Контрольная работа по "Страхованию"

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан представить страховщику сведения о страховании, которые он получил от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых указан в п. 4 ст. 15. Сведения представляются по установленной форме.

Если названные сведения не представлены страховщику владельцем:

- во-первых, страховщик в этом случае не вправе отказать в заключении договора, поскольку договор обязательного страхования является публичным и страховщик вправе отказать в его заключении, только если докажет отсутствие возможности оказать услугу. 
Однако отсутствие сведений о предыдущем периоде страхования не лишает страховщика возможности предоставить страховую защиту;

- во-вторых, если соответствующими сведениями страховщик не располагает (например, из-за того, что обязательное страхование осуществляется впервые), при определении суммы премии он не будет применять соответствующие коэффициенты;

- в-третьих, сведения могут не быть представлены из-за того, что в предыдущем периоде страхования произошли события, являющиеся основанием для применения повышающих коэффициентов при исчислении премии. В этой ситуации будет действовать правило п. 3 ст. 944 ГК РФ и страховщик сможет потребовать признания договора страхования недействительным с применением последствий, предусмотренных в п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Довольно часто факт уплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составления соглашения об отступном, проведением зачета взаимных требований между страхователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращению обязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступления в силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретные обязательства, прекращение которых возможно установленными в законе способами.

Обязательство по уплате страховой премии или первого ее взноса у страхователя по рассматриваемому договору страхования возникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договор страхования вступает в силу ранее такой уплаты, например с момента подписания.

Договор обязательного страхования пролонгируется (продлевается) и исполняется на следующий год действия договора, если страхователь не позднее двух месяцев до окончания срока действия договора не уведомил страховщика об отказе в его пролонгации. Пролонгированный договор исполняется даже в том случае, если страхователь просрочил выплату страховой премии за новый период, но не более чем на 30 дней.

Следует отметить, что при пролонгации договора у страховщика есть право требовать уплаты страховой премии в соответствии с новыми страховыми тарифами.

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ. Срок действия установленных тарифов не может быть менее шести месяцев. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховщики не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предусматривает предоставление компенсации в размере 50 % от уплаченной страховой премии инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее права, и еще не более чем одним водителем.

Доля страховой  премии, направляемой непосредственно на осуществление страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80 % от всей суммы страховой премии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим вред, составляет 400 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью одного потерпевшего, — не более 160 тыс. руб., а нескольких потерпевших — не более 240 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб., а нескольких потерпевших — не более 160 тыс. руб.

При прекращении  договора страхования страховщик бесплатно  в письменной форме предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлении страховых выплат и другие сведения о страховании в период действия договора.

Договор страхования  может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: гибель внесенного в договор автотранспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (автотранспортное предприятие, предприятие по перевозке грузов).

 При досрочном прекращении договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Но в случае фактического изменения в использовании  транспортного средства (увеличения количества водителей, срока использования) владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, который вправе в связи с этим увеличить размер страховых выплат.

Объектом страхования  гражданской ответственности владельца транспортного средства являются его имущественные интересы, связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших является страховым риском. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 17 января 2004 г. определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование: нанесение тяжких телесных повреждений пешеходу, гибель участника дорожного движения, нанесение повреждений чужому имуществу водителем при управлении транспортным средством.

Событие, рассматриваемое  в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Гражданская ответственность владельцев транспортных средств в вышеуказанных случаях наступает на общих основаниях.

Под страховым случаем (реализованный страховой риск) понимают наступление вследствие совершившегося определенного события гражданской ответственности владельца транспортного средства по договору обязательного страхования его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховой случай, как правило, наступает вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП). При ДТП страхователь обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. При отсутствии страхователя эти действия должно совершить лицо, управляющее транспортным средством (водитель). На учебных машинах водителем считается обучающее лицо.

Страхователь в установленный  договором срок обязан сообщить страховщику  о фактах причинения вреда, которые могут повлечь за собой наступление гражданской ответственности по договору. Способ уведомления страховщика устанавливается договором. Такая же обязанность об уведомлении лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика при первой возможности. Эти правила распространяются и на наследников выгодоприобретателей в случае смерти последних.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности  по уведомлению страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

После уведомления страхователь должен действовать в соответствии с требованиями страховщика.

Согласно ст. 962 ГК РФ при  наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если он дает их страхователю.

Для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, страхователь вправе прибегнуть к определенным расходам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика; указанные убытки должны быть возмещены страховщиком, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу в пределах страховой суммы. Требование потерпевшего в форме заявления с приложенными документами о наступлении страхового случая и размере возмещаемого вреда направляется страховщику или его представителю по адресу, содержащемуся в страховом полисе.

Срок рассмотрения страховщиком заявления — 15 дней со дня его получения. В течение этого срока страховщик обязан либо выплатить страховое возмещение, либо направить мотивированный отказ в выплате.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не установлено иное, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно  п. бет. 12 Закона страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер возмещаемых убытков.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предусматривает также механизм материальных выплат потерпевшим в случаях, когда страховые выплаты невозможны по ряду причин. Такие выплаты называются компенсационными.

Право на получение компенсационных  выплат имеют граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (апатриды), постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача № 3

 

Расчет страховой премии при краткосрочном страховании.

 

Исходные условия:

 

Объект страхования  – автомобиль ВАЗ – 2109

 

Страховая сумма – 36000 руб.

 

Страховые риски –  ущерб от ДТП.

 

Страховой тариф – 1,7%.

 

Дата начала действия договора страхования – 08.02.99г.

 

Дата окончания действия договора страхования – 07.08.99г.

 

 

Решение

1. Расчет страховой премии при заключении краткосрочного договора страхования производится по формуле:

 

П = СС × Т/100 × К,

 

где П – страховая  премия, СС – страховая сумма, Т  – тариф, К – коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

 

П = 36000 × 1,7/100 × 0,75 = 459

 

Ответ. Таким образом, размер страховой премии при краткосрочном страховании составит 459 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача № 4

 

Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

 

Исходные условия:

 

Объект страхования  – автомобиль ВАЗ – 2109

 

Страховая сумма – 36000 руб.

 

Страховые риски –  ущерб от ДТП.

 

Страховой тариф – 1,7%.

 

Дата начала действия договора страхования – 08.02.99г.

 

Дата досрочного прекращения  договора страхования – 15.08.99г.

 

Решение

1. Расчет части страховой  премии, возвращаемой при досрочном  прекращении договора страхования,  производится:

а) при досрочном прекращении  договора в связи с увеличением страховой суммы

по формуле Пв = П (1 – n/365),

где Пв – возвращаемая страхователю часть страховой премии;

П – страховая премия, уплаченная страхователем за год  страхования;

n – количество дней, в течение которых действовало страхование.

 

Пв = 459× (1 – 326/365) = 49,04

 

б) при досрочном прекращении  договора в связи с действительном (страховой) стоимости 

по формуле Пв = П (1 – N) (1 – n/365),

где Пв – возвращаемая страхователю часть страховой премии;

П – страховая премия, уплаченная страхователем за год  страхования;