Контрольная работа по "Страхованию"

1. Договор страхования как основание возникновения страховых отношений (правовая природа, форма и порядок заключения).

Договор страхования является взаимным. Права одной стороны всегда корреспондируют  с обязанностями другой и наоборот. Одна сторона - страхователь - обязывается  к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность  за те последствия, которые могут  произойти для жизни или имущества  данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. Особенность договора страхования заключается в том, что до наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь выступает в роли кредитора и вправе требовать выплаты страховой суммы Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений [Текст] // Юрист. - 2008. - № 5. - С. 42..

Следующим признаком договора страхования  является его возмездность. В ст. ст. 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исключается и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

В юридической литературе вызывает разногласия вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования.

Известно, что вступая в договорные отношения, участники гражданского оборота всегда преследуют известный  юридический результат, именуемый  основанием (causa) договора. Наличие соглашения сторон при этом является тем необходимым правовым минимумом, который позволяет достичь названного результата, поскольку все последующие действия контрагентов по исполнению заключенного договора направлены именно на это.

Вместе с тем существуют отдельные  договорные отношения, содержание которых  требует дополнительного обеспечения  интересов их субъектов на стадии возникновения обязательства. Правовым механизмом такого обеспечения служит специфический способ заключения реальных договоров, включающий в себя помимо соглашения сторон еще и передачу имущества. До передачи имущества договор  не признается заключенным, и соответствующее  обязательство между сторонами  не возникает. Иными словами, передача кредитором и принятие должником  имущества при заключении реального  договора окончательно определяют обоюдное намерение сторон вступить в договор, выраженное в их соглашении.

В юридической литературе отмечается, что страховые отношения изначально строились как реальные, ведь «страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями  специальных денежных фондов из взносов  страхований с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления  страховых событий» Савкин Д.В. Основания  возникновения, изменения и прекращения  страховых правоотношений [Текст] // Юрист. - 2008. - № 5. - С. 42.. Подобной точки зрения придерживается и С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? [Текст] // Закон. - 2002. - № 10. - С. 116.. Л.А. Лунц и К.А. Граве также полагали, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора Граве К.Л., Лунц Л.А. Страхование. [Текст] - М., Госюриздат. 1960. - С. 55..

Другие авторы считают, что договор  страхования является консенсуальным Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых  правоотношений [Текст] // Юрист. - 2008. - № 5. - С. 42.. В качестве доказательства этой точки зрения они приводят следующие  аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор  считается заключенным, если между  сторонами в требуемой форме  достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Тем самым  законодатель как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что  договор страхования, если в нем  не предусмотрено иное, вступает в  силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу  ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может  быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает  возможности отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для  договора страхования ГК РФ введена  новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует.

Отнесение договора страхования к  реальным или консенсуальным, по мнению М.И. Брагинского, должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та, и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования Брагинский М.И. Договор страхования. [Текст] - М., Статут. 2004. - С. 78..

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает. Риск несет и страхователь, который, уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховое возмещение, а если получит, то при продолжительности взноса премий представится ли ему выгодным получение страхового возмещения.

Следует обратить внимание на необходимость  проводить различие между договором  страхования как алеаторной сделкой и условными сделками. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного  страхования является публичным. Под  публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный  коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Физические и юридические лица свободны в  установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении  любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Содержание возникающих  при этом правоотношений, состоит  в обязанности данной организации  заключить и исполнить договор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. При этом организация  и предоставление услуги должно быть таким, при котором потребности  граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.

Возможность страховщика заключить  договор страхования определяется только наличием лицензии по данному  виду страхования данного вида рисков. При превышении ответственности  часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование  не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор  при наличии возможности - это  его обязанность.

Еще одним признаком договора страхования  является ограниченная ответственность  страховщика. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится  к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор, в котором  не указана страховая сумма, считается  незаключенным. Исключением является обязательное медицинское страхование. В ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920. предусмотрены типовые формы договоров обязательного медицинского страхования. Из этих типовых договоров следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Лицо, застрахованное по договору обязательного медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису.

Страховщик, заключая договор страхования, ограничивает свою ответственность  также определенным в договоре сроком, который устанавливается с исключительной точностью (день и час) Постановление  ФАС Поволжского округа от 27.06.2008 по делу № А55-4006/08 // Вестник ВАС  РФ. - 2008. - № 10. - С. 67.. Причем срок ответственности  страховщика, установленный договором, может быть как непрерывным в  течении срока договора, так и включать периоды ответственности, например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки Постановление ФАС Поволжского округа от 22.10.2008 по делу № А55-18241/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 12. - С. 78., или на время нахождения вне места проживания лица.

Порядок заключения и форма  договора страхования

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор  считается заключенным, если между  сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу ст. 425 ГК РФ договор  вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, факт заключения договора и факт его  вступления в силу наступают одновременно. Однако, для договора страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов, необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Так, рассматривая один из исков к  страховой компании, арбитражный  суд правильно указал на то, что  договор страхования не может  считаться вступившим в силу, поскольку  страхователь не уплатил обусловленную  данным договором страховую премию. Более того, поскольку страховой случай (поджог автомобиля) произошел до внесения денежных средств, это «вообще не могло привести к заключению договора, поскольку иначе терялся бы смысл страхования… Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату» Постановление ФАС Поволжского округа от 11.02.2008 г. по делу № А55-2520/07. В ситуации, когда опасность реализовалась, ее последующее страхование дает основания для признания соответствующего договора ничтожным по ст. 168 ГК РФ.

В частности, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». и в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

Договор страхования, как и любой  иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, при этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем  форме. В данном случае, законодатель устанавливает обязательную письменную форму договора страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора, за исключением договоров обязательного  государственного страхования. Так, суд  отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку он не представил ни договора страхования, ни страхового полиса. Поскольку ответчик факт заключения договора отрицал, суд пришел к выводу, что договор страхования имущества  не может считаться заключенным  Постановление ФАС Поволжского  округа от 18.09.2007 г. по делу № А55-11864/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С. 78..

Договор страхования может быть заключен как путем составления  одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами  посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны  по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить  договор другая сторона вместо письменного  ответа совершила действия, которые  она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила соответствующую страховую  премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор.