Контрольная работа по "Страхованию"

Стороной в страховом обязательстве  и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так  и разные лица. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных  интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. Еще  раз отметим, что в этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать  договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный — это разные лица.

Таким образом, все договоры личного  страхования, заключенные в пользу третьего лица, в первую очередь  следует разделить на две большие  категории: договоры заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все иные договоры. И даже в том случае, когда имеет место совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может повредить здоровье застрахованного, либо привести к смерти), такое разграничение должно иметь место. В этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, что если не назван иной Выгодоприобретатель, им становятся наследники Застрахованного лица.

3.          Исполнение страховых обязательств.

3.1. Обязательство страхователя по уплате страховой премии. Последствия неисполнения и ненадлежащего исполнения.

Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержания от действий, и  зависит от конкретных прав и обязанностей сторон по договору.

Рассмотрим права и  обязанности страхователя.

Первая обязанность страхователя - своевременно вносить страховую  премию Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. [Текст] - М., Юридическая литература. 1960. - С. 150.. В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть (если предусмотрена рассрочка), в дальнейшем страхователь обязан уплачивать страховые взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем.

Страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его  полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно  страховщику, страховому агенту или  иному посреднику. Обычно стороны  в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включают условие о том, что договор  страхования вступает в силу с  момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ меры ответственности  за неуплату в установленные сроки  очередных страховых взносов, если страховая премия вносится в рассрочку, могут быть определены в договоре либо применяются нормы, установленные  законом о неустойке, или взыскание  процентов за пользование чужими денежными средствами. Например, в  договоре может быть определено, что  просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или  изменяет страховое обязательство, либо договором может быть установлено, что просрочка оплаты страховых  платежей может привести к редукции - уменьшению размера суммы, обусловленной  договором страхования в качестве предела страховой выплаты. В  случае неполного имущественного страхования  страхователь вправе, уплатив дополнительный взнос, увеличить общую страховую  сумму по договору. Договором страхования  может быть предусмотрено право  страхователя на уменьшение страховой  суммы по договорам личного страхования.

Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска  и условий, при которых он становится страховым случаем (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан предоставить страховщику  полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о  возможности наступления страхового случая. Указанное требование обусловлено, прежде всего, тем, что объект страхования (например, имущество) находится в хозяйственной власти страхователя и никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска. То же справедливо и для личного страхования, кому как не страхователю лучше всего знать о собственном здоровье или иных обстоятельствах собственной жизни, которые могут оказывать влияние на размер страхового риска.

В случае каких-либо возражений страховщика  страхователь вправе подтвердить обоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и иными  доказательствами. Страхователь обязан также предоставить страховщику  возможность проверить наличие  и состояние объектов страхования  на момент заключения договора, а также  достоверность сообщаемых страховщику  сведений. Например, при заключении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследование для оценки фактического состояния здоровья, а при заключении договора имущественного страхования - предоставить это имущество страховщику  для осмотра или проведения экспертизы с целью установления действительной его стоимости.

В случаях сообщения при заключении договора страхования страхователем  заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Законом установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности [Текст] // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 24..

Так, по одному из рассмотренных дел  арбитражный суд признал обоснованными  исковые требования страховой компании о признании недействительным договора страхования имущества и о  применении последствий недействительности сделки в виде взыскания в доход  государства полученной страховой  премии, так как при заключении договора страхователь умышленно сообщил  страховщику заведомо ложные сведения о режиме охраны застрахованного  объекта. Страхователь при ответах на вопросы о средствах и системах безопасности указал на наличие круглосуточной охраны застрахованного здания физическими лицами (сторожами), состоящими в трудовых отношениях со страхователем. На основании этого истец посчитал, что ответчик согласовал с ним условие о круглосуточном дежурстве сторожей в застрахованном здании. Между тем, как установил суд на основании объяснений сторожей, графика дежурств и др., круглосуточная охрана объекта не осуществлялась, она была организована в нерабочее время. Данное обстоятельство стало известно страховому обществу в процессе изучения материалов уголовного дела, возбужденного по факту хищения застрахованного имущества Постановление ФАС Поволжского округа от 29.09.2008 г. по делу № А55-12582/08 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С. 78..

Таким образом, законодатель даже в  случае сообщения страхователем  страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования  незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной.

Нельзя не отметить, что требования по раскрытию информации о риске  чрезвычайно занижены в российском законодательстве. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика  нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять  страховщику лишь ту информацию, которую  тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - № 3. - С. 26.. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка. Однако, понятно, что нереально охватить все возможные ситуации, в связи с которыми может наступить страховой случай, или которые могут повлиять на увеличение страхового риска.

Интересно при этом заметить, что  на практике весьма распространены случаи, когда страховщики пытаются добиться признания договора недействительным, если страхователи не ответили на ряд  вопросов, предложенных в заявлении, в чем следует усмотреть попытку  уйти от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения. Так, по одному из дел арбитражный суд  прямо указал, что «если договор  страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения  договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие  обстоятельства не были сообщены страхователем. В рассматриваемом случае подписание договора страхования со стороны  страховщика фактически подтверждает согласие последнего с достаточностью предоставленных страхователем  сведений… В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик не направлял такой запрос и не воспользовался своим правом проверить достаточность представленных страхователем сведений» Постановление ФАС Поволжского округа от 18.03.2008 г. по делу № А55-15953/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 6. - С. 58..

В течение срока действия страхового договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ст. 959 ГК РФ).

Например, страхователь расширил список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, каким-либо образом изменил  порядок хранения застрахованного  имущества и т.д. Дедиков С. Принцип  наивысшей добросовестности -- краеугольный камень перестрахования [Текст] // Хозяйство и право. - 2003. - № 5. - С. 37. В подобных случаях страховщик вправе требовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска, а значит соответствующая информация должна быть представлена страхователем. В связи с тем, что изменение обстоятельств и тем самым увеличение страхового риска являются существенными во всех случаях, страховщик вправе требовать через суд изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, а сам страхователь не согласен с требованиями страховщика. Исключением из этого правила согласно ст. 959 ГК РФ являются договоры личного страхования. Применительно к ним указанные выше последствия - возможность заявления требований страховщиком об изменении или расторжении договора (например, в связи с обнаружением тяжелой болезни у страхователя) - допускаются только при условии, если это специально было оговорено в договоре.

Согласно п. 3 ст. 959 ГК РФ неисполнение обязанности незамедлительно или  в срок, оговоренный в договоре, сообщать о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, - страховщик вправе потребовать  расторжение договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Однако, как показывает анализ арбитражной  практики, страховые компании в подобных случаях часто отказывают в выплате  страхового возмещения по договорам  страхования Определение ВАС  РФ № 13350/08, от 29.10.2008 г. // Вестник ВАС  РФ. - 2008. - № 12. - С. 32., что, безусловно, противоречит закону.

В то же время в судебной практике нередко встречаются ошибки, когда  суды в казалось бы очевидных случаях не признают нарушений со стороны страхователя. Так, по одному из дел суд пришел к выводу, что ссылка страховщика на то, что страхователь умышленно не сообщил об изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, является несостоятельной. При заключении договора в соответствии со ст. 944 ГК РФ и правилами страхования, утвержденными страховщиком, страхователь сообщил ответчику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска (о наличии сигнализации, возможности доступа к застрахованному имуществу и т.п.). О том, что имеющаяся на объекте сигнализация не отвечает определенным техническим требованиям, страхователь узнал спустя несколько месяцев после заключения договора из акта обследования, составленного представителями органов вневедомственной охраны, однако оценить влияние данного обстоятельства на увеличение страхового риска страхователь, не являющийся специалистом в соответствующей области, не мог Постановление ФАС Поволжского округа от 07.05.2007 г. № А55-13360/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 8. - С. 77.. На наш взгляд, само существование акта обследования, составленного компетентным специалистом, свидетельствует о том, что страхователь осведомлен о несоответствии сигнализации предъявляемым к ней требованиям, а значит должен понимать факт увеличения риска сохранности имущества при такой сигнализации. Соответственно, обязан был сообщить страховщику об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Статья 951 ГК РФ устанавливает последствия  завышения страховой суммы в  договоре страхования. Если страховая  сумма, указанная в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в  той части страховой суммы, которая  превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть  страховой премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если же завышение страховой  суммы в договорах страхования  имущества или предпринимательского риска произошло вследствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных  ему этим убытков в размере, превышающем  сумму полученной им от страхователя страховой премии, т.е. страховщик имеет право на взыскание убытков в соответствии со ст. 15 ГК РФ (реальный ущерб и упущенная выгода) Каширин А. Страховые выплаты через суд [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 30. - С. 7..