Контрольная работа по "Страхованию"

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
• страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.

 

2.2. Классификация видов личного  страхования.

Личное страхование  подразделяется на три подотрасли: страхование жизни, страхование  от несчастных случаев, медицинское  страхование. В свою очередь в  первой подотрасли можно выделить страхование  на случай смерти, страхование на дожитие, страхование по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному, ритуальное страхование и др.⁴

 

2.2.1. Страхование жизни

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой  является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при  дожитии застрахованным до определенного  возраста, в случае его смерти или  при окончании договора страхования.⁵

Основной  целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения  уровня жизни людей, материально  зависящих от застрахованного в  случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной  утраты трудоспособности.

Страхование жизни, может быть выделено как особо  продолжительное страхование, иногда рассчитанное на всю жизнь застрахованного.

В страховании  жизни выделяются следующие основные виды:

• Страхование на случай смерти

Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей  суммы в случае смерти страхователя.

• Страхование на дожитие до определенного возраста

Страховая сумма  выплачивается, если страхователь доживает до окончания действия договора или  момента, указанного в условиях страхования. Страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении действия договора.⁶

• Пенсионное страхование

Проводится  для обеспечения лиц, выходящих  на пенсию, дополнительным доходом. Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным  пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно  самими гражданами-страхователями или  юридическими лицами в пользу своих  работников, а пенсионные страховые  фонды формируются страховщиками.

• Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования  на случай жизни и случай смерти. Страхуется риск дожития до окончания  срока страхования, к которому могут  быть присоединены и другие риски, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  страхователя. 

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить  страховую сумму немедленно после  смерти застрахованного, если  она произойдет раньше окончания  срока действия договора (временное страхование);

2) выплатить  страховую сумму в момент окончания  срока действия договора, если  застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Существует  несколько разновидностей смешенного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течении срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;
• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.
• Страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по окончанию срока. Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретатель - сын или дочь.
• Страхование детей

Обеспечивает  интересы ребенка, в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя. При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока договора, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.

• Страхование ренты

Осуществляется  для получения дополнительного  дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты  ренты на накопленную сумму 

 

2.  Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации  при нанесении ущерба здоровью или  жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: индивидуальное страхование  от несчастных случаев, страхование  детей, пассажиров, туристов и др. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировки, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

Это самый  развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают  новые виды, например, страхование  от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Необходимо  также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут  активный образ жизни, чем представители  среднего класса, и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.:

• Субъективный риск. Означает, что страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой промежуток времени.

• Профессия. Это решающий критерий. Не принимаются к обеспечению некоторые виды профессиональной деятельности, такие как: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

• Здоровье. Важный критерий отбора риска, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.
• Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев  может гарантировать все или  некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти;
• выплата капитала в случае частичной инвалидности;
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая  умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность  действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет  равняться 100% страховой суммы.

Частичная постоянная инвалидность - страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. А также, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждение не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантии;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный - левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

Под временной  инвалидностью понимаются любые  травмы, которые в течении определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности. Возмещение выплачиваемое по этой гарантии - это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности.

 

3.  Медицинское страхование

Медицинское страхование включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности.

Система медицинского страхования представляет собой  особый тип социально-финансового  устройства здравоохранения, обеспечивающий поступление финансовых ресурсов и  их расходование на лечебно-профилактическую помощь и дающий гарантию ее получения  в объеме, оговоренном условиями  страхового договора. Практически это означает, что страхователь заключает договоры со страховыми организациями по поводу страхования соответствующих категорий населения по утвержденному перечню видов лечения и вносит страховые взносы. В свою очередь страховая организация заключает договоры с медицинскими учреждениями на оказание предусмотренных видов услуг. При наступлении страхового случая (заболевания) медицинские учреждения, оказавшие помощь, выставляют счет страховой организации, последняя оплачивает лечение больного за счет внесенных страхователями средств.

Основанием  для возникновения страхового обязательства  по выплате страхового обеспечения  служат факты обращения застрахованного  лица за медицинской помощью в  лечебные учреждения. Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи.

Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы.

 

Таблица №1. Принципы добровольного и обязательного  медицинского страхования

 

Формы мед. страхования	Принципы мед. страхования		Сущность принципа
Добровольное медицинское страхование		Доброволь  -ность	Страхователь и клиент самостоятельно, на добровольной основе, руководствуясь собственным пониманием пользы, принимают  решение о необходимости  заключения договора страхования, а также добровольно  принимают на себя ответственность  за соблюдение условий договора о  добровольном мед. страховании.
		Доступность	Любой гражданин или юридическое  лицо может заключить договор  о добровольном мед. страховании со страховой компанией.
Обязательное медицинское страхование		Всеобщность	Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право  на получение мед. услуг, включенных в территориальные программы обязательного мед. страхования.
		Государстве - нность	Средства обязательного мед. страхования находятся в гос. собственности РФ, ими управляют ФФОМС и ТФОМС, специализированные страховые мед. организации. Государство выступает непосредственным страхователем для населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного мед. страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного мед. страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами.