Лекции по страховому праву

Глава 1. Основные понятия страхового права

1.1. Понятие страхования  и его значение. Функции страхования. 
Страховой фонд: понятие, виды

Понятие страхования  и его значение

 

В России произошли глубокие экономические перемены. Рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.

В Российской Федерации  идет формирование цивилизованного  страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.

Слово "страхование" имеет различные значения: 1) в  переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Понятие страхования  стремились выработать представители  как экономической, так и правовой науки.

Следует обратить внимание, что достаточно долго преобладала  теория о цели страхования, заключающейся  в возмещении возможного вреда. В  соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества  или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер.

Известный экономист  Адольф Вагнер определял страхование  как "хозяйственное учреждение, которое  устраняет или, по крайней мере, уменьшает вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая".

Эта теория полностью  соответствовала целям страхования имущества, но для многих случаев личного страхования она оказалась неприемлемой (например, при страховании сыном на случай смерти нетрудоспособного отца, находившегося у сына на иждивении). Вместе с тем такие авторы, как Левис, Гольдшмит, придерживались этой теории.

Итальянский экономист  Гобби считал, что страхование - это  распределение между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной  потребности.

В.И. Серебровский рассматривал теорию Гобби в качестве фундаментальной  идеи, полагая при этом, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности. В.И. Серебровский отмечает рациональное зерно, содержащееся в теории Гобби, которое состоит в том, что основной целью страхования является удовлетворение случайной потребности. В действительности, как показывает страховая практика, страхование призвано, прежде всего, удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

А. Манес также был  сторонником теории эвентуальной потребности, считая, что страхование призвано служить цели удовлетворения имущественных  или денежных потребностей страхователей. Он полагал, что страхование необходимо для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов многих лиц.

К.А. Граве и Л.А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали, прежде всего, совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях. Опираясь на принцип возмездности, требующий образования страхового фонда за счет взносов, выплачиваемых отдельными физическими или юридическими лицами, они считали, что этот фонд должен находиться в распоряжении специализированной организации и использоваться только в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий или других несчастий, когда потери постигают лиц, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда.

Таким образом, среди  представителей как правовой, так  и экономической науки нет  единой точки зрения на понятие страхования.

Основой организации  и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии со ст. 2 данного закона страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ряд ученых в понятии  страхования выделяют три основных аспекта. Во-первых, страхование рассматривается  как социально-экономический институт. По мнению В.К. Райхера, "_страхование - существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой".

Сущность данного института  заключается:

- в смягчении негативных  последствий случайных событий  путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

- в защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц;

- в организации путем  формирования за счет уплачиваемых  ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование  характеризуется как научная  дисциплина, охватывающая изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

В-третьих, страхование  может быть охарактеризовано как  социально-экономическая закономерность, нуждающаяся в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.

Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

С материальной точки  зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для  возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Т.А. Федорова отмечает, что "по своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения  в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами"

С экономической точки  зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования  страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.

В условиях рыночной экономики  существенно возросла роль страхования  в общественном воспроизводстве, значительно  расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

Страхование, как отмечает В.В. Шахов это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Страхованию как экономической  категории присущ ряд признаков, а именно: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, возвратность страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности.

С правовой точки зрения страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной  активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны.

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

Таким образом, страхование  как одно из звеньев финансовой системы  РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию  страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

Функции страхования

 

Сущность страхования  проявляется в функциях, которые  оно выполняет. Можно выделить следующие  функции, присущие страхованию: рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольная (см. схему 1).

 

                       ┌────────────────┐

                       │    Функции     │

                       │  страхования   │

                       └──┬──┬─┬─┬──┬───┘

        ┌─────────────────┘   │ │ │  └─────────────────────────┐

        │           ┌────────┘  │ └────────────────┐           │

┌───────┴────────┐  │   ┌──────┴─────────┐        │  ┌────────┴───────┐

│    рисковая    │  │   │    защитная    │        │  │  контрольная   │

└────────────────┘  │   └────────────────┘        │  └────────────────┘

                    │                             │

          ┌─────────┴───────┐             ┌───────┴────────┐

          │предупредительная│             │ сберегательная │

          └─────────────────┘             └────────────────┘

 

Схема 1. Функции страхования

 

1. Рисковая функция  - страховой риск, как вероятность  ущерба, непосредственно связан  с основным назначением страхования  (оказание денежного возмещения  пострадавшим). Происходит перераспределение денежной формы стоимости участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная  функция страхования - связана  с использованием части средств  страхового фонда на исключение  или уменьшение степени и последствий страхового риска. Страховые компании вправе использовать временно свободные денежные средства страховщиков на проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, финансирование противопожарных мероприятий).

3. Защитная (или восстановительная)  функция страхования - заключается  в возмещении ущерба, понесенного  юридическими или физическими  лицами в рамках заключенного  договора, наступлении страхового  случая и выплате определенной, обусловленной договором денежной суммы. Таким образом, право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Порядок же возмещения ущерба регулируется государством и определяется страховыми компаниями.

4. Сберегательная функция  страхования - это сбережение  денежных сумм с помощью страхования  на дожитие. Другими словами,  происходит накопление страховых  сумм, обусловленных договором. Таким  образом, страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.