Контрольная работа по "Страхованию"

НОУ СПО

Челябинский юридический  колледж

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

                                      по дисциплине «Страховое дело»

         

 

 

Выполнила: Курбатова Е.О.

 студентка группы ЗМ(Д)-01-10_002

обучающаяся по специальности  земельно-имущественные отношения

Проверила: Панкова О.А.

преподаватель НОУ СПО  ЧЮК

                                                   

 

                                                    Челябинск

                                                         2012

                                                                                                                                   2                                                   

 

                                               Вариант 1.

Задание 1.

                    СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ                          

 

1. Место страхования в рыночной экономике.

    Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивая непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне макро-, мезо- и микровоспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что выражается в его основной - рисковой функции.

Профессиональная деятельность страховых  компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности реализации риска и уменьшения убытков от него, что проявляется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

Например, при страховании  автомобилей от угона превентивными  мероприятиями будут установка  сигнализации, маркировка, при медицинском страховании от простудных заболеваний — вакцинация страхователей (застрахованных лиц) и т.п.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме создаваемых страховых фондов, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики и означает реализацию инвестиционной функции страхования.

Функция социальной зашиты населения  реализуется путем создания и  функционирования специальных страховых  фондов, формируемых государством или  страховыми компаниями.

Развитая система страхования  также освобождает государство  от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на бюджеты: государственный, субъектов РФ, муниципальный.

 

                                                                                                                         3

Страхование выполняет инновационную  функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Известно, что сущность любого явления  всегда постоянна, изменчивым может быть лишь его содержание. Это объясняет неполноту выполняемых страхованием функций в отдельных экономических системах и государствах, например, в транзитивные периоды экономического развития.

 

2.Субъекты, объекты, цели, виды страхования

Согласно ст. 4.1 Закона о страховании  участниками страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии и федеральный орган страхового надзора.

Страховые организации, общества взаимного  страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые должны быть аттестованы.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный  реестр субъектов страхового дела в  порядке, установленном продуктом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер». Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. В настоящее время в России общества взаимного страхования страхуют риски своих учреждений.

  Объекты страхования - физические лица, на имя которых заключены договоры личного страхования. В договоре предусматривается выплата объекту страхования страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного объекта. При заключении индивидуального договора страхования объектом

                                                                                                                                   4

страхования является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями.

 

Понимание сущности страхования в значительной степени зависит от понимания того, в чем заключается назначение страхования, какие цели оно преследует.

Принято считать, что назначение страхования  заключается в возмещении того материального ущерба, который причинил страховой случай. В силу этого обязанность страховщика усматривается в том, что он возмещает данный ущерб.

Это мнение является настолько устоявшимся, что представляется не только бесспорным, но и даже очевидным.

На самом же деле это далеко не так.

Во-первых, даже при имущественном  страховании существуют такие виды страхования, которые не связаны с причиненным ущербом, а объектом страхования выступает имущественный интерес в виде неполученной прибыли. Следовательно, даже в рамках имущественного страхования необходимо употреблять более широкую категорию, а именно «убыток».

Во-вторых, при личном страховании  категория «ущерб» (как, впрочем, и «убыток») вообще неприменима. Здесь обычно употребляется иная категория — «вред».

Для того чтобы были понятны эти  терминологические нюансы, поясним, что согласно Гражданскому кодексу  под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право  нарушено, произвело или должно будет  произвести для восстановления нарушенного  права, вследствие утраты или повреждения  его имущества. Отметим, что под  имуществом понимаются: вещи, включая  деньги и ценные бумаги; имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Категория «убыток» — более широкая, чем «ущерб», поскольку включает в себя реальный ущерб и так называемую упущенную выгоду. Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 ГК).

Наиболее широкой категорией является понятие «вред». Этой категорией охватываются любое ухудшение положения лица, нарушение его прав и ущемление интересов.

В-третьих, существуют виды личного  страхования, относящиеся к категории «страхование жизни», которые вообще не связаны ни с вредом, ни с убытком, ни с ущербом. При этих видах страхования страховой случай лишен

                                                                                                                                   5

признаков вредоносности и случайности наступления. Более того, в качестве страхового случая обозначается событие, которое произойдет обязательно. Отсюда существование таких видов страхования, которые носят безрисковый характер.

Но самое главное, в-четвертых, заключается в том, что в обязанности страховщика не входит возмещение ущерба, причиненного страховым случаем. Обязанность страховщика заключается в страховой выплате при наступлении страхового случая. Разумеется, при страховании имущества (как разновидности имущественного страхования) сумма страховой выплаты корреспондируется с размером ущерба или убытка. Тем не менее «выплата в порядке возмещения ущерба» и «страховая выплата» — это разные категории, имеющие различные основания и назначение, а также опосредованные различными правовыми отношения. Страховая выплата не носит характер целевой выплаты, направленной на возмещение вреда, и страхователь может истратить ее так, как ему заблагорассудится. Страховщик, в свою очередь, не вправе давать страхователю предписания по поводу использования полученных в порядке страховой выплаты денег и контролировать это использование. Поэтому если страхователь даже использует полученные от страховщика деньги именно на цели возмещения ущерба (а не на личное, скажем, потребление), то и в данном случае страхование будет способствовать возмещению причиненного страховым случаем ущерба лишь опосредованно — через использование страхователем полученных от страховщика денег на цели возмещения ущерба, а не на что-либо другое.

И не случайно, что Закон об организации страхового дела, предусматривая возможность осуществления страховой защиты в виде предоставления имущества, аналогичного утраченному имуществу, оговаривает, что такая замена может иметь место лишь тогда, когда это предусмотрено условиями страхования, т.е. является результатом встречного волеизъявления сторон.

Страховая выплата как денежный платеж самодостаточна для признания  страхового обязательства исполненным  независимо от характера и направления ее использования.

Наконец, в-пятых, если сводить назначение страхования к возмещению причиненного страховым случаем ущерба, то становится совершенно непонятно, что собой означало страхование в ситуации, когда страховой случай не произошел и никакого ущерба (убытка, вреда) не возникло. Получается, что в этой ситуации страхование для страхователя вообще было ненужным делом, лишь принесшим для него убытки в виде бесполезно уплаченной страховой премии. А поскольку при рисковых видах страхования вероятность того, что страховой случай не произойдет, гораздо выше, что он произойдет, то страхование в большинстве ситуаций оборачивается для

 

                                                                                                                                   6

страхователя тратой денег впустую, т.е. оно само по себе оказывается бессмысленным и ненужным делом.

Ситуацию не спасает и то предложенное страховой наукой объяснение, согласно которому страхователь платит за «обещание» (обязательство) страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Безусловно, наличие обязательства  страховщика произвести страховую  выплату при наступлении страхового случая само по себе стоит денег. Однако и здесь получается, что если страховой случай не произошел и обязательство по страховой выплате страховщика оказалось невостребованным, то страхователь все-таки бесполезно истратил свои деньги. Кстати, именно такое объяснение природы страхования породило в свое время мнение о сходстве страхования с рулеткой или пари: произойдет страховой случай — в проигрыше останется страховщик, не произойдет страховой случай — в проигрыше будет страхователь.

Таким образом, категория «ущерб»  для страхования слишком узка, так как не охватывает многих страховых конструкций. В силу чего через эту категорию невозможно отразить сущность и цели страхования. Не меняет положения использование более широких категорий, таких как «убыток» или «вред». Через них также невозможно отразить сущность и цели страхования при условии многообразия его видов. Следовательно, необходимо употребить более широкую категорию.

В связи с этим отметим, что полезность страхования заключается не только в том, что страхователь может получить страховую выплату и решить с ее помощью какие-то проблемы материального характера, порожденные страховым случаем. Полезность страхования заключается также в том, что страхователь, заключив договор страхования, освобождается от чувства страха перед риском наступления страхового случая и тех последствий, которые могут возникнуть в результате этого случая. Чувство неуверенности, неопределенности и беззащитности при страховании сменяется чувством уверенности, определенности и защищенности.

И недаром в старину страхование характеризовали как снятие страха (психологического чувства беспокойства и тревоги) со страхователя путем передачи его страховщику. Как пишет известный дореволюционный цивилист Г.В. Шершеневич, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха (выделено мною. — А.Х.)». Альфред Манес, выражая эту сторону страхования, еще в начале прошлого века писал: «...страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев (страховых случаев. — А.Х.)». Страхование, отмечает он, кроме того, приносит пользу тем, что вместо неопределенности и страха за свое будущее возникает чувство спокойной уверенности. «Теперь