимость - степень, до которой сегмент может считаться большим или прибыльным;
• пригодность - степень, в которой для данного рыночного сегмента могут быть разработаны эффективные маркетинговые программы, направленные на привлечение и обслуживание составляющих его страхователей.

Основными критериями маркетинговой и технической  сегментации страхового рынка физических лиц для российских страховщиков могут быть:

• географические;
• демографические;
• психологические;
• поведенческие признаки.

Сегментация по географическому  признаку предполагает разбивку рынка на географические единицы: регионы, области, города, республики, районы, края.Известно, что типы поведения потребителей и уровень индивидуального риска значительно варьируются в зависимости от географической зоны:

• для жителей небольших городов, поселков и сельской местности более значимы вопросы имиджа страховой организации и неценовые свойства страховой продукции;
• для жителей крупных городов основным критерием выбора страхового покрытия являются в большей степени цена продукта и надежность страховщика; существуют регионы, характеризующиеся более высокой вероятностью наступления определенных страховых событий — природных бедствий, пожаров, краж автотранспорта (в крупных городах, «проблемных» регионах).

Сегментация по демографическому признаку — это разбивка рынка на группы на основе таких демографических показателей, как:

• пол;
• возраст;
• размер семьи;
• этап жизненного цикла семьи;
• уровень доходов;
• род занятий;
• образование;
• религиозные убеждения;
• раса и национальность.

Эти показатели сегмента рынка могут определенным образом объединяться, образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных для сегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастные категории, три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода, то, комбинируя их различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка. Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимость каждого из этих сегментов.

Особенно  важно, что поведенческие модели потребителей в основном зависят именно от демографических переменных. Так, молодых людей довольно сложно уговорить купить пенсионное страхование или долгосрочное страхование жизни. Им меньше, чем более пожилым людям, понятно явление риска; у них еще нет накопленного имущества, о котором нужно заботиться.

Согласно психологической сегментации, покупателей страховой продукции можно классифицировать по признакам принадлежности к социальному слою, образу жизни и личностным характеристикам. Это позволяет страховщику более точно представлять себе страховые потребности, связанные с социальным статусом клиента.

В западной практике все большее внимание в  последнее время уделяется именно этому критерию сегментации.

При сегментации по поведенческим признакам потребителей делят в зависимости от знаний, отношения к страховому товару и реакции на него. Поведенческая сегментация наиболее пригодна для применения в качестве основы для исследования рынка сбыта страховой продукции.

 

2.1. Содержание и назначение личного  страхования

Личное страхование  – отрасль страхования, в которой  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица.

В качестве объектов личного страхования, как видно, из определения,  выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).¹

Отличительной чертой личного страхования является то, что страхуются объекты, не имеющие  объективной экономической стоимости (они бесценны) – жизнь и здоровье людей.²

В нашей стране сегодня личное страхование  - это  отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния.

Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными - только физические лица.³ В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб. Мотив личного страхования - возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей (например, работодатель).

Страхование характеризуется собственной специфической  терминологией. Владение комплексом страховых  терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

Договор личного страхования - это гражданско - правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Договор личного  страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным  или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются  на несколько лет или пожизненно.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования.

Полис содержит частные, общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых: