Контрольная работа по "Страхованию"

За выдачу лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата, поступающая в доход федерального бюджета. Если особо не оговорено в лицензии, то разрешение на право осуществления страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия.

Являясь органом  федеральной исполнительной власти, Департамент страхового надзора вправе давать страховщикам обязательные для выполнения предписания по устранению нарушений действующего законодательства. В случае неисполнения страховщиками вынесенных предписаний департамент вправе приостанавливать, ограничивать либо отзывать выданные лицензии.

Нарушением страхового законодательства считается совершение противоправных деяний, в числе которых:

несоблюдение  установленных правил формирования и размещения страховых резервов;

несоблюдение  установленных требований к нормативному соотношению между активами и  страховыми обязательствами;

нарушение установленных требований о предоставлении отчетности в Министерство финансов РФ и территориальному органу страхового надзора;

непредставление в срок документов, затребованных Министерством финансов РФ или территориальным органом страхового надзора;

установление  факта представления Министерству финансов РФ или территориальному органу страхового надзора недостоверной информации;

несообщение в  установленный срок в Министерство финансов РФ об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, поданные на лицензирование.

О необходимости  устранения выявленных правонарушений Департамент по надзору за страховой  деятельностью направляет страховщику  предписание. При необходимости  копия предписания направляется соответствующим органам исполнительной власти. В установленный срок страховщик обязан устранить выявленные нарушения и сообщить об этом в Министерство финансов РФ. В случае невыполнения страховщиком требований предписания Министерство финансов РФ вправе принять решение о прекращении данным страховщиком страховой деятельности, о чем сообщается нарушителю, налоговому органу и средствам массовой информации.

В случае установления фактов неоднократного нарушения страховщиком законодательства РФ Департамент по надзору за страховой деятельностью  вправе обратиться в арбитражный  суд с иском о ликвидации страховщика, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензий.

1. Сущность и необходимость страхования профессиональной ответственности.

Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых и стоящих несколько особняком является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) От юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.

В соответствии с действующим законодательством в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.

В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 приказа федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков (ст. 10, 17 фз «об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).

Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т. Д. Работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов. Необходимо также отметить, что в печати постоянно обсуждаются вопросы обязательного страхования аудиторов.

Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора.

Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

Чаще всего по договору страхования не возмещается:

А) ущерб, возникающий в  связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

Б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;

В) претензии или исковые  требования по возмещению морального ущерба;

Г) ущерб, возникший в связи  с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

Д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях;

Е) ущерб, основанный или  возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;

Ж) ущерб, возникший в связи  с событием, происшедшим за пределами российской федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.

По конкретному договору страхования ответственности с учетом характера профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:

А) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;

Б) общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;

В) лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

Повышение страховой суммы  или лимита ответственности страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.

По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы (суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.

Например, базовый тариф — 2,5%, франшиза — 15%, тариф по договору может быть уменьшен до 2,2%.

Вообще, расчет страховых  платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) Есть свои, только им присущие особенности.

Однако имеются и общие  критерии определения размера страховых  платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

Так, например, тарифные ставки по страхованию профессиональной ответственности нотариусов, проводимому военно-страховой компанией, зависят от многих факторов:

- квалификации и стажа  работы нотариуса;

- количества работников  нотариуса, их стажа работы и квалификации;

- данных о совершении  нотариальных действий за предыдущий период;

- полноты ответов застрахованного лица на вопросы, поставленные в заявлении.

Страховщик имеет право  применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается  страховщиком при наступлении страховых  случаев, предусмотренных договором  страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.