Контрольная работа по "Страхованию"

Очень важно также сопоставить  место гибели или повреждения имущества с его местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при заключении договора страхования. Обычно страховая компания несет ответственность независимо от местонахождения имущества, но применительно к отдельным его видам (имущество, полученное страхователем по. договору имущественного найма, принятое от других организаций, населения, домашнее имущество и др.) страховым случаем признается гибель

2.ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА  В РОССИИ.

Более или менее адекватная оценка состояния и перспектив развития страхования в России возможна при соблюдении, как минимум, двух базовых условий: 
- страховая сфера является подчиненной частью экономики страны; 
- сама экономика страны находится в переходном состоянии, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает процесс этого перехода, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается. В этом последнем факте нет ничего необычного, ведь современное государство - это один из участников экономических отношений, преследующий цели и реализующий интересы, которые нередко могут весьма отличаться от целей и интересов значительной части бизнес-сообщества. 
          Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. 
         Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. 
         Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных  предприятий, имущество граждан. 
         Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. 
         В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости: 
·     для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; 
·     для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства; 
·     незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая. 
       Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа). 
Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы. 
         Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. 
         Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании. 
         Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. 
         Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д. 
         Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон. 
Ущербом в имущественном страховании граждан считается: 
·     в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; 
·     в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. 
         В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. 
         Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. 
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. 
          В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их, его материальных возможностей. 
         Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И, кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. 
         Классификация личного страхования производится по разным критериям: 
Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. 
         Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. 
         Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. 
         В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 
         Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. 
         Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. 
         Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры. 
         По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды: 
·     страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 
·     страхование гражданской ответственности перевозчика; 
·     страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; 
·     страхование профессиональной ответственности; 
·     страхование ответственности за неисполнение обязательств; 
·     страхование иных видов ответственности. 
         Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом. 
Страхование предпринимательских рисков направленно на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли. 
         Страхование в силу специфики рыночных отношений все больше становится не только способом ограждения предпринимателей от стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений. 
         Основной целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода.  
         Страхование в условиях рыночной экономики само все в большей степени становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или иной договор, беря на себя ответственность за те или иные риски, думает, прежде всего, о себе, о своей выгоде, о возможности получить соответствующий доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование (вложение) денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения определенной прибыли. 
         Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности состоит в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов, договоров или других непредвиденных обстоятельств  (например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные товары и др.). 
         Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной этим договором (соглашением) прибыли, или дохода. 
При определении величины страховой суммы, указываемой в договоре, возможны два варианта: 
1) страховая сумма устанавливается в пределах коммерческих вложений страхователя в страхуемые операции (сумма контракта, соглашения и т.п.); 
2) страховая сумма устанавливается не только в пределах вложений страхователя, но и с учетом возможной прибыли. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Дело в том, что происходящие в России преобразования экономики  и политической структуры обостряют  многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.  
         Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:  
обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;  
наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций. Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.  
         Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.  
         Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.  
Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.  
        Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.  
Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.  
Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.  
         В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.  
Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.  
Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности.  
         Достаточно часто практикуется проведение международных конференций, семинаров с различной тематикой.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - 4-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2005. - 412 с. -
2. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский , В.Н. Гарькуша. - 2-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2003. - 380 с.
3. Страховое дело [Текст] : учебник для учреждений начального профобразования / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.] ; ред. Л. А. Орланюк-Малицкая. - М. : Академия, 2003. - 208 с. -
4. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вузов / М. А. Зайцева [и др.]. - Минск : БГЭУ, 2001. - 288 с.
5. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие для вузов. -  Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000.-288с.
6. Яковлева Т.А. Страхование: Элементарный курс. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Социально-культурный сервис и туризм", "Домоведение" и "Сервис"/ Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко. - М.: Экономистъ, 2004. - 219 с.. - (Элементарный курс). - Список лит.  3000 экз.
7. Страхование [Текст] : учебник / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб. : Питер, 2002. - 250 с. : ил. - (Учебник для вузов).
8. Страхование [Текст] : учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М. : Инфра-М, 2002. - 312 с. - (Высшее образование : серия основана в 1996 г.).
9. Страхование [Текст] : учебник / под ред. В. В. Шахова. - М. : Анкил, 2002. - 480 с.
10. Страхование [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Бухгалтерский учет и аудит", "Финансы и кредит", "Коммерция" / В. В. Шахов. - М. : ЮНИТИ, 2003. - 312 с.
11. Страхование [Текст] : учебное пособие для студентов вузов / И.П. Денисова. - М. ; Ростов н/Д : ИЦ МарТ, 2003. - 287 с. - (Учебный курс).
12. Страхование [Текст] : учебник / под ред. Т. А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Экономистъ, 2003. - 877 с. - (HOMO FABER).
13. Теория и практика страхования [Текст] : учебное пособие / Н. Г. Адамчук [и др.] ; под ред. К. Е. Турбиной. - М. : Анкил, 2003. - 704 с.
14. Основы страхования [Текст] : учебник для студентов вузов по курсу "Основы страхования" / А.А. Гвозденко. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 320 с. : ил.
15. Страхование [Текст] : учебник / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб. и др. : ПИТЕР, 2004. - 250 с. : ил. - (Учебник для вузов). - Имен. указ.: с.245.
16. Страхование [Текст] : учебное пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. - М. : Инфра-М, 2006. - 312 с. - (Высшее образование : серия основана в 1996 г.).
17. Страхование [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям (060400) "Финансы и кредит", (060500) "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" ; для курсантов и слушателей образовательных учреждений МВД России юридического профиля / Ю. Т. Ахвледиани. - М. : ЮНИТИ, 2006. - 544 с.
18. Денежные потоки в страховании [Текст] : научное издание / Т.Е. Гварлиани, В.Ю. Балакирева. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 335 с. : ил.
19. Страховое дело [Текст] : учебник для студентов учреждений среднего профессионального образование / В. П. Галаганов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Академия, 2006. - 272 с. - (Среднее профессиональное образование).
20. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - 4-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2005. - 412 с. - (Высшее образование).
21. Трайзе В.В., отв. ред. Пленкина В.В. Основы страхового дела. Методические указания по изучению курса для студентов специальностей 06.08.00 “Экономика и управление нефтяной и газовой промышленностью”, 06.11.00 “Менеджмент организации”, 06.14.00 “Коммерция” очной и заочной форм обучения. – Тюмень: ТюмГНГУ, 2001